Cara Menyederhanakan Keuangan Pribadi Anda

Di kehidupan lain, saya menulis perangkat lunak manajemen proses untuk organisasi besar di pemerintahan. Organisasi-organisasi ini memiliki proses yang “berkembang” dari hubungan pribadi selama bertahun-tahun dan ikatan tiga cincin yang sangat besar. (Baru pada pekerjaan itulah saya mengetahui bahwa spreadsheet Excel memiliki batasan pada baris dan kolom dalam satu lembar!)

Prosesnya menjadi sangat sulit untuk dikelola, sering terjadi kesalahan, karena terlalu rumit. Itu bergantung pada ingatan dan hubungan. Para pemimpin organisasi menyadari hal ini dan menugaskan kami untuk memecahkan masalah ini.

Setiap kali kami bekerja dengan organisasi baru, tugas pertama kami adalah mendokumentasikan proses mereka. Lalu kami menyederhanakannya. Kemudian kami membangun paket manajemen proses yang membantu mereka mendapatkan visibilitas lebih besar ke dalam proses mereka.

Ketika saya melihat keuangan pribadi saya, saya menyadari bahwa saya memiliki tantangan serupa.

Saya membuka akun kapan pun saya membutuhkannya. Saya sembarangan menghubungkannya. Saya mendaftar untuk promosi bank di setiap kesempatan. Saya mengambil kartu kredit dan membuang kartu-kartu lama ke dalam laci agar tidak merusak nilai kredit saya. Itu berantakan.

Saat ini, fondasi keuangan saya terlihat dirancang dengan baik. Tapi itu tidak dimulai seperti itu.

Seperti yang dikatakan Michaelangelo tentang patung Daud, Anda cukup membuang segala sesuatu yang bukan patung Daud. Duh.

Jadi itulah yang saya lakukan!

Inilah cara Anda dapat melakukan hal yang sama.

1. Gambarkan Peta Keuangan Anda

Sebelum Anda dapat meningkatkan apa pun, Anda perlu mengetahui apa yang Anda miliki.

Untuk mencapai hal ini, kita perlu menggambar Peta Keuangan:

(peta ini berasal dari tahun lalu – Tradeking diakuisisi oleh Ally pada tahun 2016 – sehingga membantu saya menyederhanakan tanpa saya harus melakukan apa pun!)

Langkah pertama adalah menggambar peta keuangan Anda. Peta keuangan adalah gambaran semua akun keuangan Anda dan hubungannya. Ini menunjukkan kepada Anda akun mana yang terhubung, melalui tautan online yang memungkinkan Anda memulai transfer, peran masing-masing akun, dan membantu menghilangkan model tersebut dari pikiran Anda.

Pada peta di atas, Anda dapat melihat bahwa PayPal saya terhubung ke akun Capital One 360 ​​saya dengan huruf A, yang merupakan singkatan dari ACH. PayPal dapat mengirimkan uang ke Capital One tetapi Capital One tidak dapat mengembalikannya. Anda dapat melihat bahwa semua pendapatan kami mengalir ke akun Ally kami, yang bertindak sebagai hub kami.

Ini juga mengidentifikasi area di mana Anda memiliki akun yang tidak Anda perlukan dan bahkan dapat membantu Anda mengingat akun yang Anda lupakan. Banyak sekali contoh Uang Hilang yang disebabkan oleh rekening bank yang dilupakan orang setelah mereka pindah.

2. Bentuk Ulang Peta Keuangan Anda

Peta Anda mungkin terlihat seperti panah dan lingkaran yang berantakan. Tidak apa-apa.

Sebelum menyederhanakan, Anda ingin mengatur sistem Anda dalam kekacauan yang ada. Kedengarannya berlawanan dengan intuisi tetapi Anda akan menghapus akun. Anda tidak ingin memotong dan menghubungkan kembali akun secara bersamaan.

Anda ingin membentuk peta Anda dengan mempertimbangkan hasil akhirnya. Hal ini dilakukan agar ketika Anda mulai menutup rekening, Anda tidak mengalami masalah dengan orang yang membayar Anda atau Anda membayar orang lain, dll.

