Penagih utang menuntut CFPB karena ‘melampaui batas’ utang medis

Sebuah kelompok perdagangan yang mewakili penagih utang telah mengajukan tuntutan hukum yang menentang aturan terakhir Biro Perlindungan Keuangan Konsumen yang melarang utang medis dalam laporan kredit, tuntutan kedua yang diajukan terhadap biro tersebut minggu ini.

ACA International and Specialized Collections Systems, penagih utang yang berbasis di Houston, mengajukan a gugatan Kamis melawan CFPB dan Direktur Rohit Chopra di Pengadilan Distrik AS untuk Distrik Selatan Texas. Gugatan tersebut menuduh aturan utang medis CFPB berada di luar kewenangan regulasi dan bertentangan dengan hukum yang berlaku saat ini.

Dua kelompok perdagangan lainnya menggugat CFPB dan Chopra pada hari Selasapada hari yang sama biro tersebut mengeluarkan aturan yang melarang pemberi pinjaman menggunakan informasi medis dalam keputusan peminjaman atau penjaminan emisi.

Kedua tuntutan hukum tersebut mengklaim aturan utang medis CFPB bermotif politik dan melanggar Undang-Undang Prosedur Administratif. Dan kedua tuntutan hukum tersebut menuduh CFPB mengandalkan penelitian internalnya sendiri, namun sudah ketinggalan zaman, dan mengabaikan penelitian terbaru yang menunjukkan pentingnya informasi utang medis dalam menentukan kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjamannya.

Namun tuntutan hukumnya berbeda berdasarkan kedudukan, tempat dan lokasi. Penagih utang mengklaim hak Amandemen Pertama mereka telah dilanggar dan CFPB didanai secara inkonstitusional – argumen hukum yang tidak dibuat oleh kreditor.

Asosiasi Industri Data Konsumen dan Cornerstone Credit Union League mengajukan gugatan mereka pada hari Selasa di Pengadilan Distrik AS untuk Distrik Timur Texas, di mana kelompok perdagangan menganggap hakim lebih bersimpati dibandingkan di distrik Selatan Texas. Diharapkan pengadilan akan menggabungkan kedua gugatan tersebut menjadi satu dengan gugatan pertama yang diajukan mengklaim yurisdiksi.

Kedua tuntutan hukum tersebut menuduh bahwa CFPB tidak memiliki kewenangan hukum untuk mengeluarkan aturan tersebut berdasarkan teks biasa dari Undang-Undang Pelaporan Kredit Federal. Namun pengaduan penagih utang lebih jauh lagi, menuduh CFPB melanggar Amandemen Pertama dengan mencegah “komunikasi informasi akurat tanpa kepentingan negara yang sah.”

“Setelah berlakunya anggota kreditur ACA akan kehilangan hak Amandemen Pertama mereka untuk menerima informasi utang medis,” dari lembaga pelaporan kredit, demikian dinyatakan dalam gugatan tersebut. “Dan pemberi (kredit) kehilangan haknya untuk menyampaikan informasi tentang utang medis kepada kreditor dan konsumen lain.”

Scott Purcell, CEO kelompok perdagangan tersebut, menyebut peraturan tersebut sebagai “perebutan kekuasaan” yang akan merugikan pemberi pinjaman dan usaha kecil dan “menempatkan banyak fasilitas perawatan penting untuk mendukung kehidupan” jika tagihan medis tetap tidak dibayar.

Penagih utang juga mengklaim bahwa CFPB “didanai secara inkonstitusional,” melalui Dewan Federal Reserve, meskipun keputusan Mahkamah Agung tahun lalu mendukung pendanaan biro.

Pendanaan CFPB tidak termasuk dalam gugatan kreditur. Gugatan ACA bergantung pada sebuah teori hukum baru bahwa CFPB tidak berwenang menerima dana karena Federal Reserve tidak menghasilkan keuntungan sejak tahun 2022 dan kata-kata dalam Undang-Undang Dodd-Frank yang membentuk pengawas konsumen menyatakan bahwa biro tersebut didanai melalui “pendapatan gabungan dari Sistem Federal Reserve.”

“CFPB kekurangan dana yang dialokasikan secara konstitusional ketika menerbitkan Pemberitahuan Peraturan Akhir pada tanggal 7 Januari 2025, dan akan kekurangan dana tersebut ketika Peraturan Akhir diterbitkan dalam Daftar Federal,” demikian isi gugatan tersebut. “Dengan demikian, Peraturan Akhir dan pembuatan peraturan terkait CFPB melanggar Klausul Alokasi dan harus dikosongkan.”

Aturan yang melarang utang medis akan mengurangi utang medis sebesar $49 miliar dari laporan kredit – meskipun konsumen masih tetap berhutang. CFPB mengklaim nilai kredit akan meningkat rata-rata 20 poin, yang menurut kreditor hanya akan meningkatkan nilai kredit secara artifisial, sehingga membuat penjaminan menjadi lebih sulit.

Meskipun kelompok perdagangan mengakui bahwa utang medis merupakan masalah yang serius, mereka berpendapat bahwa peraturan CFPB akan menyembunyikan informasi mengenai utang medis dan bahwa CFPB tidak memiliki yurisdiksi untuk mengatasi jaringan kompleks asuransi kesehatan atau pasar layanan kesehatan.

“Menghapus sejumlah besar informasi utang dari sistem pelaporan kredit akan membuat laporan kredit menjadi kurang berguna dan dapat diandalkan serta dapat menyebabkan penjaminan yang buruk, serupa dengan apa yang menyebabkan krisis keuangan tahun 2007,” kata ACA dalam siaran persnya. Dengan kata lain, konsumen dapat diberikan pinjaman tambahan yang tidak mampu mereka bayarkan.