Data yang diizinkan konsumen bisa menjadi pengubah permainan bagi peminjam

Pemandangan keuangan konsumen modern telah menjadi jaringan kompleks rekening bank tradisional, keanggotaan serikat kredit, rekening bank online, rekening investasi, dompet seluler Dan rekan sejawat aplikasi pembayaran. Fragmentasi keuangan ini menawarkan fleksibilitas dan pilihan, tetapi menimbulkan tantangan signifikan bagi bank tradisional yang berusaha mempertahankan loyalitas pelanggan dan kedaulatan data.

Data yang diizinkan konsumen, atau CPD, menawarkan solusi yang menjanjikan bagi bank untuk melayani nasabah dengan lebih baik dengan memahami perilaku dan kesehatan keuangan mereka secara komprehensif. Hal ini memungkinkan penawaran pinjaman yang lebih personal berdasarkan data yang kuat. Namun, CPD belum mendapatkan daya tarik yang diharapkan meskipun memiliki potensi. Jadi, apa yang menghambatnya? Apa yang perlu dilakukan agar dapat memperoleh daya tarik?

Pengembangan model penilaian kredit, seperti yang dilakukan oleh FICO dan VantageScore, sangat bergantung pada data historis yang diberikan kepada biro kredit untuk menilai kelayakan kredit. Model-model ini terutama berfokus pada pembayaran pinjaman dan data penggunaan kartu kredit dan cenderung mengabaikan indikator-indikator alternatif yang dapat diandalkan terkait tanggung jawab finansial seperti pembayaran sewa dan utilitas.

Proses pengumpulan data tradisional memiliki kelemahan yang signifikan. Sebagian besar biro kredit tidak menangkap jenis data alternatif, sehingga membatasi kelengkapan evaluasi kredit. Hal ini menciptakan masalah mendasar “ayam dan telur”: Tanpa akses ke berbagai kumpulan data konsumen, ilmuwan data tidak dapat mengembangkan model prediktif yang menggabungkan jenis data baru. Sebaliknya, tanpa utilitas yang terbukti dari model yang diperbarui, biro tidak memiliki banyak insentif untuk mengumpulkan bentuk data baru. Hasilnya adalah siklus di mana data dan metodologi yang ketinggalan zaman berlaku.

Kekhawatiran konsumen tentang privasi dan keamanan data menambah lapisan kompleksitas lainnya. Di antara kekhawatiran tersebut dan regulasi yang ketat, penyedia data dan biro kredit ragu untuk mengadopsi praktik data baru.

Selain itu, transisi ke model yang lebih baru berjalan lambat. Banyak lembaga keuangan masih mengandalkan skor FICO versi lama meskipun model yang lebih canggih seperti FICO 10 sudah tersedia. Hambatan terhadap perubahan ini disebabkan oleh banyaknya pekerjaan yang diperlukan untuk memvalidasi dan mengadopsi model yang lebih baru dan mengkalibrasi ulang kebijakan kredit yang ada, sehingga penggunaan data dan metodologi yang sudah ketinggalan zaman terus berlanjut. Hal ini merupakan kendala utama bagi adopsi CPD yang lebih luas; namun, hal ini bukan hal yang mustahil diatasi dengan teknologi yang tepat.

Praktik pelaporan kredit saat ini, khususnya bagaimana data dilaporkan ke tiga biro kredit utama, menyebabkan perbedaan. Tidak semua penyedia data melapor ke semua biro, sehingga setiap biro memiliki data yang berbeda untuk konsumen yang sama. Singkatnya, skor kredit konsumen dapat sangat bervariasi dari satu biro ke biro lainnya, yang mempersulit aplikasi keuangan di mana pemberi pinjaman menggunakan banyak sumber untuk menarik laporan.

Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil, atau FCRA, menegaskan bahwa informasi dalam laporan kredit harus akurat, lengkap, dan dapat diverifikasi. Namun, undang-undang ini tidak mengharuskan penyedia data untuk melapor ke semua biro atau menentukan jenis data yang akan dilaporkan. Hal ini mengakibatkan informasi yang bervariasi di antara biro dan ketidakkonsistenan dalam data kredit.

