Bank tidak mampu mengabaikan keahlian teknologi tingkat atas

Bukan rahasia lagi bahwa sebagian besar bank harus terus menerus menelan sejumlah besar teknologi baru untuk bersaing dari waktu ke waktu — bahkan di masa kompresi margin bunga bersih saat ini. Pengganggu — baik perusahaan rintisan baru yang lincah maupun perusahaan tradisional besar yang tidak teregulasi (bank bayangan) — tidak akan tinggal diam. Tentu saja, teknologi yang mendorong mereka.

Tidak ada bank yang dapat melakukan semuanya sendiri. Bahkan bank-bank terbesar di negara ini memanfaatkan berbagai produk fintech dari perusahaan teknologi muda dan tua, dari solusi yang berhadapan dengan pelanggan hingga aktivitas back-office. Beberapa akan mengadopsi strategi solusi titik, yang lain strategi platform. Sebagian besar akan memiliki sedikit dari keduanya. Namun, tidak ada bank yang dapat tumbuh dan berkembang tanpa strategi yang matang di area ini.

Artikel ini memulai apa yang saya maksudkan sebagai seri opini yang terdiri dari beberapa bagian yang akan mengupas secara lebih rinci topik-topik yang dibahas di bawah ini, yang masing-masing merupakan bagian penting dari arsitektur teknologi perbankan modern.

Bagi sebagian besar bank, dasar-dasar perbankan yang baik — neraca yang kuat, bakat terbaik yang berfokus pada pelanggan dan risiko — akan tetap penting. Namun, seiring berjalannya waktu, teknologi akan semakin menjadi pembeda yang menentukan antara pemenang dan pecundang. Teknologi akan menjadi pembantu faktor-faktor perbankan tradisional yang baik, tetapi juga akan menjadi sumber produk-produk baru dan perangkat keamanan. Menurut pengalaman saya, ada beberapa unsur utama untuk menjadi bank yang inovatif, berefisiensi tinggi, dan berteknologi maju.

Mengutip James Carville, “Itu datanya, bodoh.” Tidak ada bank yang saya kenal yang memiliki lingkungan data yang lancar, tempat data yang relevan dari semua unit bisnis dapat dibaca dan diakses secara seragam di seluruh organisasi. Bagi banyak bank, ini berarti mengabaikan peluang nyata — mendapatkan gambaran lengkap tentang berbagai nasabah bank menjadi sulit. Dan sering kali tidak mungkin untuk sepenuhnya memanfaatkan banyak alat teknologi tanpa integrasi data yang lebih lengkap. Bagi sebagian besar, ini berarti bahwa data utama yang dibutuhkan untuk manajemen risiko dan teknik kepatuhan yang lebih baik sulit dan lambat diakses. Pada akhirnya, kurangnya integrasi data ini sering kali berarti nasabah tidak dilayani sepenuhnya secara real time seperti yang seharusnya jika data bank terintegrasi sepenuhnya. Meningkatkan integrasi data — dan memastikan dengan akuisisi dan perubahan produk baru, hal itu tidak menjadi lebih buruk — adalah suatu keharusan.

Semua bank membutuhkan pemimpin tingkat atas dalam bidang data dan teknologi — di jajaran eksekutif, seperti CIO, CTO, dan CISO, tetapi juga di peran yang lebih junior — yang merupakan manajer yang cakap atau dipasangkan dengan manajer yang cakap. Beberapa bank memiliki bakat ini, meskipun sering kali tidak merata. Banyak bank lain yang sama sekali tidak memilikinya. Perburuan bakat seperti itu bisa jadi menakutkan, tetapi biaya untuk menerima bakat tingkat kedua dapat sangat merugikan bank — melalui penundaan proyek, pilihan produk yang buruk, dan kegagalan untuk mengidentifikasi dan/atau secara efektif mengatasi bahaya risiko ekor yang sebenarnya. Kita semua telah melihat contoh di mana kesalahan teknologi telah merugikan bank ratusan juta, jika tidak miliaran, dolar.

Bank harus memperhatikan pelajaran dalam “Don’t Stop” milik Fleetwood Mac dan terus berfokus pada masa depan.

Pertama, jangan berhenti memikirkan risiko-risiko yang muncul. Ada kerentanan risiko yang muncul yang harus terus-menerus ditangani secara efektif di bidang teknologi seperti di bidang lainnya. Dalam teknologi, kerentanan tersebut memiliki karakteristiknya sendiri. Dalam hal ini, setiap bank harus membentuk komite yang secara teratur bertemu dan melapor kepada CEO untuk meninjau masalah risiko yang muncul secara umum, dengan penekanan khusus pada risiko yang muncul terkait teknologi.

Masalah risiko tail dapat muncul di berbagai area, tergantung pada teknologinya. Namun, ada tiga area risiko umum yang perlu diperhatikan, yaitu: proyek besar tempat vendor menjual terlalu banyak, menjadi kelebihan beban, dan menyerahkan proyek kepada tim sekunder tanpa pengawasan independen dari hari ke hari; kelemahan keamanan siber, tempat kerentanan dalam sistem mereka sendiri atau sistem vendor mereka tidak dipahami dan/atau dipantau dengan cukup cermat; pada implementasi pemutakhiran baru yang murah, tempat kurangnya pemeriksaan dan pemantauan yang cermat dapat menjadi bencana. Saya pernah menyelidiki hal ini untuk manajemen senior tempat hampir satu miliar dolar hilang karena “perbaikan” teknologi yang relevan telah dipasang secara terbalik dan, karenanya, menghasilkan hasil yang salah.

Jangan berhenti memikirkan regulator. Meskipun regulator mungkin lambat melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap apakah produk dan layanan baru menimbulkan risiko dan pelanggaran yang tidak dapat diterima, pengawasan mereka pada akhirnya akan dilakukan. Bank dapat melakukan hal yang sangat baik bagi diri mereka sendiri dengan memiliki manajemen risiko dan standar kepatuhan yang ketat sesuai dengan regulasi, yang mereka pantau sendiri. Meskipun fungsi audit independen yang benar-benar berpengetahuan selalu penting, hal itu sering kali tidak cukup, dan tinjauan lini kedua atau pihak ketiga yang kuat yang diinisiasi sendiri akan dan/atau dapat menangkap masalah terlalu lambat. Namun, tentu saja, identifikasi masalah hanyalah permulaan. Memperbaiki masalah adalah langkah penting berikutnya.

Ketiga, jangan berhenti memikirkan teknologi masa depan. “Visi,” sebagaimana yang diutarakan oleh mantan Presiden George HW Bush, dapat menjadi hal yang penting bagi bank. Sering kali, waktu yang dihabiskan untuk menyusun visi teknologi bank tidak mencukupi. Meskipun beberapa modifikasi dan penyesuaian tidak dapat dihindari, menetapkan tujuan tentang bagaimana bank ingin beroperasi dan melayani nasabahnya melalui penggunaan teknologi modern sangat penting bagi bank, pengeluarannya, dan, pada akhirnya, keberhasilannya. Di sini kita sering menemukan bahwa bahkan CTO atau CIO yang baik dengan keterampilan teknis yang solid tidak dapat memenuhi aspek mendasar dari pekerjaan mereka jika mereka tidak memiliki arsitektur teknologi perusahaan yang jelas.

Tentu saja, komentar-komentar di atas hanyalah puncak yang terlihat dari gunung es yang jauh lebih besar — ​​sesuatu yang saya harapkan dapat saya telaah lebih saksama dalam artikel-artikel mendatang.