Perbankan terbuka kini hadir, namun konsumen perlu mengetahui mengapa hal ini penting

Kedatangan yang sudah lama ditunggu-tunggu perbankan terbuka sedang mengantarkan Amerika Serikat ke dalam era berbagi datamomen penting yang pada akhirnya memberi konsumen kendali atas lembaga keuangan mana yang mendapatkan datanya dan — yang lebih penting — memenangkan bisnis mereka.

Namun terdapat hambatan dalam penerapannya yang perlu diatasi agar industri perbankan dapat memanfaatkan peluang ini untuk memperkuat hubungan dengan konsumennya. Meskipun penting bagi perusahaan untuk terus mengatasi risiko keamanan, salah satu prioritas terbesarnya adalah menunjukkan kepada konsumen bahwa perbankan terbuka adalah praktik aman yang dirancang untuk menguntungkan mereka.

Oleh karena itu, industri perbankan dan fintech perlu bekerja sama untuk tidak hanya memberi masukan kepada konsumen tentang cara memanfaatkan kekuatan baru mereka secara aman, namun juga untuk meningkatkan kemampuan industri dalam mengambil tindakan efektif yang akan memastikan bahwa potensi perbankan terbuka tidak disia-siakan oleh pihak-pihak yang tidak bertanggung jawab. skeptisisme konsumen atau kesalahpahaman terhadap nilainya.

Janji perbankan terbuka bergantung pada seberapa baik lembaga keuangan dapat menunjukkan bahwa berbagi data aman bagi konsumen. Perbankan terbuka bukanlah hal baru, karena konsumen sebelumnya telah menggunakannya jika mereka telah memberikan antarmuka program otomatis, atau API, aplikasi lain, akses ke rekening bank mereka dan detail di dalamnya seperti riwayat transaksi dan pembayaran.

Sekitar 27 juta orang dewasa di AS menggunakan perbankan terbuka pada tahun 2023, namun angka tersebut tidak berarti jika dibandingkan dengan perkiraan 68 juta orang Amerika yang memasukkan nomor rekening dan perutean secara manual, menurut Kecerdasan PYMNTS riset. Tidak mengherankan, hampir separuh konsumen yang tidak menggunakan perbankan terbuka mengatakan hal ini disebabkan karena mereka tidak familiar dengan bentuk pembayaran, sementara 56% secara khusus mengaitkan hal ini dengan masalah keamanan.

Mengingat kesenjangan ini, percepatan penerapan perbankan terbuka akan mengharuskan industri untuk mengkomunikasikan dengan jelas langkah-langkah keamanan data yang tidak hanya meredakan kekhawatiran konsumen, namun juga meningkatkan kesadaran dengan mengedukasi mereka tentang manfaatnya. Karena mereka kemungkinan besar tidak akan membaca perjanjian syarat dan ketentuan yang panjang untuk memahami data apa yang disebarluaskan – apalagi kepada pihak ketiga mana – maka diperlukan komunikasi yang jelas tentang agregator data mana yang akan menerima data konsumen, berapa lama waktu yang mereka miliki. itu dan langkah-langkah yang dapat mereka ambil untuk mencabut akses dengan mudah.

Meskipun perusahaan-perusahaan besar memiliki waktu hingga tahun 2026 untuk memperbarui antarmuka mereka, sekaranglah waktunya bagi industri untuk mengedukasi konsumen, terutama ketika generasi muda Amerika kehilangan kepercayaan terhadap lembaga keuangan. Menurut a survei terbaru diterbitkan oleh FIS, 40% Generasi Z dan 36% generasi milenial mendapatkan nasihat keuangan dari media sosial, dan hanya 25% generasi Z yang mendapatkan nasihat tersebut dari bank mereka.

Meskipun konsumen harus menggunakan semua sumber daya yang mereka miliki dengan benar, tren ini menyoroti peluang besar bagi lembaga keuangan untuk memadukan pendidikan dengan peraturan guna membangun kepercayaan dalam upaya mereka yang lebih luas untuk memperdalam hubungan dengan nasabah lama dan calon nasabah.

