Patrice Ficklin, kepala pinjaman adil CFPB, akan pindah ke Fannie Mae

Patrice Ficklin, yang memimpin Biro Perlindungan Keuangan Konsumen kantor pinjaman yang adil sejak dibuka pada tahun 2011, meninggalkan agensi tersebut untuk bergabung kembali dengan Fannie Mae.

Ficklin telah menjadi satu-satunya direktur pinjaman yang adil di CFPB melalui tujuh direktur pelaksana dan tetap. Dia adalah direktur pendiri yang mendirikan Kantor Pinjaman yang Adil & Kesempatan yang Sama, yang bertanggung jawab atas pengawasan dan penegakan hukum pinjaman yang adil. Dia telah membantu mengoordinasikan upaya dengan Departemen Kehakiman untuk mengendalikan redlining dan memperkenalkan peraturan dan pedoman baru yang bertujuan untuk mengekang dampak bias rasial pada penilaian rumah.

Ficklin sebelumnya menjabat sebagai penasihat umum asosiasi Fannie Mae selama hampir dua belas tahun. Ia bergabung kembali dengan perusahaan yang disponsori pemerintah tersebut untuk menjabat sebagai pejabat pinjaman yang adil. Sebelum bergabung dengan CFPB, Ficklin bekerja sebagai pengacara di Relman, Dane & Colfax PLCC.

Di bawah kepemimpinan Ficklin, CFPB telah melakukan tindakan penegakan hukum pinjaman adil yang bersejarah di berbagai sektor keuangan konsumen dan telah mengenakan denda jutaan dolar. Tahun lalu, CFPB mendenda Citibank sebesar $26 juta karena “diskriminasi yang disengaja dan ilegal” terhadap warga Amerika keturunan Armenia yang mengajukan kartu kredit. Biro tersebut juga mengambil tindakan terhadap Bank Amerika Dan Hipotek Kebebasan untuk melaporkan data palsu, keliru, atau tidak benar berdasarkan Undang-Undang Pengungkapan Hipotek Rumah.

Dalam laporan terbarunya laporan tahunan pinjaman yang adilCFPB mengutip rekor 189 lembaga keuangan pada tahun 2023 karena pelanggaran Undang-Undang Kesempatan Kredit yang Setaranaik dari 174 pada tahun 2022. ECOA melarang diskriminasi terhadap pemohon kredit berdasarkan ras, asal negara, jenis kelamin, atau usia. Tahun lalu, CFPB merujuk 33 lembaga keuangan ke Departemen Kehakiman atas dugaan pelanggaran undang-undang pinjaman yang adil.

Ficklin telah memberikan dampak nasional dengan menggerakkan pemerintah federal melampaui fokus awalnya pada redlining dan penegakan pinjaman yang adil bagi bank dan pemberi pinjaman hipotek. Pengawasan pinjaman yang adil oleh CFPB kini mencakup berbagai macam produk keuangan — termasuk kartu kredit dan penggunaan kecerdasan buatan dan pembelajaran mesin dalam penjaminan dan penyaluran pinjaman.

Direktur CFPB Rohit Chopra, yang menjadikan teknologi canggih dan baru sebagai prioritas, memuji kepemimpinan Ficklin. Biro tersebut belum menunjuk penggantinya.

“Kepemimpinan Patrice telah membentuk program pinjaman adil CFPB sejak awal berdirinya,” kata Chopra dalam pernyataan melalui email. “Saya berterima kasih atas semua yang telah ia lakukan untuk melawan diskriminasi dan membuat pasar kita lebih adil.”

Dalam sebuah wawancara, Ficklin mengatakan bahwa rasanya pahit sekaligus manis ketika mengakhiri masa tugasnya sebagai eksekutif senior di CFPB.

Transkrip berikut disunting untuk menyesuaikan panjang dan kejelasannya.

Bankir Amerika: Anda satu-satunya orang yang memimpin Kantor Pinjaman Adil CFPB. Apa yang paling Anda banggakan setelah 13 tahun bekerja di lembaga ini?

