‘Kekhawatiran teknologi’, hambatan lain yang menghalangi bank-bank kecil berinovasi

Lanskap teknologi keuangan yang terus berkembang telah menjadi ajang persaingan antara lembaga keuangan dengan berbagai ukuran aset untuk mengadopsi produk terbaru dan memenuhi kebutuhan konsumen yang terus berubah. Bagi mereka yang ragu untuk terjun ke dalam persaingan, para ahli di konferensi Perbankan Digital American Banker minggu lalu mempertimbangkan alasan yang membuat banyak pihak enggan untuk terjun ke dalamnya.

A laporan penelitian diterbitkan pada bulan Desember oleh Arizent, perusahaan induk dari American Banker, melakukan jajak pendapat terhadap para eksekutif bank, koperasi kredit dan pelaku lain di sektor jasa keuangan untuk mengukur apa yang mereka lakukan prioritas teknologi seperti memasuki tahun 2024. Di antara lima prioritas pengeluaran teknologi teratas adalah data dan analitik, peningkatan keamanan dan mitigasi penipuan, kecerdasan buatan dan pembelajaran mesinpembayaran digital dan alat atau platform otomatisasi.

Lebih dari 66% responden mengatakan bahwa teknologi baru seperti AI dan distributed ledger akan menjadi tren teratas yang memengaruhi industri perbankan selama tiga tahun ke depan. Perubahan lingkungan persaingan dan fluktuasi permintaan konsumen merupakan faktor paling menonjol berikutnya, masing-masing sebesar 49% dan 42%.

“Bagi bank komunitas, yang terpenting bukanlah membedakan diri melalui teknologi, melainkan lebih pada mengikuti standar industri,” kata John Soffronoff, mitra dan kepala perbankan komunitas di firma konsultan manajemen dan teknologi global Capco. “Namun, mereka memiliki peluang unik untuk membangun keunggulan layanan pelanggan yang sudah ada dengan menawarkan solusi yang dipersonalisasi dan disesuaikan.”

Untuk perusahaan seperti American ExpressBahasa Indonesia: Santander Amerika SerikatBahasa Indonesia: Serikat Kredit Alliant dan lainnya yang telah membuat peningkatan teknologi besar dalam beberapa bulan terakhir, skala ekonomi telah memainkan peran penting dalam cakupan dan efektivitas teknologi baru apa pun.

Tapi lebih kecil lembaga berbasis masyarakat sering kali tidak memiliki aset untuk mengimbanginya.

Salah satu organisasi tersebut adalah American Commerce Bank di Bremen, Georgia, yang menghadapi masalah ini saat meluncurkan divisi perbankan digitalnya pada November 2022 untuk menawarkan saluran baru kepada nasabah dalam berinteraksi dengan bank.

Para eksekutif bank dengan aset $494 juta itu menunggu sekitar lima bulan sebelum konsumen menyadari platform baru yang dijuluki Monesty, tetapi keterlibatannya telah meningkat sejak saat itu. Monesty membuka 81 akun pada bulan Januari yang menghasilkan sekitar $6,5 juta dalam bentuk simpanan, dan hingga saat ini jumlahnya telah melampaui $20 juta.

“Pada bulan April 2023, seseorang menyalakan sakelar dan tiba-tiba masyarakat menemukan kami,” kata Richard Rotondo, wakil presiden dan manajer bank digital untuk American Commerce, yang memimpin Monesty. “Apa yang saya bangun berhasil, dan kami terus menyempurnakannya.”

Rotondo mengatakan bahwa untuk industri perbankan yang “didominasi oleh kemajuan teknologi,” banyak bank komunitas yang lebih kecil seperti American Commerce yang mencapai persimpangan jalan “belum membuat lompatan” karena sejumlah kekhawatiran.

“Banyak lembaga yang perlu melakukan ini (kemajuan) atau mungkin menghadapi risiko keusangan di pasar, tetapi ketakutan akan hal yang tidak diketahui, ketakutan akan biaya, dan semua faktor lainnya,” menghambat banyak lembaga, kata Rotondo.

Selain biaya dan apa yang disebutnya “kekhawatiran teknologi,” Rotondo mengidentifikasi enam rintangan lain yang dihadapi bank komunitas terkait inovasi teknologi: ketakutan akan melemahnya hubungan dengan pelanggan, tantangan regulasi, masalah keamanan siber, lanskap kompetitif, kekurangan talenta teknologi, dan kurangnya dukungan dari manajemen senior.

Deborah Perry Piscione, salah satu pendiri firma penasihat AI dan web3 Work3 Institute, mengatakan penekanan pada hubungan pribadi dan pengetahuan lokal yang mendefinisikan banyak lembaga berbasis komunitas dapat menciptakan hambatan untuk mengintegrasikan teknologi baru.

“Ada ketakutan nyata bahwa penerapan teknologi yang terlalu berlebihan dapat mengikis sentuhan manusiawi yang telah lama menjadi keunggulan kompetitif mereka. … Kekhawatiran ini bukan tanpa alasan, karena banyak bank komunitas melayani kelompok demografi yang mungkin kurang paham teknologi,” kata Piscione.

Diskusi regulasi juga menjadi perhatian utama banyak eksekutif selama beberapa bulan terakhir, karena badan pengawas terus mengeksplorasi cara mengatur penggunaan AI secara efektif.

Dalam upaya untuk membendung potensi penyalahgunaan AI melalui regulasi yang memadai, Presiden Biden merilis perintah eksekutif Oktober lalu yang meminta badan pengawas seperti Biro Perlindungan Keuangan Konsumen untuk mengumpulkan lebih banyak informasi tentang bagaimana berbagai model dikembangkan dan digunakan.

Para pendukung perbankan dengan cepat mencari kejelasan tambahan tentang bagaimana rekomendasi tersebut akan menjadi faktor dalam peraturan saat ini dan di masa mendatang, sementara juga berpendapat bahwa beroperasi dalam lingkungan yang sudah sangat diatur akan membuat penyesuaian lebih mudah dikelola.

Namun tidak semua orang di industri perbankan merasa bahwa bank komunitas tertinggal dalam perlombaan teknologi.

Charles Potts, wakil presiden eksekutif dan kepala petugas inovasi untuk Independent Community Bankers of America, menunjuk pada tanggapan dari para eksekutif terhadap ThinkTECH Accelerator kelompok perdagangan dan sumber daya relevan lainnya yang tersedia bagi mereka yang ingin berinteraksi dengan penyedia teknologi.

“Ribuan bankir telah memanfaatkan peluang untuk bekerja sama dengan penyedia teknologi rintisan dan tahap awal dengan tujuan menemukan cara baru dan inovatif untuk memenuhi kebutuhan bank dan nasabah yang mereka layani,” kata Potts. “Bank komunitas selalu menjadi inovator dan pemecah masalah yang kreatif, memanfaatkan teknologi untuk meningkatkan efisiensi dan meningkatkan pengalaman nasabah.”

Ketika teknologi menjadi lebih mudah diakses secara luas, baik itu penurunan biaya atau peningkatan integrasi, kesenjangan antara bank komunitas dan bank-bank besar lainnya dapat mulai mengecil.

“Penerapan teknologi tidak berbeda bagi bank komunitas dibandingkan dengan bank lain atau perusahaan besar. … Waktu, keahlian, staf, dan anggaran merupakan kendala dan pertimbangan umum saat menjalankan proyek penerapan teknologi baru untuk organisasi mana pun,” kata Potts.