CFPB mengatakan uang muka gaji adalah pinjaman; pukulan telak bagi industri upah yang diterima

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengusulkan aturan interpretatif yang akan mengklasifikasikan uang muka gaji sebagai pinjaman konsumen yang tunduk pada tingkat persentase tahunan dan pengungkapan biaya, sebuah langkah yang dapat mengubah industri akses upah yang diperoleh.

Pada hari Kamis, CFPB diperkirakan akan mengeluarkan panduan baru yang akan menjadikan produk uang muka gaji tunduk pada Undang-Undang Kebenaran dalam Peminjaman federal. Perusahaan yang menerima pembayaran gaji yang meminta tip atau mengenakan biaya — biasanya sekitar $1,99 hingga $4,99 — akan mengalami perubahan model bisnis karena aturan tersebut, kata para ahli. Pengusaha yang memasarkan produk tersebut sebagai manfaat bagi karyawan dan tidak mengenakan biaya atau tip akan dikecualikan dari panduan tersebut.

Direktur CFPB Rohit Chopra mengatakan bahwa produk yang menghalangi pekerja mendapatkan upahnya “biasanya menguntungkan pengusaha dan merugikan pekerja,” karena beberapa pekerja berutang untuk memenuhi pengeluaran sehari-hari dan pengeluaran tak terduga.

“Penundaan antara waktu kerja dan gaji dapat mendorong permintaan konsumen terhadap bentuk utang lain seperti utang kartu kredit, pinjaman gaji, dan kredit mahal lainnya,” kata Chopra pada hari Rabu dalam panggilan konferensi dengan wartawan untuk menjelaskan panduan tersebut. “Hal ini dapat menyebabkan tumpukan utang yang semakin cepat. Ketika penundaan pembayaran kepada pekerja semakin lama, hal itu dapat memperburuk masalah yang dihadapi orang dan menjebak mereka dalam siklus utang.”

Menurut laporan hari Kamis, konsumen mengambil rata-rata 27 pinjaman uang muka gaji per tahun, dan pinjaman uang muka gaji mengenakan tingkat persentase tahunan rata-rata 109,5%, kata CFPB. Sebagian besar biaya untuk uang muka gaji berasal dari biaya yang dibebankan untuk mendapatkan akses cepat ke dana tersebut, kata CFPB.

Pedoman baru ini akan membalikkan kemajuan yang telah dicapai oleh industri akses upah yang diperoleh melobi beberapa badan legislatif negara bagian untuk mendapatkan lisensi khusus negara hanya untuk produk mereka. Banyak juga yang membebaskan uang muka gaji dari batasan riba negara. Aturan interpretatif CFPB akan menggantikan dan memperluas opini penasihat sebelumnya yang berfokus secara eksklusif pada produk gratis yang disponsori pemberi kerja.

Usulan saat ini memperjelas bahwa jika pekerja memperoleh uang dan mereka diharuskan membayarnya kembali melalui pemotongan gaji, maka uang tersebut adalah pinjaman berdasarkan hukum federal yang berlaku, kata Chopra.

“Dalam ekonomi saat ini, kebanyakan orang baru menerima gaji beberapa hari atau minggu kemudian. Itu berarti bahwa pekerja Amerika pada dasarnya memberikan pinjaman gratis kepada majikan mereka,” kata Chopra.

Beberapa ahli CFPB mengklaim bahwa konsumen merasakan beberapa manfaat dalam memperoleh likuiditas di antara hari gajian. Beberapa negara bagian termasuk Maryland, Nevada, Wisconsin dan Missouri telah mengesahkan undang-undang yang menyatakan bahwa produk akses upah yang diperoleh bukanlah pinjaman dan tidak tunduk pada batasan riba negara bagian. Jika usulan CFPB difinalisasi, perusahaan-perusahaan di negara bagian tersebut harus mematuhi Undang-Undang Kebenaran dalam Peminjaman, kata pejabat CFPB.

“Di semua 50 negara bagian, kami berharap perusahaan mematuhi Undang-Undang Kebenaran dalam Peminjaman,” kata seorang pejabat CFPB. “Berdasarkan bacaan kami, seperti yang diusulkan hari ini, produk pembayaran gaji di muka harus mematuhi TILA karena merupakan kredit. Apakah persyaratan pengungkapan tambahan untuk pembatasan riba diterapkan berdasarkan hukum negara bagian atau tidak, itu adalah pertanyaan bagi badan legislatif dan regulator negara bagian.”

Penyedia akses upah yang diperoleh menggunakan teknologi untuk mengakses data penggajian dan menghitung penghasilan karyawan sejak awal periode pembayaran. Mereka memberi karyawan akses ke sebagian atau seluruh upah mereka dengan jumlah yang dipotong dari gaji karyawan berikutnya.

CFPB bekerja sama dengan regulator federal dan negara bagian untuk memastikan bahwa perusahaan pemberi pinjaman gaji yang baru muncul “bermain sesuai aturan,” kata Chopra. “Bagi mereka yang menipu atau melanggar hukum secara serius, kami tidak akan ragu untuk mengambil tindakan penegakan hukum.”

Ia juga mengatakan biro tersebut berencana untuk menghubungi para pengusaha guna menjelaskan manfaat akses gratis ke produk tersebut dan “untuk memperingatkan mereka agar tidak menerima suap yang mungkin ditawarkan oleh penyedia uang muka gaji suatu hari nanti.”

Chopra mengatakan CFPB menginginkan perusahaan yang menawarkan produk uang muka gaji gratis langsung kepada konsumen atau melalui rencana yang disponsori perusahaan untuk memperluasnya sambil menahan diri dari mengenakan biaya yang mendorong pekerja untuk mengambil lebih banyak utang. Ia juga mengatakan ada kebingungan ketika perusahaan menyarankan konsumen untuk memberi mereka tip, yang sebagian besar merupakan hal yang diwajibkan.

“Sebagian besar orang Amerika bingung mengenai perubahan sifat pemberian tip di Amerika, dan memberi tip kepada pemberi pinjaman atau memberi tip kepada atasan Anda adalah hal yang sangat aneh,” kata Chopra.

Aturan interpretatif tersebut terbuka untuk komentar publik hingga 30 Agustus, kata seorang pejabat CFPB.