Patrice Ficklin: Pekerjaan saya tidak hanya melibatkan pembangunan fungsi pinjaman yang adil, tetapi juga benar-benar membantu membangun lembaga dalam fungsi pengawasan dan penegakan hukum, karena saya adalah bagian dari struktur tata kelola untuk seluruh biro tersebut. Membangun perusahaan rintisan pemerintah adalah hal yang berbeda. Salah satu hal pertama yang diminta Elizabeth Warren kepada kami masing-masing saat kami bersiap membangun kantor kami adalah membuat sketsa visi. Saya telah meninggalkan pekerjaan di sektor swasta dan saya bergabung sebagai pegawai Departemen Keuangan dengan masa tugas 30 bulan.

Dan visi yang saya buat pada dasarnya adalah untuk memajukan tanggung jawab Biro untuk pinjaman yang adil — karena belum banyak fokus pada lembaga nonbank — dan kemudian juga di berbagai lini bisnis untuk sepenuhnya memanfaatkan semua alat yang diberikan Kongres kepada badan tersebut. (Itu termasuk) undang-undang di bawah yurisdiksi kami, tetapi juga seluruh perangkat untuk pendidikan dan regulasi, panduan, pengawasan, penelitian, dan penegakan hukum. Anda akan ingat, pada tahun 2011, pinjaman yang adil hanya dianggap sebagai wilayah asal hipotek, bukan? Dan itu hampir secara eksklusif difokuskan pada penyimpanan. Tetapi membaca Undang-Undang Kesempatan Kredit yang Setara, ada seluruh kewenangan dan tanggung jawab di sini.

Saya adalah seorang pengacara sektor swasta dan saya ingat mendengar di konferensi semacam penolakan mendalam terhadap gagasan sistem manajemen kepatuhan yang ada di luar asal usul hipotek di lini bisnis lain, seperti layanan hipotek untuk pembiayaan mobil atau kartu kredit. Saya pikir salah satu hal yang paling saya banggakan adalah bahwa saat ini di antara para pemangku kepentingan — baik itu industri atau konsumen atau advokat — ada lebih banyak kesadaran tentang Undang-Undang Kesempatan Kredit yang Setara dan perlindungan yang dijanjikannya. Dan begitu banyak orang di bank dan nonbank telah menginvestasikan sumber daya yang signifikan dalam kepatuhan pinjaman yang adil. Kami melihat para profesional pinjaman yang adil tertanam lebih dalam dalam operasi perusahaan mereka dan di berbagai lini bisnis. Saya senang tentang itu, dan saya berharap itu akan terus tumbuh.

Bidang ketiga yang membuat saya bangga adalah fungsi pinjaman yang adil dari biro ini sangat kuat. Fungsi ini tertanam kuat di seluruh CFPB. Kami memiliki rekan kerja yang sangat berbakat, sangat cerdas, sangat baik dan rendah hati. Ini adalah program yang kuat yang akan saya tinggalkan.

AB-nya: Seberapa khawatir Anda terhadap gugatan hukum yang diajukan CFPB terhadap Pemberi pinjaman hipotek Chicago Townstone Financial dapat menjadi bumerang dan merusak pandangan CFPB bahwa mereka memiliki kewenangan luas untuk mencegah diskriminasi?

PF-nya: Saya tidak bisa berkomentar mengenai hal itu. Saya selalu percaya bahwa seluruh undang-undang sudah tepat, peraturan yang dikeluarkan oleh Dewan Gubernur Federal Reserve dan yang diadopsi oleh biro sudah tepat. Namun, saya tidak bisa memprediksi apa yang akan dilakukan pengadilan.

AB-nya: Apa kekhawatiran atau harapan Anda terhadap kecerdasan buatan dan penggunaan pembelajaran mesin dalam algoritma peminjaman dan penjaminan emisi?

