CFPB menyalahkan rumah sakit nirlaba dan tuan tanah dalam laporan tentang utang konsumen

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menemukan bahwa konsumen berpenghasilan rendah digugat atas utang medis yang seharusnya dibayar oleh program bantuan keuangan di rumah sakit nirlaba. Alih-alih menyediakan apa yang disebut perawatan amal yang dibutuhkan rumah sakit untuk mempertahankan status nirlaba mereka, fasilitas medis bermitra dengan lembaga keuangan untuk menawarkan produk pembayaran yang dapat digugat oleh penagih utang, kata CFPB.

Pada hari Kamis, CFPB merilis laporan tahunannya kepada Kongres mengenai praktik penagihan utang, yang sebagian difokuskan pada pengaduan tentang orang-orang yang ditagih atas nama rumah sakit nirlaba.

Utang medis telah menjadi isu kampanye bagi Wakil Presiden Kamala Harris, yang bergabung dengan Direktur CFPB Rohit Chopra pada bulan Juni untuk mengumumkan dari Gedung Putih usulan aturan untuk melarang utang medis dari laporan kredit. Berdasarkan rencana tersebut, konsumen masih akan memiliki utang medis, tetapi utang tersebut tidak akan muncul pada laporan kredit, dan pemberi pinjaman dilarang menggunakan informasi tagihan medis dalam keputusan penjaminan emisi.

CFPB mengatakan telah menerima banyak keluhan dari konsumen yang dituntut atas utang yang seharusnya dibayar oleh rumah sakit nirlaba. Untuk mempertahankan status bebas pajak mereka, rumah sakit komunitas nirlaba diharuskan berdasarkan hukum federal untuk menawarkan bantuan keuangan kepada pasien yang mungkin tidak mampu membayar perawatan medis. Kriteria untuk bantuan keuangan sebagian besar ditentukan oleh kebijakan rumah sakit dengan persyaratan minimum yang ditetapkan oleh Internal Revenue Service dan hukum negara bagian. CFPB mengatakan beberapa kebijakan rumah sakit melarang pasien mendapatkan bantuan.

“Banyak rumah sakit memberlakukan pembatasan sehingga pasien tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan perawatan jika mereka tidak memiliki tagihan medis yang cukup besar, jika mereka memiliki asuransi, jika mereka telah membayar, jika mereka telah mendaftar untuk kartu kredit medis, atau jika mereka bukan penduduk daerah tempat mereka kebetulan menerima perawatan darurat,” pernyataan laporan tersebut.

CFPB mengatakan peraturan IRS melarang rumah sakit nirlaba terlibat dalam beberapa aktivitas penagihan yang dikeluhkan konsumen.

“Ketika sebuah rumah sakit nirlaba bermitra dengan sebuah lembaga keuangan dalam menawarkan produk pembayaran medis, pasien akan diperalat oleh para penagih utang dengan cara-cara yang sebenarnya tidak boleh dilakukan oleh rumah sakit tersebut,” kata CFPB dalam laporan setebal 54 halaman tersebut.

CFPB mengutip satu studi yang memperkirakan pembebasan pajak rumah sakit nirlaba bernilai $28 miliar pada tahun 2020. Namun, studi tersebut menemukan bahwa hampir 80% rumah sakit nirlaba menghabiskan lebih sedikit biaya untuk perawatan amal dan investasi komunitas daripada nilai pembebasan pajak mereka. Beberapa advokat konsumen dan pembuat kebijakan telah menyuarakan kekhawatiran bahwa konsumen yang seharusnya memenuhi syarat untuk biaya gratis atau dikurangi tidak menerimanya, kata biro tersebut.

Laporan kepada Kongres tersebut juga membahas keluhan tentang utang sewa, biaya penagihan yang dibebankan oleh tuan tanah, dan masuknya produk keuangan konsumen ke pasar sewa. Para penagih utang sering kali menyerahkan utang sewa kepada perusahaan pelaporan kredit sebagai sarana “menagih utang melalui paksaan,” demikian pernyataan laporan tersebut.

CFPB mengatakan beberapa perusahaan real estat terlibat dalam penetapan harga ilegal dan meningkatkan utang sewa dengan menggunakan perangkat lunak manajemen pendapatan.

