Penagih utang membela dokter dalam mengkritik rencana utang medis CFPB

Penagih utang biasanya tidak dibicarakan bersamaan dengan dokter, tetapi kedua industri menghadapi kerugian pendapatan miliaran dolar berdasarkan rencana Biro Perlindungan Keuangan Konsumen untuk melarang utang medis dari laporan kredit.

Laporan baru dibiayai oleh industri penagihan utang mengklaim bahwa penagih utang akan menghadapi biaya litigasi yang lebih tinggi dan akan lebih sering menuntut konsumen berdasarkan rencana tersebut oleh Gedung Putih dan CFPB untuk menghilangkan utang medis dari laporan kredit.

Para ahli kredit dan advokat konsumen berpikir laporan tersebut akan digunakan untuk mendukung litigasi terhadap CFPB setelah peraturan akhir dikeluarkanLaporan tersebut mengklaim bahwa CFPB gagal melakukan penelitian yang memadai dan tidak memperhitungkan dampak ekonomi yang akan ditimbulkan oleh peraturan yang diusulkan terhadap penyedia layanan kesehatan, khususnya praktik dokter kecil. Industri juga mengklaim bahwa Periode 60 hari untuk komentar publik terhadap peraturan yang diusulkan tidak memadai. Komentar harus diserahkan paling lambat tanggal 12 Agustus.

“Argumen untuk melarang utang medis dari laporan kredit adalah bahwa orang tidak memilih untuk sakit atau tidak memiliki asuransi atau memiliki utang medis dalam jumlah besar,” kata John Utzheimer, presiden Ulzheimer Group di Atlanta, dan pakar industri kredit yang sudah lama berkecimpung. “Tetapi bukankah dokter berhak mendapatkan gaji?”

Para penagih utang — yang menyadari bahwa mereka tidak mendapatkan simpati dari masyarakat — menggambarkan rencana CFPB sebagai sesuatu yang buruk bagi praktik dokter kecil dan pedesaan yang berpotensi kehilangan diperkirakan $24 miliar setelah rencana tersebut berlaku, para penagih utang sendiri diperkirakan akan kehilangan 8% dari pendapatan tahunan mereka berdasarkan rencana tersebut.

Para penagih utang tidak dapat berupaya menagih utang yang sebenarnya tidak menjadi tanggungan mereka, kata Ulzheimer, seraya menambahkan bahwa estimasi $24 miliar dalam laporan tersebut “sebenarnya adalah $24 miliar yang menjadi tanggungan para dokter.”

“Mengatakan bahwa semua utang itu atau persentase yang berarti dari utang itu sebenarnya tidak terutang adalah tidak benar. Itu terutang,” katanya. “Mitos lainnya adalah bahwa pemberi pinjaman tidak peduli dengan utang medis, dan itu sama sekali tidak benar. Mereka peduli.”

Usulan CFPB akan melarang kreditor menggunakan informasi medis sehubungan dengan keputusan penjaminan atau penentuan kredit apa pun. Biro kredit juga akan dibatasi dalam memberikan informasi utang medis kepada kreditor untuk mendukung keputusan kredit.

Kim Phan, mitra di firma hukum Troutman Pepper, mengatakan banyak industri tengah meneliti utang medis yang dapat digunakan dalam litigasi terhadap CFPB. Ia juga mengatakan bahwa pemilu 2024 dapat berdampak besar pada semua peraturan CFPB yang akan datang.

“Karena ini hanya aturan yang diusulkan, direktur CFPB yang ditunjuk Trump dapat dengan mudah memilih untuk tidak meneruskan pembuatan aturan ini,” kata Phan. “Kembalinya Trump ke kursi kepresidenan hampir pasti akan mengubah keadaan.”

Aturan yang diusulkan CFPB disertai peringatan yang lebih besar: Meskipun utang medis tidak akan muncul lagi pada laporan kredit, konsumen tetap akan berutang. Meskipun penagih utang tidak dapat lagi menggunakan ancaman pelaporan utang medis sebagai dorongan untuk membuat konsumen membayar tagihan mereka, penagih utang masih dapat menghubungi konsumen melalui surat dan telepon. Dan banyak yang akan dipaksa untuk menuntut guna menagih utang.

“Kita semua tahu bahwa terkadang firma akan mengajukan gugatan hukum untuk membangun reputasi bahwa mereka akan dibayar,” kata Andrew Negrinis, ekonom di Legal Economics LLC, dan mantan ekonom penegakan hukum di CFPB, yang menulis laporan tersebut. “Jika Anda menghilangkan kemampuan (penagih utang) untuk melaporkan kredit, menurut Anda apakah mereka akan menghapus utang tersebut atau apakah menurut Anda mereka akan mengajukan gugatan hukum?”

