Tren pembayaran yang akan mendorong tahun 2025

Bank dan perusahaan pembayaran tidak akan kekurangan peluang untuk mengembangkan bisnisnya, atau berisiko kalah bersaing dengan pesaingnya di tahun mendatang.

Industri ini menghadapi perubahan yang cepat di berbagai bidang, termasuk kepemimpinan politik baru di AS, munculnya risiko keamanan, metode pengembangan produk yang berubah dengan cepat, dan pesatnya kematangan inovasi yang masih bersifat eksperimental pada tahun lalu.

Banyak tantangan tersebut berlangsung pada tahun 2024 dan akan memerlukan perencanaan yang cepat dan fleksibilitas dalam 12 bulan ke depan seiring dengan semakin jelasnya kondisi pasar, peraturan dan regulasi.

Otak baru

Sebagian besar pekerjaan yang dihadapi para eksekutif pembayaran melibatkan cara memanfaatkan bentuk-bentuk baru pembelajaran mesin, yang berkembang dari eksperimen dan pengujian hingga penerapan yang lebih formal. Startup AI generatif menghasilkan lebih dari $25 miliar pada tahun 2023 dan diperkirakan akan melampaui $40 miliar pada tahun 2024, menurut penelitian dari Grup Citi. Lebih dari 43% profesional keuangan menggunakan Gen AI, dan 55% lainnya sedang mempertimbangkannya, menurut Citi, mengutip penelitian dari Nvidia. Hal ini jauh berbeda dengan masa-masa awal gen AI, ketika banyak bank menerapkannya waspada terhadap teknologi tersebut atau langsung melarangnya.

“Melihat ke depan pada tahun 2025, kita akan melihat AI memainkan peran penting dalam pengembangan produk dan penetapan harga dengan bekerja sebagai co-pilot bagi lembaga keuangan,” kata Bentzi Aviv, kepala global solusi fintech di Amdocs. “Dengan menganalisis tren pasar dan perilaku pelanggan, AI akan memungkinkan para manajer untuk membuat keputusan yang lebih tepat dan menawarkan rekomendasi yang lebih personal sehingga dapat memenuhi kebutuhan pelanggan dengan lebih baik.”

Bagi fintech, startup AI dapat memberikan solusi cepat bagi bank yang ingin meningkatkan alur kerja sekaligus mengurangi biaya dan waktu penerapan TI.

“Tren yang muncul seperti perbankan terbuka dan keuangan tertanam (embedded finance) akan semakin mengintegrasikan AI untuk menciptakan layanan keuangan yang lancar dan terpersonalisasi,” kata Pete Chapman, chief technology officer di bank penantang Grasshopper, seraya menambahkan bahwa kemitraan bank/fintech akan menjadi kunci dalam mendorong inovasi AI ini, sehingga memungkinkan bank untuk dengan cepat mengadopsi solusi mutakhir dan tetap kompetitif.

“Saya pikir lebih banyak bank yang akan bermitra dengan perusahaan teknologi untuk AI dibandingkan mencoba mengembangkan model bahasa besar mereka sendiri. Efisiensi otomasi akan meningkat secara drastis berkat alat seperti AI, dan saya pikir Anda akan melihat kesenjangan yang semakin besar dalam kemampuan berbagai bank berdasarkan hal ini, ” kata Chapman. “Kita bisa melihat ke belakang dalam lima tahun ke belakang dan melihat bank-bank komunitas yang sudah ketinggalan zaman semakin tertinggal.”

Pembayaran tak terlihat

Perlombaan untuk menjaring klien korporat dan konsumen terletak pada pengalaman pengguna, atau menjadikan titik penjualan dan pembayaran lancar, atau serupa dengan Uber atau Amazon Go toko bebas pembayaran.

Pembayaran tertanam adalah produk keuangan yang terintegrasi ke dalam perangkat lunak atau platform, memungkinkan pelanggan menyelesaikan transaksi tanpa meninggalkan aplikasi atau situs web.

Ketika pembayaran tertanam semakin matang, perangkat lunak baru akan fokus pada layanan fintech tambahan seperti pinjaman, pembuatan faktur, asuransi, dan manajemen arus kas, kata Robert Anderson, mitra di FTV Capital. “Berharap untuk melihat solusi yang lebih spesifik diciptakan untuk memenuhi kebutuhan bisnis yang memanfaatkan data real-time dan wawasan perilaku untuk mendorong adopsi, meningkatkan loyalitas pelanggan, dan meningkatkan pendapatan,” kata Anderson.

Beberapa area yang lebih menarik adalah bisnis yang terintegrasi langsung ke dalam sistem akuntansi dan manajemen bisnis pelanggan untuk memberikan penerimaan pembayaran yang lancar dan proses keuangan back-office, kata Spencer Hurst, prinsipal di LMP, seorang investor fintech.