Dalam membangun peta Anda, Anda menginginkan rekening giro sebagai hub Anda. Dalam kasus kami, semua gaji kami masuk ke rekening hub ini. Semua pembayaran tagihan kami dibayarkan dari rekening ini.

Saya suka menunjuk satu akun sebagai hub sehingga saya bisa melihat semuanya di satu tempat. Anda dapat memilih apa pun yang Anda suka, namun hasilnya adalah akun-akun ini adalah penjaganya.

3. Mulai Menutup & Mengkonsolidasi Akun

Setelah hub Anda ditetapkan, dan Anda dapat menunggu beberapa bulan untuk memastikan tidak ada transaksi baru yang terjadi di akun lain, namun kemudian Anda dapat mulai menutup akun. Tidak ada biaya atau penalti untuk menutup rekening bank.

Dengan akun pialang, mungkin ada biaya untuk transfer akun. Sistem ini disebut ACATS, yang merupakan singkatan dari Layanan Transfer Akun Pelanggan Otomatis, dan beberapa broker membebankan sedikit biaya untuk mentransfer akun. Hal ini memungkinkan Anda untuk mentransfer aset sebagai aset, daripada melikuidasinya dan mentransfer uang tunai. Transfer bisa lebih baik karena biasanya tidak ada implikasi pajak. Kalau jual ada acara kena pajak. (banyak broker akan menawarkan bonus akun baru untuk membantu mengimbangi biaya ini)

Jika Anda memiliki rencana 401(k) di perusahaan sebelumnya, Anda mungkin ingin memasukkannya ke dalam Rollover IRA. Mereka seperti 401(k) dari sudut pandang pajak, Anda biasanya mendapatkan banyak pilihan. Inilah yang harus Anda pertimbangkan saat melakukan roll over 401(k). Dan jika Anda terintimidasi oleh prosesnya, layanan seperti Capitalize dapat membantu Anda tetapi Anda dapat melakukannya sendiri dengan mudah.

Anda tidak perlu membatalkan atau mentransfer semuanya sekaligus. Anda dapat memilih untuk melakukan hal-hal yang mudah terlebih dahulu, seperti rekening bank, dan menunda hal-hal yang lebih rumit, seperti pialang, hingga nanti.

Adapun kartu kredit, Anda memiliki beberapa opsi jika Anda mengkhawatirkan nilai kredit Anda. Jika Anda berniat membutuhkan skor Anda (membeli rumah, mobil, dll.), jangan lakukan apa pun dulu. Jika Anda memiliki mobil dan rumah, tanpa kebutuhan pinjaman jangka pendek, Anda dapat mengambil risiko kecil dengan menutup kartu kredit. Pilihlah yang lebih baru terlebih dahulu, sehingga Anda menjaga riwayat rata-rata tetap tinggi, atau batas kredit yang lebih kecil, sehingga pemanfaatan Anda tetap rendah.

Berikut panduan cara menutup kartu kredit dengan aman.

Saya sarankan hanya menggunakan satu atau dua kartu kredit. Jagalah hidup Anda tetap sederhana. Manfaat tambahan dari kartu ketiga, keempat, atau kelima jarang sepadan. Anda dapat menyimpan sisanya di laci meja jika Anda khawatir akan skor yang lebih rendah karena pembatalan.

Terakhir, jika Anda membatalkan kartu, pastikan Anda meningkatkan batas kredit kartu lainnya untuk membatasi kerugian.

4. Gambar Ulang & Perbaiki Peta Keuangan Anda

Setelah Anda menghilangkan sebagian lemaknya, gambar ulang peta Anda dan pikirkan bagaimana Anda dapat memperbaikinya.

Saya tidak suka mencoba memperbaiki suatu proses sambil menyederhanakannya karena Anda bisa terjebak dalam kesulitan. Mungkin Anda tergoda untuk mencoba mengubah hal-hal di sana-sini, tetapi sepanjang waktu yang Anda habiskan untuk meneliti mungkin memperlambat proses penyederhanaan.

