Mengapa bank belum siap untuk ISO 20022

Sebagai pembayaran digital menjadi lebih mainstream dan proses lebih cepatitu risiko penipuan dan kesalahan juga meningkat. Terdapat solusi potensial yang telah dikembangkan selama bertahun-tahun, meskipun kepatuhannya masih tertinggal.

Itu standar ISO 20022 memungkinkan pesan pembayaran menyertakan informasi lebih rinci yang diatur dengan cara yang konsisten untuk semua peserta. ISO 20022 telah dikerjakan hampir satu dekade dan mendekati tanggal target kepatuhan pada bulan Maret 2025, namun sebagian besar bank tidak akan siap.

Kurang dari 40% bank di Amerika Utara dan Eropa sangat yakin (7 pada skala 1 hingga 10) untuk mematuhi ISO 20022 dalam kasus penggunaan besar pada tanggal “go live” pada bulan Maret 2025, menurut penelitian baru dari Finextra yang didanai oleh Volante. Dan di Amerika Serikat, lebih dari sepertiga bank mengatakan mereka akan melewatkan tenggat waktu tersebut, menurut penelitian KPMG yang dirilis awal tahun ini.

Bank-bank memiliki banyak waktu untuk mempersiapkan standar ini, namun para ahli pembayaran mengatakan hal ini masih merupakan tantangan berat dengan jangka waktu yang panjang untuk mendapatkan keuntungan finansial.

“Ini merupakan upaya besar-besaran untuk memperbarui infrastruktur yang perlu direvisi oleh bank untuk memanfaatkan standar ini,” kata Jonathan Holland, wakil presiden manajemen akun di Mastercard dan wakil ketua Kelompok Kerja Pembayaran Lintas Batas di US Faster Payments. Dewan.

Cara kerja ISO

Organisasi Standar Internasional mengembangkan ISO 20022 dengan subkelompok pakar industri keuangan yang mengembangkan dan mengelola standar tersebut, dan layanan pesan global Swift bertindak sebagai pengawas atau pengawas ISO 20022. ISO 20022 awalnya dijadwalkan untuk diterapkan pada tahun 2020 tetapi ditunda karena pandemi Covid-19 dan masalah pemulihan terkait selama beberapa tahun terakhir.

Pesan berformat ISO 20022 mencakup volume data yang lebih besar dan informasi yang lebih individual dibandingkan protokol pesan tradisional, menurut Federal Reserveyang mengelola jaringan pembayaran real-time FedNow. Jaringan RTP Clearing House, jaringan pembayaran real-time di Eropa, dan sebagian besar pemroses inti bank besar telah mematuhi ISO 20022. Bank-bank besar sebagian besar mengembangkan sistem ISO 20022 secara internal, sementara bank-bank kecil kemungkinan besar akan bergantung pada vendor.

Pesan ISO 20022 menyertakan nama seseorang atau pembayar beserta pengidentifikasi lainnya seperti alamat, alamat sekunder, nomor gedung atau apartemen, kota pengirim, kabupaten, negara bagian, negara, afiliasi perusahaan, dan detail lainnya.

Detail ini memudahkan untuk mengenali potensi penipuan, mengurangi kesalahan pemrosesan, dan mengurangi kebutuhan akan interpretasi. Banyak bidang pesan ISO 20022 mengizinkan hingga 70 karakter, yang juga memungkinkan lebih banyak informasi di setiap bidang.

Sebaliknya, kolom non-ISO 20022 bersifat terbuka, artinya kolom tersebut tidak didedikasikan untuk informasi spesifik, dan umumnya memiliki batasan yang lebih pendek di setiap kolom. Informasi dapat muncul di mana saja pada formulir non-ISO 20022, dan dengan demikian terbuka untuk ditafsirkan jika kolom tersebut tidak sepenuhnya mengidentifikasi pihak-pihak dalam suatu transaksi.

“Standar baru ini memecah informasi untuk memastikan Anda mendapatkan penerima yang tepat,” kata Holland.

Argumen untuk ISO 20022

Karena pembayaran real-time diproses dalam waktu kurang dari 10 detik, waktu yang tersedia untuk memeriksa transaksi apakah ada penipuan dan menemukan kesalahan lebih sedikit. Informasi yang lebih lengkap dapat melengkapi bank dan pemangku kepentingan lainnya untuk menentukan dan memastikan integritas transaksi.

“Ada banyak elemen dalam persamaan ISO 20022 dalam menjawab ‘siapa yang harus peduli?’” kata Greg Murray, direktur pelaksana dan kepala manajemen produk perbankan transaksi di Santander. “Tentu saja bank adalah penerima manfaat utama, dan sistem kliring yang digunakan bank untuk memindahkan uang.”

Perusahaan yang menerima dan melakukan pembayaran dalam jumlah besar juga melacak dan menyimpan catatan pembayaran dalam sistem perencanaan sumber daya perusahaan, kata Murray. “Jika sistem ERP ini belum diperbarui, manfaat ISO 20022 mungkin tidak akan terwujud.”

Manajemen penipuan dan akurasi mengharuskan bank untuk memeriksa identitas, rekening, dan menganalisis jika suatu pembayaran tidak biasa bagi pengirim berdasarkan riwayat transaksi. Berdasarkan protokol saat ini, pembayaran mungkin tidak memiliki informasi yang diperlukan jika keputusan terkait risiko harus segera diambil, kata Murray.