“Bisnis telah menunjukkan ketahanan dan pertumbuhan yang besar di berbagai latar belakang ekonomi yang berbeda dalam empat tahun terakhir, membuktikan betapa pentingnya dan melekatnya penawaran mereka,” kata Hurst.

Pembayaran instan

Adopsi jaringan RTP The Clearing House dan FedNow telah menjadi salah satu kisah terbesar dalam industri pembayaran dan berjanji akan terus berlanjut setidaknya untuk beberapa tahun ke depan.

Meskipun negara-negara dengan mandat pemerintah seperti Brazil dan India melebihi Amerika Serikat, terdapat tanda-tanda bahwa pembayaran real-time mulai meningkat di sini.

“Di AS, kami telah mencapai banyak kemajuan dalam hal pembayaran instan dan telah melihat pertumbuhan yang signifikan, yang kami perkirakan akan terus berlanjut hingga tahun baru,” kata Sal Karakaplan, chief strategy officer di TCH. TCH mencatat meningkatnya kasus penggunaan seputar transfer akun-ke-akun (A2A) dan orang-ke-orang (P2P), seperti dompet digital, kasus penggunaan berbasis pencairan terkait dengan asuransi, dan volume transaksi pembayaran instan yang terkait dengan upah real-time mengakses.

Beberapa kasus penggunaan yang muncul termasuk penyelesaian pedagang, yang memungkinkan usaha kecil menyelesaikan pembayaran lebih cepat, dan penyelesaian pinjaman instan, yang menguntungkan pelanggan akhir, kata Karakaplan. Misalnya, saat membeli kendaraan menggunakan penyelesaian pinjaman instan, pembeli dapat langsung menerima pinjaman dari bank untuk membayar dealer mobilnya. Pada awal Desember, TCH juga mengumumkan kenaikan menjadi a Batas transaksi $10 jutayang akan membantu meningkatkan kasus penggunaan real estat dan pembayaran komersial yang lebih besar di tahun mendatang.

“Evolusi pembayaran instan sangat penting karena memberikan kemudahan penggunaan bagi pelanggan akhir dan meningkatkan efisiensi bisnis yang memanfaatkannya dengan menyederhanakan proses pembayaran untuk mendapatkan pengembalian yang lebih sedikit dan lebih sedikit pekerjaan di bagian belakang,” kata Karakaplan.

Berbagi data

Perbankan terbuka, atau penggunaan berbagi data untuk memungkinkan pengguna mengakses pihak ketiga melalui hubungan bank mereka, telah menjadi subyek kontroversi karena peraturan seputar perbankan terbuka masih belum berubah.

Pekerjaan yang diperlukan untuk mengikuti Biro Perlindungan Keuangan Konsumen aturan 1033yang mengatur pembagian data yang terkait dengan perbankan terbuka, akan meningkat pada tahun baru, kata Karakaplan.

“Perbankan terbuka telah didorong oleh kekuatan pasar dalam perekonomian selama beberapa waktu, dan sekarang, kita akan melihat penerapan lebih lanjut perbankan terbuka karena bank menyediakan alat bagi agregator dan penerima data,” katanya.

Banyak pihak yang menyentuh kredensial pengguna akhir yang disediakan oleh bank melalui antarmuka pemrograman aplikasi, sehingga keamanan masih menjadi masalah, kata Karakaplan.

“Ketika perbankan terbuka dan keamanan bersatu, akan ada peningkatan permintaan untuk tokenisasi informasi rekening,” katanya, mengacu pada praktik penggantian nomor kartu dengan nomor pengganti yang tidak dapat digunakan jika dicuri. “Setelah diberi token, akun-akun ini jauh lebih aman. Saat kami terus melihat tren tokenisasi kredensial kartu, kami akan mulai melihatnya dalam tokenisasi kredensial DDA.”

Menyatukan semuanya

Orkestrasi pembayaranyang memungkinkan perutean transaksi berdasarkan waktu pemrosesan, biaya, dan pengalaman pengguna, semakin populer seiring dengan menjamurnya opsi pembayaran digital. Pada tahun 2025, orkestrasi pembayaran akan muncul sebagai fondasi perjalanan pembayaran global yang sepenuhnya optimal, kata Gabriel Grisham, wakil presiden senior fintech PayQuicker. Penerima pembayaran menekan bisnis untuk menerima dana lebih cepat, sehingga menciptakan kebutuhan akan akses segera melalui berbagai metode pembayaran yang dapat disesuaikan untuk pengguna tertentu, kata Grisham.

“Orkestrasi pembayaran tidak hanya menjawab tuntutan ini namun juga meletakkan dasar untuk memanfaatkan kemampuan AI yang canggih,” kata Grisham. “Dengan kecerdasan buatan yang terintegrasi ke dalam platform orkestrasi, bisnis dapat menganalisis pola, memprediksi preferensi penerima pembayaran, dan menyederhanakan pembayaran, sehingga memungkinkan pencairan dana yang dipersonalisasi dan real-time ke jutaan orang di seluruh dunia.”