PF-nya: Salah satu tantangan CFPB, sebagai lembaga yang lahir dari krisis keuangan, adalah selalu waspada terhadap tantangan dan ancaman yang muncul. Jadi, kami tentu saja berfokus pada pengawasan data dan monetisasi begitu banyak data perilaku konsumen, dan bagaimana data tersebut didorong oleh penggunaan pembelajaran mesin dan metode komputasi rumit lainnya. Enam tahun yang lalu, CFPB membentuk program teknologi pengawasan kami dengan para ahli yang berdedikasi, sehingga kami dapat menjadi yang terdepan dan memahami apa yang terjadi sebagai lembaga abad ke-21 untuk benar-benar menguasai perkembangan semacam ini.

Kami memiliki pakar residen dengan latar belakang teknologi yang beragam, kami memiliki ilmuwan data, desainer, dan insinyur perangkat lunak, dan lain-lain, dan mereka bekerja sama erat dengan pengacara dan pemeriksa untuk sepenuhnya memahami perusahaan-perusahaan di bawah yurisdiksi kami dan penggunaan teknologi mereka untuk memastikan kepatuhan terhadap hukum keuangan konsumen. Ini adalah tim kolaboratif yang mendalami penilaian teknologi mereka, mengevaluasi model-model keputusan yang kompleks ini, meninjau praktik keamanan data, dan mengungkap pola-pola gelap yang dapat menipu konsumen agar membuat pilihan-pilihan keuangan yang tidak akan mereka buat sebelumnya. Dalam pekerjaan ujian kartu kredit kami, kami mengevaluasi sistem dan model otomatis yang terkadang dipasarkan sebagai AI dan pembelajaran mesin yang digunakan oleh penerbit kartu kredit.

AB-nya: Bisakah Anda berbicara tentang fokus CFPB pada apa yang Anda sebut alternatif yang kurang diskriminatif?

PF-nya: Ini benar-benar menjadi fokus utama. Pengujian untuk perlakuan yang berbeda dan dampak yang berbeda merupakan hal mendasar dalam hal manajemen kepatuhan dalam hal pengujian pinjaman yang adil. Pengujian pinjaman yang adil yang kuat benar-benar mencakup pencarian model alternatif yang kurang diskriminatif. Dan salah satu hal yang dilakukan biro tersebut adalah kami telah membangun kapasitas teknis ke dalam pekerjaan penegakan dan pengawasan kami. Kemampuan untuk benar-benar mengeksplorasi penggunaan metode sumber terbuka yang diotomatisasi dan tidak bias untuk mencari model alternatif — model yang mempertahankan akurasi yang sebanding tetapi mengurangi disparitas.

AB-nya: Email bernada rasis telah berperan dalam beberapa kasus pinjaman yang adil yang diajukan oleh Departemen Kehakiman. Apakah itu sesuatu yang lebih sering Anda lihat?

PF-nya: Ini masalah besar, dan ini juga sesuatu yang saya banggakan, karena ini adalah teknik yang kami rintis dalam hal meminta lembaga untuk melakukan pencarian kata kunci. ECOA sebenarnya melarang pemberi pinjaman untuk mendiskriminasi pemohon dalam aspek apa pun dari transaksi kredit dan juga mencegah pemohon tersebut. Jadi, jenis diskriminasi yang disengaja dan redlining terhadap lingkungan tertentu ini selalu menjadi prioritas utama bagi biro dan akan terus berlanjut.

Email internal merupakan salah satu dari banyak faktor yang dipertimbangkan CFPB saat mengevaluasi potensi pelanggaran pemberian pinjaman yang adil. Kami tidak hanya memeriksa email, tetapi juga pesan teks dan obrolan serta jenis komunikasi elektronik lain yang mungkin menyertakan konten diskriminatif. Faktor lain yang kami periksa mencakup tingkat aplikasi yang diterima lembaga dari berbagai lingkungan, lokasi cabang dan kantor mereka, serta lokasi pemasaran mereka. Semua faktor yang berbeda tersebut memungkinkan kami untuk memastikan apakah ini merupakan bukti pandangan tertentu, dan apakah petugas pinjaman atau karyawan lain mungkin menumbuhkan budaya yang menoleransi atau menerima diskriminasi atau stereotip terkait individu atau lingkungan secara terlarang. Jadi, ini merupakan salah satu komponen dari apa yang kami periksa.