Bagaimana pembaruan pembayaran iPhone Apple dapat merugikan bank

Fitur baru dalam teknologi pembayaran Apple dapat menjadi pesaing berat bagi Zelle yang dikelola bank dan opsi pembayaran P2P hampir instan lainnya.

Pembaruan untuk Ketuk untuk Membayar Appleyang memungkinkan iPhone menerima pembayaran tanpa perangkat keras tambahan, akan memungkinkan pengguna mengirim dan menerima Apple Cash dengan menyatukan dua perangkat iPhone tanpa harus berbagi nomor telepon. Fitur ini diharapkan tersedia dengan peluncuran pembaruan iOS 18 musim gugur ini.

Apple mulai bergerak seiring meluasnya teknologi P2P di berbagai layanan keuangan. Beberapa minggu sebelum Apple mengumumkan fitur tap P2P, Visa, misalnya, mengungkapkan fitur serupa untuk mengembangkan teknologi yang sudah ada. Ketuk untuk Teleponteknologi yang mengubah perangkat apa pun menjadi terminal penjualan. Layanan Visa memungkinkan pengiriman uang antarkeluarga dan teman dengan sekali ketuk dan akan diluncurkan dalam beberapa bulan mendatang di berbagai wilayah, menurut juru bicara perusahaan.

Dalam kasus Apple, pengguna tap P2P masing-masing harus memiliki iPhone, yang setidaknya di AS memiliki kemungkinan besar. Apple dan Samsung mendominasi 10 daftar teratas pada kuartal pertama tahun ini, menguasai 22% dari total pasar telepon pintar AS, menurut Kontrapunsebuah firma riset pasar teknologi global.

Para ahli pembayaran tidak memperkirakan fitur-fitur baru ini akan menggantikan metode pembayaran populer seperti Zelle, Venmo, dan PayPal. Namun, opsi-opsi baru ini siap mencuri pangsa pasar, yang berarti bank-bank harus memperhatikannya dengan saksama. Pada tahun 2023, sekitar 120 juta konsumen dan usaha kecil mengirim 2,9 miliar transaksi senilai total $806 miliar melalui Zelle—naik 28 persen dari tahun sebelumnya, menurut sebuah laporan sel jumpa pers.

Banyak konsumen dan bisnis menggunakan layanan seperti Zelle, Venmo, dan PayPal untuk transaksi yang tidak mengharuskan pengguna berada di ruangan yang sama. Ini termasuk hadiah ulang tahun kelompok, pengambilan hadiah dari pesta kantor, dan pembayaran bisnis untuk layanan yang telah diberikan sebelumnya. Jenis pembayaran jarak jauh ini kemungkinan akan terus berlanjut, kata konsultan industri.

“Ini mungkin akan memangkas sebagian pangsa pasar, tetapi tidak mungkin Zelle dan Venmo akan hilang begitu saja. Saya pikir ini hanya akan menambah pasar pembayaran instan yang terus berkembang,” kata Daniela Hawkins, mitra di Capco, konsultan manajemen bisnis dan teknologi yang berpusat di London.

Fitur-fitur baru tersebut juga tidak merusak aspek ekonomi kartu, kata Aaron McPherson, kepala AFM Consulting yang berpusat di Boston. “Ada hal-hal lain yang lebih dikhawatirkan bank, seperti ancaman terhadap model interchange,” katanya.

Meski begitu, kehebatan Apple dalam menarik pelanggan baru dan basis pelanggan setianya dapat berarti bahwa sebagian dana yang sebelumnya diarahkan melalui Zelle dan lainnya dapat dialihkan melalui Apple. Fitur Tap P2P akan sangat berguna untuk transaksi sehari-hari di mana pengguna berada dalam jarak dekat, seperti orang yang makan bersama di restoran atau kafe, atau saat membayar di tempat untuk layanan perpipaan atau tukang reparasi AC, atau untuk pembelian yang dilakukan di obral garasi.

“Sejauh fitur ini bermanfaat karena konsumen menganggapnya menarik, fitur ini meningkatkan kemungkinan konsumen menjadikan Apple Pay sebagai dasbor mereka untuk layanan keuangan—untuk melakukan lebih banyak hal daripada Apple Pay—yang secara umum berdampak buruk bagi bank,” kata Eric Grover, kepala di Intrepid Ventures yang berbasis di Minden, Nevada, yang menyediakan konsultasi pengembangan dan strategi perusahaan untuk layanan keuangan, jaringan pembayaran, dan bisnis pemrosesan. “Apple bukanlah teman bank.”

Sementara itu, penawaran Visa bisa jadi lebih menarik bagi beberapa pengguna, kata Grover, karena cakupan jaringannya. Di sisi lain, Visa telah berjuang keras untuk menghasilkan momentum bagi produk-produk baru di masa lalu, kata Grover.

Bagi usaha kecil, fitur Apple P2P yang baru bisa jadi sangat penting, kata Hawkins, seraya menambahkan bahwa fitur ini merupakan cara yang mudah bagi konsumen untuk membayar di tempat-tempat seperti pasar petani, pasar dadakan, atau penjualan garasi, tempat pengguna mungkin ragu untuk membagikan detail kontak mereka. “Fitur ini akan menjadi adopsi terbesar dari konsumen ke usaha kecil,” kata Hawkins. Hal ini menunjukkan persaingan yang lebih ketat bagi Block’s Cash App dan Zelle.

“Usaha kecil telah lama berteriak sekuat tenaga bahwa mereka tidak ingin membayar biaya interchange untuk menerima Visa atau Mastercard,” kata Hawkins. Kemampuan untuk menerima pembayaran melalui Apple kemungkinan besar akan menarik. Ditambah lagi, jika pengguna melakukan kesalahan dengan opsi pembayaran seperti Zelle, Venmo, dan PayPal, mereka tidak beruntung. Dengan metode tap to pay, kemungkinan terjadinya kesalahan lebih kecil, mengingat persyaratan tatap muka. Hal ini juga dapat memacu adopsi konsumen dan bisnis, kata Hawkins.

Fitur-fitur baru tersebut kemungkinan akan menarik bagi pengguna yang lebih muda, atau pengguna yang lebih tua yang lebih paham teknologi. Ada peningkatan besar dalam adopsi dompet seluler dan metode pembayaran tap to pay secara umum, tetapi masih ada kendala yang belum dapat diatasi oleh banyak konsumen, terutama yang lebih tua, kata Hawkins. “Mengubah kebiasaan lama sulit dilakukan, jika Anda telah menghabiskan 70 tahun untuk mengeluarkan dompet Anda.”