Ia mengatakan usulan CFPB harus ditentang karena beberapa alasan.

“Setiap perubahan besar yang akan menyebabkan kerugian sebesar ini bagi industri dan ekonomi secara umum harus diteliti dan ditinjau secara saksama sebelum diterapkan,” kata Negrinis. Penyedia layanan kesehatan akan menderita kerugian sebesar $24 miliar pada tahun pertama dan kerugian antara $82 miliar hingga $655 miliar seiring berjalannya waktu, menurut temuan Nigrinis.

Ia juga mengkritik CFPB karena gagal menganalisis dampak aturan yang diusulkan terhadap penyedia layanan kesehatan usaha kecil dan apakah penyedia layanan kesehatan pasar swasta akan menanggapi dengan menolak memberikan kredit kepada konsumen atau dengan memutus akses ke layanan kesehatan. Laporan tersebut mengklaim bahwa penyedia layanan kesehatan mungkin meminta pembayaran tunai di muka yang lebih besar dan pembayaran bersama yang lebih tinggi.

Selama beberapa dekade, utang medis merupakan “masalah yang tidak kontroversial,” kata Ulzheimer, yang sebelumnya bekerja di FICO dan Equifax.

“Ini adalah salah satu topik yang tampaknya telah menjadi sangat politis dan telah terseret ke dalam pasir hisap politik,” tambahnya.

Para pendukung konsumen juga turut memberikan komentar, dengan mengklaim bahwa CFPB memiliki kewenangan hukum untuk menegakkan larangan utang medis agar tidak muncul dalam laporan kredit meskipun ada Putusan Mahkamah Agung yang telah menghilangkan penghormatan terhadap badan-badan regulatori.

“Ini tentang penafsiran hukum, bukan pencarian fakta,” kata Chi Chi Wu, seorang pengacara senior di National Consumer Law Center. Ia mengutip beberapa studi CFPB termasuk studi tahun 2014 laporan menunjukkan bahwa utang medis memberikan nilai prediktif yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman dibandingkan utang lain pada laporan kredit. laporan pada tahun 2022 diperkirakan tagihan medis mencapai $88 miliar dari total utang yang dilaporkan, namun sejak saat itu tiga biro kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — telah menghapus sebagian besar tagihan medis dari laporan kreditFICO dan VantageScore, dua perusahaan penilaian kredit utama, tidak lagi menggunakan penagihan medis dalam model penilaian mereka.

Ulzheimer mengatakan dia mencoba untuk membantah klaim CFPB bahwa konsumen dapat mengharapkan peningkatan 20 poin dalam skor kredit mereka, sebuah masalah yang Wakil Presiden Kamala Harris mengulangi pernyataannya dalam panggilan telepon dengan wartawan bulan lalu.

“Model penilaian telah mengabaikan utang medis,” kata Ulzheimer. “Rencana CFPB tidak akan memperbaiki skor kredit siapa pun.”

Sebaliknya, industri ini menyoroti bahaya tidak hanya bagi pemberi pinjaman tetapi juga bagi sistem penilaian kredit secara keseluruhan karena tidak melaporkan utang medis. Peminjaman akan dibatasi, biaya akan meningkatkan dan konsumen berpendapatan rendah dan menengah dapat mengalami penolakan kredit atau memperolehnya dengan suku bunga lebih tinggi.

“Matematika dasar memberi tahu Anda bahwa jika seseorang memiliki utang medis yang besar, hal itu akan memengaruhi kemampuan mereka untuk membayar hipotek atau pinjaman mobil,” kata Leah Dempsey, seorang pemegang saham di firma hukum Brownstein Hyatt Farber Schreck, yang mendanai studi industri tersebut. Dempsey adalah mantan wakil presiden dan penasihat senior di ACA International, kelompok dagang yang mewakili para penagih utang.

Proposal CFPB akan mengubah Peraturan V dan menghapus pengecualian regulasi yang diberikan lembaga federal kepada pemberi pinjaman berdasarkan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil yang memungkinkan mereka menggunakan utang medis untuk penjaminan kredit. Wu di NCLC mengatakan CFPB “berada di atas landasan hukum yang kuat” dalam menghapus pengecualian regulasi yang dibuat oleh lembaga regulasi federal sekitar 20 tahun lalu.

“Faktanya, CFPB memiliki dasar yang kuat karena Kongres memberikan CFPB kewenangan untuk menafsirkan ketentuan tentang informasi medis ini,” kata Wu. Ia juga mengutip surat komentar yang dikirim tahun lalu dari Asosiasi Rumah Sakit Amerika mendukung aturan yang diusulkan CFPB.

“Semua sikap berpura-pura itu dilakukan oleh penagih utang, bukan penyedia layanan kesehatan,” katanya.