“Untuk pembayaran yang lebih cepat, semakin banyak informasi yang Anda berikan, semakin besar kemungkinan pembayaran akan lancar,” katanya. “Ini menguntungkan perusahaan-perusahaan yang melakukan bisnis satu sama lain untuk memiliki akses ke lebih banyak data dengan lebih banyak detail yang terstruktur dengan cara yang sama.”

Meskipun sebagian besar jaringan pembayaran real-time mampu mendukung ISO 20022, kurangnya kesiapan bank menjadi tantangan bagi pematangan pembayaran real-time.

“Dengan (ISO 20022) melakukan pembayaran instan lintas negara menjadi lebih mudah,” kata Nadish Lad, kepala bisnis strategis dan produk di Volante, penjual teknologi keuangan. “Saat ini belum ada standar yang dapat diterapkan di semua wilayah. Dengan standar baru ini, bank dapat melihat lebih banyak data.”

Apa kendalanya?

Bank menghadapi tantangan besar dalam mengadopsi ISO 20022, kata Enrico Camerinelli, penasihat strategis di Datos Insights.

Kendalanya mencakup kurangnya pendidikan, kesulitan dalam meningkatkan infrastruktur lama, dan ketidakpastian mengenai kesiapan klien. “Bank-bank tingkat bawah kesulitan memenuhi persyaratan kepatuhan, sementara banyak institusi memerlukan panduan dalam penerapannya,” kata Camerinelli. “Dan ada kekhawatiran mengenai penurunan standar dan kemampuan untuk memanfaatkan data yang diperkaya secara efektif.”

Rute pembayaran yang biasa mencakup beberapa perhentian dari inisiasi hingga penyelesaian yang mencakup proses atau produk bank, memerlukan teknologi yang perlu disesuaikan untuk mendukung ISO 20022.

Menurut Lad, langkah-langkahnya antara lain:

• Orkestrasi. Transaksi diarahkan melalui opsi pemrosesan yang paling efisien dan hemat biaya. Ini termasuk pengolah tradisional dan fasilitator pembayaranatau perusahaan yang membantu pedagang dan organisasi lain mengelola opsi pembayaran.
• Otorisasi. Ini termasuk otentikasi dan memastikan pembayar dan penerima pembayaran sah. Pembayaran real-time menekankan pada otorisasi karena waktu pemrosesan yang singkat.
• Akuntansi. Pembayaran di hampir semua kasus dialihkan ke sistem akuntansi perusahaan. Bank mengaktifkan atau menawarkan hubungan ini sebagai layanan bernilai tambah bagi kliennya.
• Penjualan silang. Tren yang sedang berkembang seperti keuangan tertanam menghubungkan pembayaran dan pendaftaran pembayaran ke layanan keuangan lainnya.
• Penagihan. Pembayaran real-time mencakup kasus penggunaan yang muncul seperti Permintaan Pembayaran, yang memadukan faktur dengan pemrosesan instan untuk mengurangi risiko cerukan dan meningkatkan visibilitas posisi kas.
• Pemberitahuan. Pernyataan bahwa prinsipal bermaksud melakukan pembayaran, termasuk jumlah, tanggal, nomor faktur dan jenis transaksi.
• Rekonsiliasi. Hal ini memastikan bahwa pembayaran atau daftar pembayaran yang terhutang sama dengan pembayaran yang tercantum pada laporan bank.
• Hunian. Penyelesaian transaksi, yang memungkinkan bisnis penerima mengakses dana. Sistem pembayaran real-time seperti jaringan RTP dan FedNow dirancang untuk menyelesaikan pembayaran dalam waktu kurang dari 10 detik.

“Ini merupakan tantangan bagi bank untuk menangani semua data ini untuk semua titik kontak ini,” kata Lad. “Beberapa bank tertinggal karena arsitektur warisan mereka.”
Standar ISO 20022 dapat meningkatkan perlindungan terhadap penipuan dengan penambahan data yang lebih kuat, ditambah dengan analitik canggih yang didukung AI, menjadikan keamanan pembayaran lebih proaktif dalam lingkungan penyelesaian instan. Data yang diperluas dari standar baru ini juga dapat memberikan lebih banyak informasi untuk laporan, seperti konteks riwayat transaksi, saldo, serta pembayaran masuk dan keluar.

Murray dari Santander, yang “sangat merekomendasikan” bank untuk mengadopsi ISO 20022, mengatakan bank harus mempertimbangkan pelatihan ekstensif tentang semua fungsi yang dilakukan selama pembayaran.

Camerinelli mengatakan bank harus fokus pada pendidikan dan menunjukkan manfaat kepada klien untuk memfasilitasi adopsi ISO 20022. Dia menunjukkan manfaat seperti penyelesaian yang lebih cepat, rekonsiliasi yang lebih baik, dan pengayaan kemampuan data yang penting untuk transaksi lintas batas.

“Memberikan panduan, terutama kepada bank-bank tingkat rendah, sangatlah penting. Membantu klien memperbarui format file dan menggunakan data adalah kuncinya,” kata Camerinelli, seraya menambahkan bahwa menekankan kasus penggunaan seperti analisis yang ditingkatkan dan memposisikan semua manfaat dapat mendorong adopsi.

Staf juga perlu dilatih atau dipekerjakan untuk mendukung bidang penyampaian pesan yang lebih kompleks dan rinci.

“Masyarakat harus memahami bahwa ini bukan hanya masalah teknis,” kata Barry Tooker, prinsipal dan konsultan di TransactionBanker.com. “Ada juga kurva pembelajaran yang besar, ada bidang-bidang baru dan format-format baru.”