Anggota parlemen dari Partai Republik mendesak kehati-hatian dalam peraturan BaaS

WASHINGTON — Anggota Komite Jasa Keuangan DPR dari Partai Republik — termasuk Ketua komite Patrick McHenry. RN.C. — mengirim surat kepada regulator federal yang mendukung inovasi dalam kemitraan bank-fintech dan mendesak mereka untuk meminta panduan dari regulator negara bagian.

Di dalam surat itu — dikirim ke kepala Dewan Federal Reserve, Kantor Pengawas Mata Uang dan Federal Deposit Insurance Corp. — para anggota parlemen mendesak lembaga-lembaga tersebut untuk tidak mengadopsi pendekatan universal terhadap kemitraan fintech, mengingat beragamnya sifat bisnis tersebut dan sifat lokal dari layanan yang mereka berikan.

“Mengingat sifat fintech yang terus berkembang dan potensi yang menjanjikan untuk meningkatkan sistem keuangan kita, penting bagi produk dan layanan baru ini untuk tidak diperlakukan dengan pengawasan peraturan yang tidak semestinya, yang hanya akan menghambat inovasi,” kata mereka. “Regulasi dan pengawasan harus dilakukan dengan skala yang tepat untuk mengatasi sifat kemitraan, bukan pendekatan yang bersifat universal.”

Surat tersebut lebih lanjut meminta regulator untuk memasukkan pengalaman regulator negara dalam peraturan di masa depan dan menekankan manfaat dari masing-masing negara bagian yang mencoba pendekatan berbeda dalam mengatur fintech. Wakil Menteri Keuangan untuk Keuangan Dalam Negeri Nellie Liang baru-baru ini menelepon untuk standar federal untuk izin pengiriman uang negara bagian — sebuah tindakan yang dilakukan oleh Pengawas Keuangan Mata Uang Michael Hsu didukung.

“Komunikasi dengan regulator perbankan negara harus diperkuat. Seringkali, regulator negaralah yang menyewa banyak bank mitra fintech,” tulis surat itu. “Wawasan mereka sangat penting selama proses pemeriksaan karena mereka berada di garis depan inovasi (dan) regulator dapat belajar dari pendekatan mereka terhadap keselamatan, kesehatan, dan perlindungan konsumen, termasuk melalui pembuatan peraturan di tingkat negara bagian dan federal.”

Surat tersebut menanggapi rilis bersama regulator dan penyertanya permintaan informasi pada bulan Juli. Sebagai bagian dari upaya pengumpulan informasi – yang tidak lagi menerima masukan dari pemangku kepentingan sejak 30 September – lembaga perbankan meminta masukan dari pihak-pihak yang berkepentingan mengenai berbagai risiko yang ditimbulkan oleh kemitraan bank-fintech.

Regulator semakin memperingatkan lembaga keuangan tentang risiko kemitraan bank-fintech setelah kebangkrutan penyedia middleware fintech Synapse pada bulan April. membawa titik buta peraturan model perbankan sebagai layanan menjadi sorotan. Ketiga lembaga tersebut telah dikeluarkan tindakan penegakan hukum yang menonjol terhadap perusahaan perbankan dengan mitra fintech dalam beberapa bulan terakhir.

Para pembuat kebijakan masih sangat khawatir dengan sifat tanggung jawab yang samar-samar dalam hubungan BaaS jika terjadi kegagalan fintech. Badan-badan tersebut mengatakan bahwa bank harus memimpin dan pada akhirnya bertanggung jawab untuk meminta pertanggungjawaban mitra terhadap persyaratan regulator bank, termasuk dengan memeriksa dan memantau secara ketat mitra fintech untuk memastikan mereka telah memenuhi standar manajemen risiko dan perlindungan konsumen. Regulator bank federal sangat prihatin dengan kebingungan konsumen mengenai representasi perlindungan asuransi FDIC, yang hanya berlaku untuk simpanan bank dan bukan fintech.

Surat dari anggota parlemen tersebut menganjurkan agar regulator tetap netral dalam hal teknologi dalam mengevaluasi kemitraan tersebut dan mempertimbangkan manfaat serta risikonya. Surat tersebut mencatat bahwa kemitraan fintech dapat membantu memperluas akses konsumen terhadap produk keuangan yang terjangkau, mendorong persaingan dengan memungkinkan perusahaan lokal yang lebih kecil untuk memperluas jangkauan mereka dan menarik pelanggan yang beragam dan fokus secara digital melalui penawaran produk yang disesuaikan.

“Ada banyak jenis kemitraan bank-fintech dengan kompleksitas yang berbeda-beda,” tulis anggota parlemen tersebut. “Konsumen harus diberikan perlindungan yang sama seperti yang diberikan berdasarkan undang-undang yang ada, terlepas dari bagaimana mereka mengakses layanan keuangan.”

Para anggota parlemen juga menyatakan ketidaksetujuannya terhadap langkah FDIC untuk mengklasifikasi ulang banyak pengaturan simpanan – yang dalam beberapa kasus difasilitasi oleh mitra fintech – sebagai “perantara,” sebuah klasifikasi yang menghambat jenis bank mana yang dapat menerima simpanan tersebut.

Beberapa pakar industri juga mengkritik proposal simpanan yang ditengahi FDIC karena salah mengaitkan risiko yang dicontohkan oleh Synapse dengan jenis simpanan, padahal, menurut mereka, kehancuran Synapse adalah kasus salah urus yang lebih luas.

“Pemeriksaan yang berat dan tidak jelas terhadap bank mitra fintech, perlakuan peraturan yang tidak tepat terhadap teknologi blockchain yang digunakan oleh lembaga keuangan, dan proposal simpanan perantara FDIC yang cacat tidak akan melindungi konsumen atau sistem keuangan,” tulis mereka. “Regulator harus mengizinkan inovasi yang bertanggung jawab untuk memberikan pelayanan yang lebih baik kepada konstituen kami dan sistem keuangan secara lebih luas.”