Bagaimana Capital One menggunakan data Stripe dan Adyen untuk melawan penipuan

Seiring dengan semakin digitalnya pembayaran dan penyelesaiannya yang semakin cepat, penipuan pun semakin marak lebih berbahaya dan rumitCapital One bertaruh bahwa kolaborasi baru dengan perusahaan pembayaran besar dan mapan Stripe dan Adyen akan meningkatkan keamanan transaksi.

Perusahaan teknologi keuangan pembayaran bergabung dengan layanan perlindungan penipuan gratis berbasis kecerdasan buatan milik bank, dengan menambahkan informasi lebih rinci untuk membantu menemukan transaksi buruk tanpa menimbulkan kesulitan tambahan bagi konsumen.

“Jika kami bisa mendapatkan data yang lebih baik, kami bisa memberikan hasil yang lebih baik,” kata Jon Borman, kepala strategi penipuan di Capital One. “Adyen dan Stripe adalah (pengakuisisi pedagang) dan pemroses pembayaran di AS dan secara global. Mereka dapat menyediakan lebih banyak data untuk transaksi yang terjadi melalui platform mereka.”

Capital One adalah salah satu lembaga keuangan yang menerapkan AI untuk perlindungan penipuan. MasterCardmisalnya, menggunakan AI untuk menambahkan nomor kartu yang hilang untuk akun yang dicuri di web gelap. Dan JPMorgan Chase dan Commonwealth Bank Australia menggunakan AI dan buku besar terdistribusi untuk memerangi penipuan dan kesalahan pemrosesan.

Ancaman penipuan terus meningkat, sehingga membutuhkan teknologi baru. Delapan puluh persen perusahaan menjadi target penipuan atau serangan pembayaran pada tahun 2023 — meningkat 15% dari tahun 2022, menurut laporan 2024 Survei Penipuan dan Kontrol Pembayaran AFP, yang disponsori oleh Truist. Survei tersebut menemukan bahwa 30% korban tidak dapat memulihkan kerugian mereka, sementara 41% memulihkan setidaknya 75% dari kerugian mereka.

“Kolaborasi menjadi hal penting untuk melawan penipuan,” kata Zil Bareisis, seorang direktur di Celent. “Tidak ada satu perusahaan pun yang cukup besar untuk melihat semua lalu lintas yang relevan untuk membuat keputusan yang tepat secara real time.”

Modal Satu telah meningkatkan pembelajaran mesin dan kecerdasan buatan yang digunakannya untuk berbagai keperluan, termasuk keamanan. Proyek AI Capital One meliputi Data Share, yang menggunakan antarmuka pemrograman aplikasi untuk mengirimkan data pembayaran guna memverifikasi transaksi. Stripe dan Adyen menyumbangkan data transaksi melalui kemitraan tersebut.

“Masih belum ada cukup data yang ditransfer antara penerbit dan pengakuisisi,” kata Don Apgar, direktur praktik pembayaran pedagang di Javelin Strategy & Research. Karena pedagang memiliki lebih banyak data tentang pembayaran daripada penerbit, Capital One mencari sebanyak mungkin sumber data, kata Apgar.

Meskipun AI dirancang untuk menganalisis data dengan cepat guna mendapatkan petunjuk mengenai potensi kejahatan keuangan seperti penipuan pembayaran, jumlah informasi yang dapat diperoleh dari pembayaran masih terbatas, khususnya untuk transaksi e-commerce, kata Borman. “Anda akan mendapatkan nama pedagang, jumlah dolar, dan kategori, seperti perlengkapan olahraga atau mode wanita,” kata Borman.

Karena Stripe dan Adyen menjual teknologi e-commerce dan etalase online kepada ribuan pedagang, mereka dapat memperoleh informasi yang lebih terperinci tentang pembayaran dengan lebih cepat. Dengan data ini, Capital One dapat mendeteksi penipuan lebih awal dan mengurangi langkah verifikasi tambahan atau penolakan palsu.

“Masih ada ruang yang signifikan untuk meningkatkan kinerja pembayaran, khususnya dalam memerangi penipuan dan mengurangi penolakan palsu,” kata Trevor Nies, wakil presiden senior dan kepala digital global untuk Adyen, seraya menambahkan bahwa perusahaan pembayaran tersebut bergantung pada kolaborasi dengan jaringan kartu dan penerbit untuk memperluas manajemen risiko keamanan. Adyen juga menggunakan apa yang disebutnya “pesan pintar,” yang mengadaptasi preferensi konsumen dan AI untuk meningkatkan tingkat persetujuan.

Mungkin akan ada alat yang lebih baik untuk melawan penipuan di masa mendatang. Pertumbuhan AI generatif dapat menciptakan konten asli dari data yang ada dan merupakan alat yang potensial untuk melawan penipuan dengan menghasilkan skenario berdasarkan data yang tidak lengkap. Namun, teknologi tersebut belum cukup canggih untuk digunakan dalam pendeteksian penipuan pembayaran secara real-time dan di dunia nyata, menurut Borman.

“Dengan bermitra dan berbagi sinyal risiko, setiap perusahaan dapat memperkuat dan meningkatkan model mereka sendiri,” kata Bareisis. “Meskipun perusahaan biasanya enggan berbagi apa pun yang menawarkan keunggulan kompetitif, mengurangi penipuan di seluruh ekosistem memberikan hasil yang lebih baik bagi semua.”

Capital One juga dapat menambah lebih banyak pengguna melalui rencananya akuisisi Discover Financial Services. Akuisisi senilai $35 miliar tersebut akan menggabungkan dua dari enam penerbit kartu terbesar di pasar AS, dan juga akan memberi Capital One jaringan kartu utama. Capital One tidak mengomentari potensi akuisisi Discover untuk berita ini.

Capital One berencana menambah pengakuisisi pedagang lain untuk membangun jaringan bagi Data Share.

Borman mengatakan bank tersebut telah menghemat sekitar $1 miliar dengan menghindari penolakan palsu melalui platform antipenipuannya sejak peluncuran platform tersebut pada tahun 2020, tetapi ia mencatat bahwa “sebagian besar dari itu” terjadi dalam beberapa bulan terakhir selama pengujian dengan Stripe dan Adyen.

“Kami tahu ini berhasil, jadi tujuan kami adalah memperluasnya,” kata Borman.