Bank komunitas terkecil dan terbesar di Amerika: $3 juta vs. $3 triliun

Temui bank terkecil di negara ini: $3 juta Federal Kentland di pedesaan Kentland, Indiana, di tengah-tengah antara Indianapolis dan Chicago. Kentland memiliki dua karyawan dan sejarah yang membanggakan dalam melayani komunitasnya sejak tahun 1920. Bayangkan tentang bank di “Ini adalah Kehidupan yang Luar Biasa.”

Sebagai perbandingan, bank terbesar di negara ini, JPMorgan Chasesatu juta kali lebih besar yaitu $3 triliun. Tambahkan saja enam angka nol.

Apa kesamaan yang dimiliki oleh bank-bank terkecil dan terbesar di negara ini, selain Perusahaan Asuransi Deposit Federal. cakupan dan berada di industri yang paling banyak diatur di Amerika?

Berdasarkan Chase baru-baru ini diumumkan berencana untuk membuka 100 cabang baru di komunitas dalam kota dan pedesaan tanpa cabang, yang juga dikenal sebagai “gurun perbankan,” di seluruh negeri, saya berpendapat Chase akan menjadi bank komunitas terbesar di negara ini.

Ya, Jamie Dimon telah menjadi bankir komunitas dengan keputusannya untuk “mendemokrasikan” perbankan dengan menghadirkan cabang ke 100 gurun perbankan. Alih-alih nomor bebas pulsa untuk berbicara dengan seseorang di negara lain atau URL internet, komunitas ini akan mendapatkan cabang nyata dengan orang-orang nyata, termasuk 75 cabang baru pengelola komunitas.

Itu FDIC mendefinisikan bank komunitas tidak hanya berdasarkan ukurannya, yang sebelumnya di bawah $1 miliar namun saat ini di bawah $10 miliar, namun juga faktor-faktor lain seperti model bisnisnya, pinjaman hubungan dan jaringan cabang. FDIC mengkategorikan 94% industri ini sebagai bank komunitas, namun secara khusus mengecualikan empat bank triliuner, yaitu Chase, Bank of America, Wells Fargo, dan Citibank.

Saya dengan hormat tidak setuju dan mendefinisikan bank komunitas sebagai bank yang melayani seluruh komunitas, termasuk daerah dan rumah tangga berpenghasilan rendah dan menengah serta usaha kecil dan pertanian dengan pendapatan kotor tahunan di bawah $1 juta. Definisi ini konsisten dengan Community Reinvestment Act, atau CRA.

Saya dibesarkan di perbankan komunitas dan percaya pada ICBA motto asli: “Untuk apa memberi suatu komunitas sebuah cabang, padahal Anda bisa memberikan seluruh pohonnya termasuk akarnya?”

Dalam lingkungan digital dan konsolidasi saat ini dengan semakin sedikitnya “pohon bank komunitas”, saya senang melihat adanya cabang yang mewakili pusat ekonomi masyarakat, sama seperti gereja yang menjadi pusat spiritualnya.

Cabang lebih dari sekedar bisnis lain di Jalan Utama atau di lingkungan dalam kota. Ini adalah bukti fisik bahwa bank percaya bahwa masyarakat cukup penting untuk berinvestasi di sebuah gedung dengan staf yang memiliki nilai-nilai yang sama. Berbicara inklusi keuangan berbicara adalah satu hal, tetapi berjalan di jalan bercabang adalah hal lain.

Jumlah kantor bank mendekati 100.000 sebelum Resesi Hebat pada tahun 2009, namun terus menurun, terutama setelah pandemi, menjadi 76.742 pada pertengahan tahun 2024, penurunan hampir 25% hanya dalam waktu 15 tahun.

Cabang pertama yang akan menjadi tertutup setelah merger atau karena alasan keuangan biasanya memiliki simpanan yang rendah, biasanya di bawah $25 juta, dan banyak di antaranya berada di pusat kota dan kota kecil.

Situasi terburuknya adalah ketika cabang terakhir di suatu lingkungan ditutup, yang merupakan paku terakhir dalam peti mati sebuah komunitas, yang mengakibatkan “gurun perbankan”. Dengan pertumpahan darah masyarakat, para pelaku keuangan ikut serta serta pemberi pinjaman bayaran, kasir cek, dan pemberi pinjaman pilihan terakhir lainnya.

