Bank dan fintech mengatasi kompleksitas KYB dengan AI dan teknologi lainnya

Bisnis kecil Pembentukan sedang berkembang pesat. Begitu pula peluang bagi perusahaan teknologi finansial yang menargetkan lembaga keuangan yang menjadi bank bagi entitas ini untuk masuk ke ruang verifikasi bisnis.

Ketahui bisnis Anda, atau KYBmengacu pada persyaratan regulasi bagi industri seperti perbankan untuk memverifikasi kepemilikan dan keabsahan perusahaan serta menilai risiko yang ditimbulkannya, baik selama proses pendaftaran maupun secara berkelanjutan. Persyaratan ini terkait dengan aturan tentang kenali nasabah Anda, atau KYC, yang berfokus pada individu.

Alex Johnson memperhatikan banyaknya perusahaan rintisan yang mengatasi masalah ini saat ia memantau pengumuman penggalangan dana untuk perusahaan teknologi finansial.

“Ada sejumlah perusahaan rintisan fintech berbasis di AS yang menggalang dana khusus untuk menyelesaikan masalah KYB,” kata Johnson, penulis buletin Fintech Takes, termasuk Baselayer, Ballerine, Coris, TrueBiz, Parcha, Accend, dan Greenlite. Hal ini dapat mengindikasikan adanya mentalitas “pemikiran kelompok” dalam fintech, ketika “orang yang berbeda terobsesi dengan ide yang sama,” katanya. Namun, hal ini juga menunjukkan adanya celah di pasar di mana solusi yang ada tidak berhasil.

Ada banyak alasan mengapa sektor KYB sedang naik daun saat ini — dan mengapa bank menginginkan solusi yang lebih otomatis untuk memastikan perusahaan tersebut sah dan bukan perusahaan cangkang, untuk memahami siapa pemilik sebenarnya dan untuk menyaring sanksi dan media yang merugikan. Ada lebih dari 430.000 aplikasi bisnis di AS pada bulan Juni, menurut data dari Biro Sensus AS — sekitar dua kali lipat jumlah aplikasi sepuluh tahun lalu. “Menyiapkan etalase digital tidak pernah semudah ini,” kata Danny Hakimian, CEO dan pendiri TrueBiz, yang mengotomatiskan proses penyelidikan keberadaan web bisnis.

KYB juga merupakan proses yang sangat manual.

“Ada dorongan besar untuk membuat proses KYC secara umum lebih efisien, termasuk KYB, karena proses ini menguras banyak biaya bank,” kata Spencer Schulten, direktur eksekutif dan kepala kepatuhan kejahatan keuangan AS untuk Capco. “Nasabah non-AS dari yurisdiksi berisiko tinggi mencari akses ke bank AS dengan tingkat yang lebih tinggi daripada yang pernah saya lihat selama ini.” Pada saat yang sama, anggaran kepatuhan tidak bertambah untuk memenuhi permintaan, yang berarti lebih sedikit orang memiliki lebih sedikit waktu untuk melakukan lebih banyak pekerjaan.

Kompleksitas KYB juga menjadi lebih mudah dipecahkan.

“Pendaftaran bisnis negara tidak daring 15 tahun lalu, jadi Anda tidak dapat membangun integrasi API langsung untuk menarik data dari mereka sebelumnya,” kata Johnson.

‘Kami banyak melakukan pencarian di Google’

Bank Internet Pertama di Fishers, Indiana, dan Bank NBKC di Leawood, Kansas, keduanya menggunakan platform manajemen kepatuhan dan penipuan Alloy dan platform identitas bisnis Middesk secara bersamaan untuk pemeriksaan KYB. Namun, masing-masing mengeksplorasi teknologi lain untuk membantu proses mereka.

Anne Sharkey, kepala risiko di perusahaan dengan aset $5,3 miliar Internet Pertamatelah menghabiskan beberapa minggu terakhir dengan vendor untuk menguji cara meningkatkan uji tuntas pelanggan untuk bisnis kecil menggunakan kecerdasan buatan.

Biasanya, “kami banyak mencari di Google,” katanya. “Apakah mereka punya situs web? Apakah situs web tersebut berfungsi? Apakah situs web tersebut mencerminkan apa yang dikatakan perusahaan? Apakah ada ulasan negatif tentang perusahaan atau pemiliknya?”

Dia melihat potensi dalam AI untuk menandai ulasan negatif, atau model bisnis yang tidak ingin dijalankan oleh First Internet (misalnya, yang terkait dengan marijuana), atau situs web yang tidak berfungsi, yang dapat mengindikasikan perusahaan tersebut melakukan penipuan.

“Hal ini masih memerlukan campur tangan manusia, tetapi dengan membuat proses ini lebih efisien, Anda dapat fokus pada sesuatu yang mungkin terlihat tidak teratur, daripada terkubur dalam detail dan melewatkan sesuatu yang ada di depan Anda,” kata Sharkey.

