Bagaimana bank dapat merespons tekanan ketika penipuan pembayaran meningkat

Bank perhatian: tanggung jawab atas penipuan terkait pembayaran tertentu akan segera dilimpahkan ke tangan Anda.

Skenario ini disebut penipuan pembayaran push resmi, atau penipuan APP, dan ini merupakan skenario umum ketika pencuri dunia maya mengelabui konsumen agar mengirimkan uang dengan alasan palsu. Seringkali, penipu menyamar sebagai orang atau entitas yang dipercaya, seperti bank atau penyedia layanan utilitas. Kemudian mereka berusaha meyakinkan orang tersebut untuk mengizinkan pembayaran. Tipu muslihat ini didasarkan pada gagasan bahwa orang mengira dana mereka akan disalurkan ke individu atau penyedia terpercaya.

Ini adalah masalah yang semakin besar, dan meningkatnya popularitas Zelle serta peluncuran layanan pembayaran real-time FedNow oleh Federal Reserve tahun lalu, meningkatkan pertaruhannya. Menurut ACI Worldwide Laporan Penipuan Scamscopekerugian akibat penipuan APP diperkirakan mencapai $6,8 miliar, mewakili tingkat pertumbuhan tahunan gabungan sebesar 11% dari tahun 2022 hingga 2027. Bagian terbesar dari kerugian tersebut diperkirakan terjadi di AS

Saat ini, bank-bank di AS tidak diwajibkan untuk mengganti biaya konsumen Penipuan aplikasi di bawah Undang-Undang Transfer Dana Elektronik, menurut Fed Atlanta baru-baru ini postingan blog. Hal ini berarti konsumen menghadapi risiko yang signifikan, yang mana para pendukung konsumen ingin membebankan hal tersebut kepada bank. Di Inggris, misalnya, 100% tanggung jawab penipuan APP berada pada bank, yang dibagi rata antara bank pengirim dan bank penerima. Mulai 7 Oktober, batas penggantian maksimum adalah sekitar $113.000.

Di AS, bank pada umumnya mengambil posisi bahwa konsumen harus bertanggung jawab untuk memastikan legitimasi penerima, dengan beberapa pengecualian. Layanan Peringatan Dini, yang mengoperasikan Zelle, kini mewajibkan penggantian biaya untuk penipuan penipu yang memenuhi syarat di mana konsumen ditipu untuk mengirimkan uang kepada penjahat yang menyamar sebagai lembaga pemerintah, lembaga keuangan, atau penyedia layanan, menurut juru bicara.

Ada upaya yang sedang dilakukan di AS untuk mengembangkan lebih banyak hal ramah konsumen undang-undang perlindungan penipuan. RUU yang dipimpin Partai Demokrat diperkenalkan pada bulan Agustus oleh Rep. Maxine Waters dan Senator Richard Blumenthal dan Elizabeth Warren akan melindungi konsumen yang ditipu ketika mereka melakukan pembayaran kepada penipu di Zelle, Venmo, dan platform lainnya.

Regulator juga telah menyatakan keprihatinannya tentang perlindungan keuangan yang berlaku bagi pelanggan, terkait dengan Zelle. The Wall Street Journal baru-baru ini melaporkan bahwa Biro Perlindungan Keuangan Konsumen sedang menyelidiki bank-bank besar AS atas penanganan dana pelanggan di Zelle. Itu CFPB difokuskan pada apakah bank telah melakukan upaya yang cukup untuk memverifikasi identitas dan latar belakang nasabah rekening deposito dan menutup rekening yang dikendalikan penipu, menurut Journal.

Dalam sebuah pernyataan, Layanan Peringatan Dini, operator Zelle, mengatakan bahwa sebagai hasil dari “upaya perlindungan jaringan berlapis dan pendidikan konsumen, 99,95% transaksi di jaringan Zelle diselesaikan tanpa laporan penipuan atau penipuan pada tahun 2023 .”

Ketika perdebatan tentang cara terbaik untuk memerangi penipuan APP terus berlanjut di AS, ada beberapa hal yang dapat dilakukan beberapa bank untuk membantu melindungi nasabah dan diri mereka sendiri.

Edukasi pelanggan tetap penting, terutama karena AI Generatif menjadikan penipuan ini lebih realistis dan lebih sulit dideteksi, kata Abdulah El Tarazi, mitra praktik pembayaran global di IBM.

Selain itu, bank perlu menerapkan atau meningkatkan sistem deteksi penipuan, termasuk penggunaan pembelajaran mesin untuk mendeteksi pola mencurigakan dan mencegah penipuan, katanya. Jumlah data yang dapat diakses oleh bank telah meningkat secara substansial selama beberapa tahun terakhir untuk membantu mereka mengembangkan model risiko yang lebih baik, tambah El Tarazi.

Bank juga harus berusaha memvalidasi penerima pembayaran semaksimal mungkin, kata Pete Redshaw, wakil presiden analis di Gartner. Apakah namanya tepat, atau tidak ada hurufnya, misalnya? Area fokus lainnya bisa jadi adalah aktivitas mendadak di akun yang sebelumnya tidak aktif, kata Redshaw.

Akan membantu jika regulator mengembangkan kerangka kerja yang mewajibkan bank untuk berkolaborasi secara lebih luas guna mencegah penipuan, kata El Tarazi. Teknologi ada untuk membantu bank berbagi jenis data yang diperlukan agar lebih efektif memerangi penipuan APP, namun tanpa arahan dari regulator, prosesnya akan lebih lambat, tambahnya. “Kecuali ada mandat yang jelas dari regulator dan pembuat kebijakan, kami melihat bank membutuhkan waktu lebih lama untuk mengadopsi solusi semacam ini.”

Sementara itu, beberapa negara yang telah mengadopsi pembayaran real-time berupaya untuk sedikit mengambil kendali, dalam upaya menghentikan penipuan APP. Di Inggris, misalnya, undang-undang telah diberlakukan diajukan untuk mengizinkan penyedia layanan pembayaran menunda transaksi guna menyelidiki dugaan penipuan. “Karena pemeriksaan yang ada saat ini tidak mencukupi, mereka mungkin perlu menambahkan beberapa lapisan pertahanan tambahan,” kata Redshaw.

Tentu saja, ini adalah keseimbangan yang rumit, kata Zilvinas Bareisis, direktur firma riset dan penasihat global Celent yang berfokus pada jasa keuangan. “Pelanggan tidak suka kalau transaksinya ditahan oleh bank. Tapi ada juga tingkat perlindungan yang diperlukan,” katanya.