FedNow bergerak maju menuju menjadikan pembayaran real-time sebagai hal yang umum

Pembayaran real-time sudah semakin maju pengadopsi awal ke fase baru sebagai sejumlah bank Dan serikat kreditmenggunakan jaringan FedNow yang didukung pemerintah saat memasuki tahun kedua. Saat ini, ada lebih dari 900 lembaga keuangan yang menawarkan FedNow, kata Federal Reserve pada bulan Agustus. Jumlah tersebut meningkat dari 450 pada bulan Februari dan 35 pada peluncuran jaringan pembayaran real-time tersebut pada bulan Juli 2023.

Meskipun itu merupakan lompatan besar, masih ada sekitar 8.000 bank dan koperasi kredit yang memenuhi syarat di AS yang belum mendaftar. Dan AS tertinggal dari negara-negara yang pemerintahnya mewajibkan penggunaan pembayaran real-time, atau transaksi yang diselesaikan dalam beberapa detik, bukan pada hari yang sama atau dalam dua hingga tiga hari. Brasil dan India jauh melampaui AS Sekitar 95% pembayaran digital di Brazil diproses melalui jaringan negara tersebut, dibandingkan dengan proyeksi pangsa pembayaran real-time sebesar 4% di AS pada tahun 2026, menurut Statista.

“Volume akan meningkat di AS, tetapi butuh waktu,” kata Erika Baumann, direktur perbankan & pembayaran komersial dan pembayaran perawatan kesehatan di Datos Insights. “Segala sesuatu yang digerakkan pasar bergerak lambat di bidang ini, dan FedNow tidak berbeda.”

Bagaimana pembayaran real-time digunakan

Penyelesaian instan mulai mendapat perhatian sebagai cara untuk membantu bisnis mengelola posisi kas mereka dengan mencocokkan pembayaran dengan dana yang tersedia, dan untuk segera membayar pekerja lepas dan pekerja ekonomi pertunjukan lainnya.

“Ada perusahaan yang memerlukan bantuan dalam pengelolaan likuiditas, dan mereka ingin melihat apa yang dapat kami lakukan agar tidak harus berputar-putar di sekitar batas waktu pembayaran,” kata Aaron Wiatrek, manajer manajemen perbendaharaan untuk Frost Bank, bank dengan aset $52 miliar yang berkantor pusat di San Antonio.

Frost baru-baru ini menandatangani kontrak dengan perusahaan teknologi pembayaran Finzly untuk mendukung pembayaran real-time untuk FedNow dan RTP, dengan kemampuan menerima pembayaran yang direncanakan akan aktif akhir tahun ini dan pengiriman pembayaran akan dimulai pada tahun 2025. Frost menggabungkan FedNow dan RTP dalam satu sistem untuk memudahkan bekerja dengan dua jaringan, yang memiliki model pemrosesan dan tidak bisa dioperasikanWiatrek mengantisipasi pembayaran bisnis dan pengelolaan perbendaharaan akan menjadi pengguna awal untuk RTP dan FedNow.

Frost juga tertarik untuk menggunakan Permintaan Pembayaranatau opsi yang sesuai dengan pengiriman faktur langsung ke Jaringan RTP (FedNow juga tengah mengembangkan opsi RfP). RfP dirancang untuk menyertakan informasi penagihan dengan pembayaran instan guna mengelola saldo akun yang harus dibayar dan diterima dengan lebih baik. “Itu akan membantu mengatasi pemisahan yang terjadi saat pembayaran bisnis dilakukan melalui saluran baru,” kata Wiatrek tentang campuran faktur kertas, pembayaran digital, dan jendela penyelesaian yang panjang saat ini.

Menjaga kecepatan

Dampak FedNow mencakup menarik lembaga keuangan kecil mengingat tekanan persaingan untuk mengadopsi pembayaran real-time atau setidaknya memiliki rencana. Sekitar 77% bank menawarkan atau berencana untuk menawarkan FedNow, menurut penelitian dari Munculpenerbit American Banker. Riset tersebut menyebutkan 62% menawarkan atau berencana menawarkan RTP.