Berbagi ekonomi

Sekitar setengah dari pekerja AS memperoleh penghasilan melalui kontrak, freelance, atau bentuk pekerjaan “gig economy” lainnya, menurut MBO Partners. Evolusi menuju perutean pembayaran cerdas, yang merupakan bagian dari orkestrasi pembayaran, sangat penting ketika tenaga kerja global mengalami perubahan besar, menurut Grisham.

“Pekerjaan berdasarkan permintaan membutuhkan bayaran sesuai permintaan,” kata Grisham. “Kecepatan, fleksibilitas, dan keandalan dalam pembayaran semakin memengaruhi cara pekerja gig memilih pekerjaan dan di mana mereka tetap setia. Orkestrasi pembayaran memberi perusahaan alat untuk beradaptasi dengan kenyataan ini, mempersiapkan infrastruktur pembayaran mereka di masa depan untuk tenaga kerja yang menuntut kecepatan dan personalisasi. “

Aset digital

Dengan siklus naik-turunnya, kripto selalu menjadi target yang bergerak, meskipun pemerintahan Trump akan datang postur pro-mata uang kripto telah memberikan eksekutif pembayaran seperti Blokir CEO Jack Dorsey alasan untuk berharap.

“Pada tahun 2025, kita akan melihat penekanan besar pada kripto dan tokenisasi,” kata Adrian Mendoza, seorang investor fintech. “Kita akan melihat lembaga keuangan mencoba mengejar ketertinggalan seiring dengan semakin banyaknya koin dan token yang masuk ke pasar dan bank mencoba menemukan cara untuk memonetisasi upaya ini, seperti menawarkan produk kripto, menjadi kustodian kripto, dan memutuskan platform mana yang dapat mereka peroleh untuk ditawarkan. jasa,” katanya.

Hal ini akan menciptakan sensasi yang akan membayangi upaya AI ketika bank mencoba mengejar gelombang kripto, menurut Mendoza.

Teman atau musuh?

Kemitraan bank/fintech telah menjadi sebuah tantangan, karena perusahaan-perusahaan di kedua belah pihak memutuskan seberapa besar kepemilikan mereka yang akan diserahkan dan bagaimana mengelola risiko dan kepatuhan pihak ketiga atas nama kecepatan pemasaran.

“Selama setahun terakhir, peraturan yang lebih ketat mendorong lembaga keuangan untuk memandang fintech dari sudut pandang yang berbeda. Beberapa pihak melihat fintech untuk mengatasi berbagai permasalahan, terutama seputar kepatuhan,” kata Deniz Johnson, chief operating officer Stratyfy, sebuah perusahaan teknologi keuangan.

Pada tahun 2025 dan seterusnya, Johnson memperkirakan bank-bank komunitas akan bersandar pada kemitraan fintech untuk mengimbangi institusi-institusi besar yang memiliki sumber daya dan tenaga untuk berinovasi secara internal.

“Dengan perkembangannya di lebih banyak industri dibandingkan sebelumnya, adopsi AI akan menjadi hal mendasar bagi lembaga keuangan agar tetap relevan dan menciptakan peluang baru bagi inovasi yang lebih besar. Namun, lembaga keuangan juga perlu mengadopsi strategi mereka sendiri dalam mengembangkan dan menerapkan AI guna memastikan adanya batasan yang tepat. dan melindungi dari risiko,” kata Johnson.

Keamanan

Sedangkan tarif penipuan layanan keuangan serangan telah menurun selama beberapa tahun, kerugian moneter telah meningkat. Perluasan pembayaran digital juga menarik perhatian perusahaan-perusahaan yang dapat mengelola risiko keamanan seiring dengan semakin cepat dan kompleksnya proses pembayaran.

Tim8

Semakin canggihnya alat AI juga memungkinkan penipu dan penipu mengeksploitasi titik terlemah dalam keamanan siber – manusia – dengan menargetkan tren pembayaran yang terus berkembang, sehingga menimbulkan tantangan signifikan bagi industri keuangan, menurut Galia Beer-Gabel, mitra di Team8, sebuah fintech investor.

Meningkatnya penerapan pembayaran antar rekening dan penggunaan pembayaran real-time yang lebih luas menunjukkan permintaan pelanggan akan pengalaman pembayaran yang cepat dan mudah, menurut Beer-Gabel. Namun, tren ini juga memperlihatkan kerentanan kritis: korban penipuan keuangan sering kali tidak mempunyai jalan lain untuk membatalkan pembayaran instan setelah ditransfer ke penipu.

“Pada tahun 2025, hal ini mewakili kerentanan kritis yang tidak dapat diatasi secara memadai oleh solusi saat ini. Kombinasi dari kurangnya perlindungan, semakin canggihnya penipu, dan munculnya alat AI yang canggih menciptakan peluang besar untuk inovasi dan disrupsi,” katanya. .