Federal Reserve telah menyelesaikannya 3.600 gurun perbankan sebagai lingkungan tanpa cabang dalam radius dua mil di perkotaan, lima mil di pinggiran kota, dan sepuluh mil di pedesaan. Gurun perbankan, yang dihuni oleh lebih dari 12 juta orang, terdiri dari 14% pedesaan, 66% pinggiran kota, dan 20% perkotaan.

Bagaimana 100 cabang perbankan Chase dapat membantu?

Pertama, tidak seperti bank lain, mereka membuat masalah perbankan menjadi lebih baik dan tidak lebih buruk.

Kedua, ini adalah bagian dari Chase strategi pertumbuhan pembukaan 500 cabang baru, renovasi 1.700 lokasi dan mempekerjakan 3.500 karyawan cabang selama tiga tahun ke depan. Mereka menyadari”cabang penting” kepada seluruh masyarakat, dan bahwa masyarakat yang checkless atau cashless tidak berarti a branchless satu.

Ketiga, Jamie Dimon, “bankir bankir” di negara ini alfa bank mengirimkan clear pesan kepada industri bahwa perbankan mewakili sumber besar usaha kecil yang belum dimanfaatkan dan potensi lainnya: “Ini bukan sekadar ‘berbuat baik’, ini adalah bisnis.” Mengapa lagi satu dari lima cabang baru Chase berada di gurun perbankan?

Chase akan mendapatkan keuntungan sebagai penggerak pertama, namun bank-bank besar lainnya juga harus mengikuti jejaknya. Berdasarkan aset relatifitu berarti sekitar 75 cabang Bank of America baru di perbankan dan masing-masing 50 cabang untuk Wells Fargo dan Citibank.

Menambahkan sepuluh bank ritel teratas lainnya, yaitu US Bank, PNC, Truist, Capital One, dan TD, berarti akan ada tambahan 75 cabang perbankan baru, dengan rata-rata masing-masing sekitar 15 cabang. Jadi, jika sepuluh bank terbesar, tidak termasuk pedagang grosir tanpa cabang Goldman Sachs, mengikuti jejak Chase, 350 cabang baru tersebut akan menghilangkan hampir 10% dari gurun perbankan kita.

Ironisnya, tindakan “berbuat baik” seperti itu tidak membantu peringkat CRA Chase, yang terjebak pada tingkat memuaskan selama dekade terakhir dan kecil kemungkinannya untuk membaik dalam kondisi terkini. aturan terakhir.

Yang lebih buruk daripada mendisinsentifkan bank komunitas terbesar di negara ini adalah ketika regulator secara tidak tepat memberikan peringkat CRA yang gagal kepada bank komunitas terkecil, seperti yang baru-baru ini dilakukan terhadap bank komunitas terkecil. Federal Kentland. Meskipun rasio pinjaman terhadap simpanan yang luar biasa sebesar 126%, perusahaan ini menerima peringkat gagal karena empat dari enam pinjaman hipotek rumah selama tiga tahun sebelumnya berada di luar wilayah penilaian wilayah asalnya.

Seandainya para pemeriksa mempertimbangkan salah satu dari dua pinjaman yang melewati batas wilayah tersebut, bank tersebut akan lolos. Penguji seharusnya dipandu oleh “akal sehat daripada kepatuhan pada prosedur mekanistik.” Apakah peraturan masuk akal mati?

Penulis ini tidak memiliki hubungan bisnis dengan bank Chase, selain rekening bank, namun bertindak sebagai konsultan CRA pro bono di Kentland Federal untuk membantu mereka meningkatkan peringkat kelulusan yang layak mereka dapatkan.

Bank komunitas, baik yang bernilai $3 juta atau $3 triliun, sangat penting bagi negara kita, dan regulator serta anggota Kongres yang berkepentingan harus memberikan dorongan, bukannya mengecilkan hati mereka, untuk memenuhi kebutuhan seluruh komunitas selain pemegang sahamnya.