Penyewa dan sejumlah tuan tanah telah mengeluh kepada CFPB tentang biaya yang ditambahkan oleh perusahaan pemrosesan pembayaran sewa sebagai syarat pembayaran sewa.

“Seringkali tidak jelas apakah biaya-biaya ini diizinkan berdasarkan perjanjian sewa atau undang-undang setempat, dan, dengan demikian, dapat menjadi sasaran penagih utang,” kata CFPB.

Pemilik rumah dan penagih utang juga dapat secara tidak pantas menagih penyewa untuk perbaikan dasar dan pemeliharaan rutin yang seharusnya menjadi tanggung jawab keuangan pemilik rumah dan biasanya tidak diizinkan berdasarkan hukum negara bagian. Jika tagihan sewa termasuk jumlah yang tidak terutang berakhir dalam penagihan utang, penagih utang dapat melanggar Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil, kata CFPB.

CFPB mengatakan utang sewa diperkirakan lebih dari $9 miliar, dengan lebih dari 4,5 juta rumah tangga menunggak pembayaran sewa.

Selama bertahun-tahun, CFPB telah berfokus pada masalah utang medis. Para pembela konsumen telah mendesak biro tersebut untuk menghapus utang medis dari laporan kredit, dengan mengklaim bahwa jutaan konsumen dikejar karena utang yang tidak mereka miliki atau yang tidak akurat. Industri penagihan utang membantah klaim CFPB dengan mengutip Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, yang mengharuskan para penagih memverifikasi keakuratan dan validitas utang sebelum melaporkannya ke biro kredit.

Bank dan penagih hutang mendesak CFPB untuk menarik proposal utang medisnya. Mereka mengklaim biro tersebut gagal melakukan penelitian yang memadai dan tidak memperhitungkan dampak ekonomi yang akan ditimbulkan oleh peraturan yang diusulkan terhadap penyedia layanan kesehatan, khususnya praktik dokter kecil. Bankir komunitas mengatakan CFPB harus fokus memastikan keakuratan utang medis yang dilaporkan ke biro kredit. Bankir mengatakan rencana CFPB akan menggagalkan kemampuan bank untuk mematuhi persyaratan federal guna menilai secara akurat kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman.

“Tidak berfokus pada akar penyebab masalah bukanlah penyelesaian masalah dan justru merugikan keamanan dan kesehatan bank komunitas,” kata David Schroeder, wakil presiden senior hubungan pemerintah federal di Community Bankers Association of Illinois, yang menyebut usulan CFPB sebagai “peraturan yang salah arah dan salah arah.”

Meskipun tiga biro kredit utama—Equifax, Experian, dan TransUnion—telah menghapus sebagian besar utang medis dari laporan kredit tahun lalu, penelitian CFPB menemukan bahwa 15 juta warga Amerika masih memiliki tagihan medis pada laporan mereka pada pertengahan tahun 2023, turun 14% dari sekitar setahun sebelumnya. CFPB mengelola Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil dan merupakan regulator utama dari 6.400 agen penagihan dalam industri senilai $20 miliar dolar. Proposal CFPB akan mengubah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil.

Chopra tidak mengomentari laporan tersebut tetapi mengatakan bahwa utang medis memiliki “sedikit nilai prediktif dalam keputusan kredit.” Bulan lalu, di forum CFPB tentang utang medis, Chopra mengatakan penagih utang telah berulang kali menggunakan ancaman pelaporan utang ke biro kredit untuk memaksa konsumen membayar kembali uang yang mungkin tidak mereka miliki.

“Sistem pelaporan kredit digunakan sebagai senjata, bukan alat bagi pemberi pinjaman untuk menilai kemungkinan seseorang membayar kembali pinjaman,” kata Chopra pada bulan Agustus. Ia mengatakan aturan yang diusulkan “akan menghentikan penagih utang menggunakan laporan kredit sebagai alat untuk memaksa konsumen membayar tagihan yang mungkin tidak mereka bayar, dan memastikan sistem pelaporan kredit tidak hanya menghukum orang karena sakit.”