FedNow mungkin menjadi jawaban untuk memeriksa penipuan

Saat saya masih mahasiswa baru, saya melakukan apa yang dilakukan banyak mahasiswa baru, yaitu membuka rekening bank di bank lokal pada hari pertama. Mereka membuka stan kecil di pusat kampus selama orientasi, dan dengan rekening saya, saya memperoleh buku cek dan kartu debit, serta beberapa pulpen, bola penghilang stres, dan gantungan kunci.

Masalahnya, kartu debit saya tidak muncul di pos selama berbulan-bulan — saya rasa mereka mengirimkannya ke rumah orang tua saya dan kartu itu terbuang secara tidak sengaja, lalu butuh waktu lama bagi bank untuk menerbitkan kartu baru. Akibatnya, saya menghabiskan seluruh semester pertama itu dengan menulis cek untuk semua keperluan — saya ingat betul menulis cek sebesar 75 sen untuk beberapa bungkus mi ramen di toko kampus. Dan karena bank mengenakan biaya satu dolar untuk memeriksa saldo saya di ATM, saya melacak saldo saya secara manual dengan buku besar cek saya — dan melakukannya dengan cukup baik.

Cara berpartisipasi dalam perdagangan seperti ini sudah ketinggalan zaman bahkan pada saat itu, dan kini hampir tidak ada orang yang menulis cek untuk pembelian sehari-hari. Namun, ketika mereka melakukannya, mereka menghadapi risiko yang semakin besar bahwa cek mereka dicegat oleh penipu, yang menipu bank dan nasabahnya dengan cek palsu dengan tingkat yang mengkhawatirkan. A survei terbaru yang dilakukan oleh IntraFi terhadap para eksekutif bank menemukan bahwa 90% bank mengalami peningkatan dalam kasus penipuan cek dalam 2-3 tahun terakhir, dengan setengahnya mengatakan kasusnya meningkat lebih dari 30% dalam rentang tersebut.

Estimasi industri secara keseluruhan mengenai total nilai kerugian nasional akibat penipuan cek sulit untuk dipastikan, namun estimasi tersebut mengkhawatirkan. Laporan Kejahatan Keuangan Global Nasdaq 2024 memperkirakan total kerugian akibat penipuan cek di Amerika — yaitu, belahan bumi barat — sebesar $21 miliar, yang mewakili 80% penipuan cek secara global. hampir sama dengan kerugian yang dialami oleh dana asuransi simpanan FDIC setelah kegagalan Silicon Valley Bank tahun lalu. Perusahaan perangkat lunak Actimize yang bagus menerbitkan sebuah artikel tahun lalu yang memperkirakan kerugian rata-rata per cek telah tumbuh dari $2,30 pada tahun 2021 menjadi $8 pada tahun 2022.

Itu agak gila, terutama jika kita mempertimbangkannya Cek merupakan satu-satunya alat pembayaran selain uang tunai yang penggunaannya semakin menurun selama periode yang sama. Meskipun demikian, orang masih menggunakan cek Dan jenis bisnis tertentu lebih memilih metode pembayaran ini dibandingkan metode pembayaran yang lebih aman seperti kartu kredit karena lebih murah untuk digunakan dan dalam beberapa hal lebih nyaman.

Kalau saja ada cara yang memungkinkan bisnis dan konsumen melakukan pembayaran dengan cepat dan murah yang dapat menggantikan kasus penggunaan cek saat ini. Oh tunggu, ada hal seperti itu: Pembayaran cepat Federal Reserve, FedNow.

Alasan untuk membuat sebuah pembayaran yang lebih cepat, berbeda dengan yang diperkenalkan oleh Clearing House pada tahun 2017 (dikenal sebagai RTP, untuk Pembayaran Waktu Nyata) adalah bahwa pembayaran yang lebih cepat tidak dapat dihindari, dan karena hal itu tidak dapat dihindari penting agar rel-rel tersebut tidak berkembang menjadi monopoli yang dikendalikan oleh bank-bank terbesarSeseorang bisa mempertanyakan alasan itutetapi alasannya masuk akal.

Jauh lebih tidak masuk akal jika Fed — yang telah meluangkan banyak waktu dan biaya untuk membuat FedNow — tidak berminat untuk menjadikan pembayaran yang lebih cepat sebagai kenyataan sehari-hari bagi konsumen biasa. Saya pernah berpendapat sebelumnya bahwa Fed bisa lebih aktif dalam mewajibkan bank untuk menggunakan pembayaran yang lebih cepat untuk transaksi sehari-hari karena akan memudahkan nasabah. Namun, semakin banyak alasan lain untuk memperluas penerapan pembayaran yang lebih cepat, yaitu bahwa hal itu dapat menghilangkan kebutuhan nasabah dan bank untuk memproses cek kertas — atau setidaknya mengurangi penggunaannya hingga bank dapat memeriksa cek yang digunakan dengan cermat.

Tentu saja, ada juga masalah dengan pembayaran yang lebih cepat. Subkomite Tetap Senat untuk Investigasi baru-baru ini mengeluarkan laporan tentang penipuan pada platform pembayaran peer-to-peer Zelle, yang tidak bisa dianggap remeh. Namun, masalahnya adalah adanya penipuan — orang-orang yang tanpa disadari tertipu untuk membayar uang kepada orang yang salah, bukan masalah pemalsuan dan pemalsuan.

Penipuan cek merupakan kejahatan yang perlu dilakukan hanya sejauh cek memang diperlukan, dan saya akan mengambil risiko dan mengatakan bahwa masa depan pembayaran di abad ke-21 tidak harus mencakup cek kertas. Saya menduga ada alasan mengapa 80% penipuan cek di dunia terjadi di Amerika: karena negara dengan ekonomi terbesar juga merupakan salah satu yang paling lamban dalam mengadopsi pembayaran yang lebih cepat. Melakukan transisi tersebut akan memerlukan beberapa pemikiran dan pertimbangan yang cermat antara imbalan dan hukuman, tetapi itu harus menjadi prioritas, dan kegagalan untuk menjadikannya sebagai prioritas secara tidak sengaja akan memungkinkan terjadinya penipuan.