Selain itu, mengintegrasikan jenis data alternatif baru ke dalam laporan kredit menimbulkan tantangan operasional yang signifikan. Biro-biro memerlukan sistem yang kuat untuk mengumpulkan, menyimpan, dan menangani data ini dengan aman, dan mereka harus mengembangkan metodologi yang tepat untuk mengintegrasikannya ke dalam model penilaian kredit yang ada. Hal ini memerlukan analisis statistik yang mendalam dan pengujian yang ketat untuk memenuhi standar regulasi.

Mengatasi tantangan operasional hanyalah langkah pertama. Industri masih perlu memperhitungkan silo yang muncul ketika data — termasuk data yang diizinkan konsumen — hanya mengalir ke satu biro, sehingga meninggalkan celah di biro lainnya. Pendekatan yang terfragmentasi terhadap penilaian kredit ini tidak memberi insentif kepada penyedia data alternatif untuk menyediakan informasi ini di semua biro, sehingga membatasi penerapan utamanya oleh pemberi pinjaman.

Jadi, sementara bank berjuang melawan fragmentasi, konsumen berjuang melawan fragmentasi penilaian kredit. Aktivitas keuangan yang dapat membantu meningkatkan skor kredit dan menggambarkan gambaran kredit yang lebih baik tidak diakui di semua platform penilaian kredit. Akibatnya, banyak yang kehilangan kesempatan kredit dan menghadapi biaya pinjaman yang lebih tinggi, tergantung pada laporan biro mana yang ditinjau pemberi pinjaman — kerugian besar.

Untuk mengatasi rintangan ini diperlukan tindakan terkoordinasi dari semua pemangku kepentingan. Biro kredit harus berinvestasi dalam sistem yang kuat untuk mengumpulkan, menyimpan, dan mengintegrasikan data alternatif dengan aman. Yang sama pentingnya, mereka harus menstandardisasi praktik pelaporan untuk memastikan konsistensi di semua lini.

Pemberi pinjaman dan lembaga keuangan harus mengizinkan konsumen untuk melaporkan aktivitas keuangan nontradisional dalam upaya untuk mengadopsi dan memvalidasi model penilaian kredit yang lebih baru dan lebih inklusif. Perusahaan penilaian kredit harus mengeksplorasi cara untuk menyempurnakan model mereka untuk memperhitungkan dan menggabungkan berbagai perilaku keuangan yang lebih luas. Regulator memainkan peran penting dengan memberlakukan kebijakan yang mendorong adopsi dan penggunaan data alternatif sambil menjaga privasi dan keamanan konsumen. Dan konsumen juga harus mendekati data alternatif dengan pola pikir proaktif. Adopsi dapat meningkat jika konsumen memanfaatkan peluang ini dengan memilih program yang melaporkan data alternatif, meningkatkan profil kredit mereka. Ini adalah langkah-langkah yang diperlukan untuk menciptakan sistem evaluasi kredit yang lebih inklusif, bebas kesalahan, dan adil — sistem yang menguntungkan konsumen dan lembaga keuangan.

Lanskap modern penyediaan data kredit ditandai oleh berbagai tantangan signifikan tetapi juga menghadirkan peluang untuk inovasi. Dengan merangkul data yang diizinkan konsumen dan meningkatkan cara data tersebut diintegrasikan dan digunakan, bank dapat menciptakan sistem evaluasi kredit yang lebih inklusif dan akurat. Pendekatan ini memungkinkan bank untuk mempertahankan kedaulatan atas nasabahnya, memastikan mereka tetap menjadi pusat hubungan keuangan.

Dengan CPD, bank dapat menawarkan opsi pinjaman yang lebih baik dan lebih personal berdasarkan data yang kuat, sehingga meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasabah. Hal ini tidak hanya menguntungkan konsumen dengan memberikan pandangan yang lebih komprehensif tentang kelayakan kredit mereka, tetapi juga memungkinkan bank untuk membuat keputusan yang lebih tepat, sehingga tetap kompetitif dalam lanskap keuangan yang tidak menentu dan tidak dapat diprediksi. Dengan mengatasi tantangan pemodelan risiko kredit modern dan fragmentasi pelaporan kredit, bank dapat memanfaatkan kekuatan CPD untuk menang di pasar, menyediakan layanan yang unggul sekaligus mempertahankan kendali atas hubungan nasabah mereka.