Sementara Nbkc menggunakan Middesk untuk mengambil data Sekretaris Negara, tidak semua negara bagian menyediakan informasi ini untuk umum. Itu berarti pemilik bisnis perlu mengunggah dokumen tersebut secara manual agar dapat ditinjau oleh karyawan Nbkc. Bank dengan aset $1,2 miliar ini sedang menguji sistem buatannya sendiri yang menggunakan Pengenalan Karakter Optik, atau OCR, untuk mengekstrak data yang dibutuhkan untuk catatannya dan untuk meninjaunya untuk tujuan tertentu. tanda-tanda penipuan atau tanda bahaya, seperti informasi tulisan tangan atau dokumen yang dimanipulasi.

Nbkc telah menjajaki penggunaan vendor, “tetapi kami tidak yakin pada vendor mana pun secara khusus,” baik karena harga maupun fungsionalitas, kata Brian Fellows, direktur manajemen risiko di Nbkc. Bank tersebut akan memperkenalkan teknologi tersebut bulan ini.

Harapannya adalah hal ini akan mengurangi pekerjaan karyawan bank dan mengurangi biaya.

“Sering kali (jika suatu bisnis) mengajukan permohonan kepada kami dan kami memerlukan waktu satu atau dua hari untuk menyetujuinya, mereka sudah pergi ke bank lain untuk membuka rekening,” kata Fellows.

Dia telah menjajaki penggunaan perusahaan rintisan lain untuk mengisi kesenjangan dalam proses KYB bank saat ini, tetapi sejauh ini belum menemukan kombinasi yang mengalahkan pengaturannya saat ini dan yang akan membenarkan harga penambahan solusi.

Apa yang membedakan fintech KYB?

Dalam surveinya terhadap lanskap, Johnson bertanya-tanya apa yang membedakan daftar perusahaan rintisan yang dilacaknya satu sama lain dan dari penyedia lama.

“Mengapa pasar membutuhkan 12 orang dari Anda?” katanya.

Hakimian berpendapat bahwa ada peluang bagi perusahaan berskala ventura yang berfokus pada berbagai sudut pandang untuk muncul di bidang ini, bukan perusahaan yang hanya mengandalkan pemenang. TrueBiz bukanlah penyedia menyeluruh.

“Verifikasi entitas bisnis memiliki banyak sisi dan kompleks,” katanya.

TrueBiz yang berusia 3 tahun menelusuri situs web, media sosial, ulasan daring, dan banyak lagi milik suatu bisnis. Klien dapat menggunakan API-nya untuk mengambil laporan yang menganalisis ratusan titik data guna menyusun gambaran tentang pemilik dan karyawan bisnis, jenis produk yang ditawarkannya, reputasinya, kemungkinan penipuan, dan banyak lagi, dalam waktu kurang dari 30 detik, menurut Hakimian. Lapisan pemodelan keputusan yang dapat dikonfigurasi milik TrueBiz juga menunjukkan apakah uji tuntas lebih lanjut diperlukan. Kliennya cenderung mengakuisisi bank di AS dan perusahaan teknologi finansial global yang menawarkan layanan pedagang.

Sementara yang lain mengatakan mereka adalah satu-satunya atau penyedia langka dari kemampuan tertentu.

Baselayer adalah peserta lainnya ke ruang KYB. Perusahaan yang berusia hampir 2 tahun itu membeli banyak data pemerintah dan pengadilan, termasuk arsip Sekretaris Negara, nomor identifikasi IRS, data sanksi, hak gadai pajak negara bagian dan federal, tuntutan hukum, dan informasi kebangkrutan. Ketika klien — yang meliputi bank, perusahaan pembayaran, pemberi pinjaman, dan fintech — mengirimkan nama dan alamat perusahaan yang ingin diselidiki sebelum bergabung, agen berbasis AI Baselayer mengambil informasi relevan yang memprofilkan identitas bisnis beserta peringkat untuk menunjukkan tingkat risiko yang ditimbulkan bisnis ini.

Baselayer melacak “penarikan” informasi bisnis tertentu, seolah-olah pemberi pinjaman menarik laporan kredit seseorang. Banyaknya penarikan mungkin merupakan tanda penipuan identitas sintetis, di mana penjahat memperoleh informasi identitas pribadi pada individu dan entitas yang berbeda, dan merumuskannya kembali menjadi beberapa aplikasi penipuan di seluruh bank. Baselayer juga melacak bisnis dan kinerja pembayaran mereka di seluruh jaringannya untuk meningkatkan profil risiko.

Salah satu pendiri sekaligus CEO Jonathan Awad mengatakan perusahaannya adalah satu dari segelintir perusahaan di pasar yang telah membeli data Sekretaris Negara, dan bahwa perusahaannya adalah satu-satunya yang melacak penarikan seluruh profil bisnis.

“Solusi kami difokuskan pada jangka waktu sejak Anda mendapatkan aplikasi hingga setiap cek yang perlu Anda lalui untuk Program Identifikasi Pelanggan atau tujuan penjaminan emisi,” kata Awad.