Perbankan terbuka bukan hanya soal perusahaan mendapatkan data konsumen. Sebaliknya, ini adalah peluang bagi industri untuk mempersonalisasikan layanan pelanggannya secara berlebihan. Memiliki akses terhadap data berarti perusahaan dapat memberikan pengalaman perbankan yang disesuaikan dengan kebutuhan spesifik dan tujuan keuangan konsumen. Tingkat berpusat pada pelanggan ini pasti akan memberikan berbagai manfaat, baik itu rekomendasi keuangan secara real-time, pemasaran yang ditargetkan, atau mitigasi penipuan.

Namun, proposisi nilai yang menjanjikan tersebut tidak dapat terjadi dalam ruang hampa, oleh karena itu penting bagi kami untuk menyampaikan pentingnya perbankan terbuka agar lebih menarik bagi konsumen.

Selain pendidikan, industri ini perlu memberikan fokus yang lebih besar dalam menentukan bagaimana mereka akan membuka akses data dan – dalam skenario terburuk – siapa yang bertanggung jawab atas informasi yang mengalir bebas ke pihak ketiga yang juga perlu diverifikasi.

Lembaga keuangan dapat mengatasi sebagian masalah ini dengan mengadopsi teknologi dengan rangkaian API yang dapat berbagi data konsumen secara aman dan memastikan kepatuhan. Namun, solusi yang lebih luas memerlukan kerangka kerja yang lebih komprehensif seputar ekosistem perbankan terbuka.

Mengingat AS terlambat mengadopsi perbankan terbuka, protokol yang ada di Inggris dapat berfungsi sebagai kompas untuk memandu langkah-langkah industri dalam mengatur ekosistem yang luas.

Misalnya, Inggris memiliki badan pengaturnya sendiri, Financial Conduct Authority, atau FCA, yang bertanggung jawab untuk memberikan otorisasi kepada penyedia pihak ketiga yang dapat berbagi data konsumen dengan lembaga keuangan lainnya. Sebagai bagian dari otorisasi ini, penyedia layanan harus mematuhi persyaratan berbagi data yang diuraikan dalam Peraturan Layanan Pembayaran 2017, yang diterbitkan sebelum peluncuran resmi perbankan terbuka pada bulan Januari 2018.

Namun peraturan hanya akan efektif jika ada organisasi yang menegakkannya. Untuk mencapai tujuan tersebut, Otoritas Persaingan dan Pasar Inggris membentuk Open Banking Limited untuk mengembangkan standar dan protokol tata kelola seiring sistem diterapkan di seluruh negeri. Lebih jauh, Buka Perbankan Terbatas tidak hanya berfungsi sebagai platform untuk membantu konsumen memahami konsep perbankan terbuka, tetapi juga diadakan secara berkala direktori yang diperbarui penyedia pihak ketiga resmi untuk memastikan bahwa konsumen tidak memberikan data mereka secara membabi buta kepada pihak yang jahat.

Di AS, Financial Data Exchange, atau FDX, memilikinya mengatur nadanya dalam hal ini, berkomitmen untuk bertindak sebagai badan yang dipimpin oleh industri untuk melindungi pembagian data yang aman melalui kemitraan dengan regulator, bank, fintech, dan penyedia pihak ketiga. Karena FDX adalah kelompok pertama yang mengajukan permohonan sebagai badan penetapan standar untuk perbankan terbuka, para pelaku industri harus didorong untuk mempertahankan pendekatan kolaboratif ini, karena tingkat keselarasan ini akan mendorong kita menuju masa depan keuangan.

Ketika uang bergerak lebih cepat dan lancar dari sebelumnya, pendekatan yang sederhana namun efektif seperti ini dapat membawa manfaat besar. Potensi perbankan terbuka untuk meningkatkan persaingan berarti bahwa setiap pemangku kepentingan industri ingin memanfaatkan peluang ini untuk memenangkan konsumen baru. Namun kita tidak bisa membiarkan prospek pertumbuhan bisnis mengalihkan kita dari elemen terpenting perbankan terbuka – kepercayaan dan keamanan konsumen.