Bagaimana The Clearing House menggunakan biller untuk meningkatkan pembayaran real-time

Pencarian untuk menemukan digunakan untuk pembayaran real-time beralih ke penagihan, karena The Clearing House berencana memperluas layanan yang menghubungkan permintaan transaksi dengan pemrosesan instan.

Dalam beberapa bulan mendatang, TCH berencana memperluas Permintaan Pembayaran (RfP), yang sejauh ini sebagian besar berfokus pada penagihan utilitas, untuk mencakup lebih banyak jenis pengumpul. RFP memungkinkan para pihak untuk menyajikan faktur atau permintaan transaksi lainnya melalui Jaringan RTP, yang memungkinkan penyelesaian pembayaran secara instan.

Pengguna bank awal termasuk Grup Citi PNC, BNY Mellon dan JPMorgan Chase , dan pengguna penagihan termasuk T-Mobile dan Verizon. TCH, yang secara resmi meluncurkan RfP pada Juli 2023 setelah dua tahun pengujian, meluncurkan fase kedua untuk RfP pada akhir Mei yang mencakup tagihan dari dompet seluler, tagihan pemerintah kepada konsumen untuk denda, pajak, dan permintaan konsumen untuk pembayaran pemerintah.

“Pasar sangat ingin melihat peningkatan dalam pengumpulan uang tunai,” kata Jim Colassano, wakil presiden senior pengembangan produk dan strategi di The Clearing House. “Bank tertarik untuk menggunakannya untuk beberapa layanan penagihan mereka sendiri dan bisnis juga mempertimbangkan untuk menggunakan RfP.”

TCH mencoba meningkatkan penggunaan jaringan pembayaran real-time RTP dengan menggunakannya untuk mencocokkan pembayaran dengan saldo konsumen dan kemampuan membayar tepat waktu. Sebuah tagihan yang dapat disajikan dan dibayar secara real time secara teoritis lebih mungkin untuk mempunyai dana yang cukup.

“Saya pikir ini bukan hanya penagihan real-time namun interaksi real-time,” kata Gareth Lodge, analis di Celent. “Dalam sebagian besar skema, pelanggan memilih berapa banyak dan kapan harus membayar. Jadi, meskipun pelanggan mungkin tidak dapat membayar hari ini, mereka dibayar pada hari Jumat dan akan menjadwalkan pembayaran pada waktu itu.”

RfP adalah salah satu dari beberapa area di mana TCH menghubungkan jalur RTP-nya dengan jenis pembayaran yang sudah ada yang bisa mendapatkan keuntungan dari kecepatan lebih tinggi dan pengalaman digital yang lebih mudah. TCH juga berfokus untuk memungkinkan RTP mendukung pembayaran lintas negara dan meningkatkan hubungan antara akses upah yang diperoleh dan pembayaran real-time. Mereka juga meningkatkan integrasi dengan penyedia teknologi bank untuk melakukan penagihan dan pemrosesan pembayaran secara real-time di lebih banyak institusi, termasuk credit unions dan bank komunitas.

Terdapat banyak ruang bagi penyelesaian pembayaran instan untuk berkembang di dalam negeri. Transaksi real-time di AS diperkirakan akan tumbuh dari 1,4 miliar pada tahun 2021 menjadi 11,4 miliar pada tahun 2026, menurut Negarawan. Jumlah tersebut akan menjadi sekitar 4% dari pembayaran AS pada tahun 2026 berdasarkan tren saat ini. Itu tertinggal dari negara-negara lain seperti Brasil dan India, di mana pembayaran real-time menyumbang 14% dari seluruh transaksi di Brasil dan setengah dari seluruh transaksi di India. Di AS, jaringan real-time seperti RTP dan FedNow diperlukan untuk menghasilkan permintaan mereka sendiri.

“Di AS, pembayaran real-time didorong oleh pasar. Tidak ada mandat di sini,” kata Colassano. “Perlu waktu bagi teknologi bank untuk mencapai kecepatan tersebut.”

Hal ini menjadikan RfP sebagai layanan utama untuk meningkatkan permintaan pembayaran real-time, menurut Carl Slabicki, pemilik platform eksekutif untuk layanan perbendaharaan di BNY Mellonyang memungkinkan pendanaan untuk rekening pialang, tagihan bulanan, dan pembayaran berulang lainnya melalui penyelesaian instan RTP.

“Kegiatan ini masih dalam tahap awal dan kami mengantisipasi apa yang kami pelajari akan mendorong konsistensi pengalaman pengguna yang lebih baik di seluruh jaringan dan seluruh peserta. Hal ini juga akan menarik volume transaksi yang lebih besar dan lebih banyak ‘pemohon’,” kata Slabicki. “Seiring dengan perluasan kasus penggunaan, kami melihat tingginya permintaan terhadap pendanaan dompet digital, titik penjualan, dan kasus penggunaan lainnya di mana pengalaman konsumen dan sifat instan dari transaksi ini dapat memanfaatkan jaringan RTP.”

Permintaan pembayaran, tergantung pada kasus penggunaannya, adalah cara terbaik untuk mengoptimalkan arus kas pembayar dan memenuhi harapan penerima pembayaran mengenai waktu pembayaran, menurut Ben Turner, CEO dan presiden Verituity, sebuah perusahaan yang menawarkan pembayaran elektronik .

Untuk transaksi pemerintah, RfP dapat mempercepat permintaan dan pencairan pembayaran bencana FEMA. Hal ini juga dapat meningkatkan pembayaran pemasok dan pengembalian dana pelanggan untuk pembayaran B2C atau B2B, kata Turner.

“RfP dapat menurunkan biaya pembayaran, mengurangi penggunaan cek dan memerangi penipuan, kesalahan dan pengecualian,” katanya. “Namun, untuk mewujudkan manfaat ini, pembayar harus menyelaraskan kontrol, proses, dan hubungan perbankan mereka untuk mendukung proses pembayaran digital end-to-end.”

Bagi penagih dan pelanggannya, RfP dan pembayaran real-time dapat mengisi kekosongan ketika pelanggan perlu melakukan pembayaran satu kali/mendesak dan penagih menginginkan jaminan “dana yang baik”, kata Robin LoGiudice, penasihat strategis di Datos Wawasan.

“Hal ini sangat penting dalam industri utilitas dan asuransi, di mana pemutusan layanan atau pembatalan polis asuransi dapat dihindari dengan diterimanya dana yang tidak dapat dibatalkan oleh pihak penagihan,” kata LoGuidice, seraya menambahkan bahwa dalam skenario ini, pembayaran ACH tradisional tidak dapat dilakukan. dana jaminan dan pelanggan mungkin tidak memiliki kartu kredit untuk ditawarkan.

“Penagihan real-time dapat meningkatkan praktik penagihan tradisional seperti pembayaran otomatis berulang, yang mengharuskan pelanggan untuk mendaftarkan informasi perbankan atau kartu kredit mereka ke penagihan untuk penarikan pembayaran oleh penagihan pada tanggal tertentu dengan jumlah tetap atau variabel,” kata LoGuidice.