Satu-satunya pengecualian untuk ini adalah jika Anda memutuskan untuk memilih hub rekening giro baru. Jika Anda selama ini menggunakan bank fisik dengan suku bunga yang sangat rendah (semuanya menawarkan suku bunga yang sangat buruk), beralihlah ke bank online yang membayar bunga lebih banyak.

5. Perbarui “Peta Harta Karun” Anda

Saya memiliki dokumen yang disebut “Peta Harta Karun” yang menjelaskan semua akun kami, alasan keberadaannya, dan di mana akun tersebut dapat ditemukan. Tujuan dari peta ini adalah untuk menjelaskan sistem keuangan kita jika saya tidak bisa.

Jika Anda belum memilikinya, saya sarankan Anda membuatnya. Dokumennya sederhana, pembuatannya bisa memakan waktu lama tergantung seberapa rumit kehidupan finansial Anda!

Dengan melakukan latihan ini, pada dasarnya Anda membenarkan setiap akun kepada pihak ketiga imajiner. Anda akan segera mengetahui akun mana yang penting dan mana yang dapat dihapus, yang dapat membantu Anda dalam proses penyederhanaan.

6. Otomatiskan Sebanyak yang Anda Bisa

Setelah peta keuangan Anda ditata rapi, Anda perlu melakukan otomatisasi sebanyak yang Anda bisa. Sistem yang sederhana itu bagus. Sebuah sistem sederhana di mana Anda telah mengotomatisasi sebanyak yang Anda bisa bahkan lebih baik lagi.

Saya mengotomatiskan tabungan saya, dengan mengatur transfer otomatis ke mana pun mereka pergi, dan saya mengotomatiskan pembayaran tagihan saya.

Saya melakukan ini untuk tagihan bulanan, seperti utilitas saya, serta pembayaran kartu kredit saya. Kami tidak membawa saldo dan saldo bulanan kami kurang lebih sama (saya memantau transaksi agar tidak kaget), jadi ini rutin bagi kami. Saya tidak perlu masuk ke rekening bank saya dan membayar tagihan utilitas atau kartu kredit. Itu hanyalah hal lain yang perlu dilupakan.

Satu-satunya tagihan yang saya bayar secara manual adalah tagihan yang hanya saya lihat setiap tahun, seperti pengiriman minyak pemanas atau pengiriman propana. Segala sesuatu yang lain otomatis.

7. Digitalkan Catatan Anda

Postingan saya tentang cara mengatur dokumen keuangan Anda memberikan panduan langkah demi langkah tentang cara mengatur sejumlah besar kertas yang mungkin Anda peroleh dari lembaga keuangan Anda, namun aturan utamanya sederhana.

1. Digitalkan semuanya. (pilihlah laporan elektronik bila memungkinkan)
2. Simpan yang asli jika dikeluarkan oleh pemerintah, diaktakan, terkait dengan properti pribadi, pajak, atau pinjaman. Rusak sisanya.

99,9% kertas yang Anda dapatkan tidak ada gunanya. Dan itu setelah Anda mendaftar untuk pernyataan tanpa kertas/elektronik.

Saya scan jika tidak bisa mendownloadnya dan saya simpan yang asli jika yang asli sangat sulit didapat.

Saya rasa saya tidak pernah membutuhkan sebagian besar dokumen kertas yang saya terima.

8. Potong Layanan yang Tidak Anda Butuhkan

Saat Anda menggambar peta keuangan atau mengotomatiskan pembayaran tagihan, Anda mungkin melihat beberapa layanan yang Anda bayar. Pertimbangkan untuk menyederhanakan hidup Anda dengan menghilangkannya.

Dengan mengurangi pengeluaran tersebut, Anda mengurangi satu hal lagi yang perlu dikhawatirkan, Anda menghemat sedikit uang ekstra, dan keuangan Anda menjadi sedikit lebih efisien sesuai keinginan Anda.

Ini mungkin tampak seperti proses yang tidak pernah berakhir, tidak apa-apa, terus lakukan dan hidup Anda akan menjadi semakin mudah.

Apa yang akan Anda lakukan selanjutnya untuk menyederhanakan keuangan Anda?