“Kami mulai melihat pembayaran real-time meningkat di kalangan lembaga berskala kecil hingga menengah,” kata Debbie Buckland, seorang direktur dan analis di Gartner. “Bank-bank yang lebih kecil ini perlu mendukung pembayaran real-time agar tetap kompetitif.”

Sekitar 78% peserta FedNow adalah koperasi kredit dan bank komunitas, kata Fed. Dalam surel hari Rabu, Clearing House mengatakan ada 711 bank dan koperasi kredit di RTP, naik dari 652 pada akhir Juni dan 340 pada akhir Juni 2023. Sekitar 93% anggota jaringan RTP adalah bank komunitas atau koperasi kredit.

Dalam sebuah wawancara sebelumnyaJames Collassano, wakil presiden senior di Clearing House, mengatakan, “FedNow telah menyoroti pembayaran real-time di AS dan menegaskan bahwa pembayaran real-time akan menjadi mekanisme pembayaran masa depan.”

Federal Reserve, yang belum merilis data pembayaran FedNow, tidak menanggapi permintaan komentar hingga batas waktu.

FedNow telah meningkatkan kesadaran akan pembayaran real-time mengingat nama Federal Reserve semakin dikenal dan perhatian yang lebih luas kini diberikan pada penyelesaian instan, kata Nicole Dilts, wakil presiden solusi komersial untuk MSU Federal Credit Union, serikat kredit dengan aset $7,8 miliar yang utamanya melayani anggota yang terhubung dengan Michigan State University. “FedNow sangat membantu,” kata Dilts. “Ada banyak transaksi yang diproses secara real-time yang tidak akan kami dapatkan sebelumnya.”

Serikat kredit tersebut memulai pembayaran real-time pada jaringan RTP yang berusia enam tahun pada tahun 2021 dan meluncurkan FedNow pada bulan Agustus 2023, menjadikannya salah satu pengadopsi awal FedNow. MSU memproses 685 pembayaran pada RTP pada bulan pertama tahun 2021, dengan transaksi berkembang pesat menjadi lebih dari 84.000 pada akhir tahun dan 185.000 pada akhir tahun 2022, dan 250.000 pada tahun 2023 dan 155.000 pada paruh pertama tahun 2024. Hanya sekitar 1% dari total volume pembayaran serikat kredit yang diproses secara real-time, jadi masih ada ruang untuk perluasan, kata Dilts.

Ekonomi gig dan transfer P2P telah menjadi jenis pembayaran utama untuk penyelesaian real-time di MSU. “Ini adalah jenis pembayaran yang diinginkan orang agar tersedia segera, bukan dalam beberapa hari,” katanya.

The Dime Bank, bank khusus yang menjual layanan keuangan kepada usaha kecil yang beroperasi atau terhubung dengan perkemahan siang dan malam di Poconos, menambahkan RTP pada tahun 2021 dan “baru saja mulai” mendukung FedNow. Bank tersebut memproses sekitar 550 transaksi per bulan melalui RTP dan belum mengumpulkan data tentang FedNow. “Pembayaran real-time saat ini masih sangat terbatas,” kata Ferdinand Feola, wakil presiden senior dan kepala bagian teknologi di The Dime Bank, bank dengan aset $990 juta yang berkantor pusat di Honesdale, Pennsylvania.

Feola mengantisipasi volume pembayaran real-time akan meningkat seiring dengan bertambahnya pembayaran antar-akun dan pembayaran ekonomi pertunjukan ke jaringan real-time dalam beberapa bulan mendatang.

Frost Bank juga mengantisipasi peningkatan volume real-time melalui Pembayaran A2Ametode pembayaran lama yang kembali populer karena bisnis dan konsumen mencoba menghindari biaya kartu kredit. “Pekerja akan dapat menerima gaji saat mereka bekerja setiap hari dan menentukan dana yang mereka miliki untuk membayar tagihan,” kata Feola.