Apakah larangan Target merupakan awal dari berakhirnya pemeriksaan?

Keputusan Target baru-baru ini untuk berhenti menerima cek di toko memberikan pukulan lain terhadap metode pembayaran yang sudah sekarat.

Menurut pernyataan perusahaan, jaringan ritel itu berhenti menerima cek di tokonya pada 15 Juli karena “volume yang sangat rendah”. Pengalaman Target menggarisbawahi tren yang lebih luas yang telah terjadi selama dekade terakhir. Hanya ada sekitar 12 miliar cek yang ditulis pada tahun 2021, turun hampir 41% dari 20,2 miliar pada tahun 2015, menurut data Federal Reserve terkini.

Orang-orang tidak lagi membawa uang tunai atau cek sebanyak dulu karena mereka sangat bergantung pada ponsel mereka—menggunakan dompet seluler menyukai Pembayaran Apple atau Google BayarBanyak konsumen juga tidak membawa buku cek, dan beberapa orang muda bahkan tidak memiliki cek fisik.

“Tren umumnya adalah konsumen semakin jarang menggunakan cek, terutama di tempat penjualan,” kata Elisa Tavilla, direktur layanan konsultasi debit di Javelin Strategy & Research. Khususnya, laporan penelitian dari Javelin tahun lalu menunjukkan bahwa hanya 1% konsumen yang lebih suka menggunakan cek saat melakukan pembelian di toko, seperti di toko eceran atau restoran.

Namun cek masih bisa digunakan. Banyak pengecer yang mengizinkan konsumen membayar dengan cek, termasuk Best Buy, CVS, Walgreens, dan Macy’s. Sementara pengecer lain, seperti Whole Foods Market dan Aldi, tidak mengizinkan cek, dan beberapa pengamat industri memperkirakan lebih banyak pengecer akan mengikuti jejak mereka karena sejumlah alasan, dengan biaya sebagai faktor utama. Biaya rata-rata untuk menerima cek kertas adalah $1,01 hingga $2 untuk bisnis, meskipun lebih rendah untuk organisasi swasta, menurut survei pembandingan tahun 2022 dari Asosiasi Profesional Keuangansebuah organisasi yang mensertifikasi para ahli keuangan dan perbendaharaan.

Sebaliknya, studi tersebut menemukan bahwa biaya rata-rata untuk memulai dan menerima pembayaran ACH untuk semua bisnis adalah antara 26 sen dan 50 sen. Selain itu, debit dan kredit ACH diperkirakan memiliki biaya internal rata-rata sebesar 15 sen dan biaya eksternal rata-rata sebesar 25 sen. “Cek mungkin memiliki biaya tenaga kerja tertinggi yang terkait dengannya,” kata laporan tersebut, yang mencatat bahwa “kemajuan teknologi seputar penggunaan cek sering kali mengimbangi nilai biaya tenaga kerja untuk memproduksinya.”

Selain biaya, ada banyak alasan mengapa bisnis tidak mau menerima cek. Ini termasuk maraknya penipuan, waktu tunggu sebelum dana penuh tersedia, dan masalah terkait setoran. Cek juga tidak selalu menjadi pilihan untuk pembayaran mandiri, yang ditawarkan banyak toko untuk mempercepat proses pembayaran.

Bagi toko kelontong yang tetap pergi ke bank setiap minggu karena menerima pembayaran tunai, mungkin tidak menjadi masalah besar untuk terus menawarkan cek, kata Rodman Reef, pendiri firma konsultan pembayaran Reef Karson Consulting yang berkantor pusat di Larchmont, NY dan anggota US Payments Forum. Namun, bagi bisnis dengan banyak lokasi, analisis biaya-manfaat dapat menghasilkan kesimpulan yang berbeda. “Jika volume kartu dan uang tunai mencapai 90% atau 95% dari bisnis, mereka harus mulai bertanya tentang 5% lainnya. Mengapa mereka berurusan dengan itu?” kata Reef.

Dalam kasus Target, pengecer tersebut mengatakan bahwa mereka menawarkan berbagai cara lain kepada konsumen untuk membayar, termasuk Target Circle Card, yang sebelumnya dikenal sebagai Target RedCard, yang menawarkan opsi debit, kredit, atau isi ulang. Pengecer tersebut juga menerima uang tunai; dompet digital; SNAP/EBT; layanan beli sekarang, bayar nanti, serta kartu kredit dan debit, menurut pernyataan perusahaan.

Meskipun ada kemungkinan lebih banyak pengecer besar akan mengikuti langkah Target dalam hal cek, diperlukan banyak upaya agar cek kertas benar-benar hilang, jika tidak ada dorongan regulasi, kata para pelaku industri. Afrika Selatan, misalnya, menghentikan penerbitan dan penerimaan cek pada akhir tahun 2020.

Namun, di AS, pengamat industri mengatakan cek masih terlalu mengakar dalam lanskap pembayaran untuk menghilang dalam waktu dekat. Banyak pekerja seperti tukang ledeng, tukang reparasi AC, tukang listrik, tukang cat, dan tukang kayu mengandalkan cek fisik untuk pembayaran, misalnya. Badan pemerintah dan kotamadya setempat juga sering menerima cek. Meskipun penggunaan cek dalam pembayaran B2B sedang menurun, cek masih digunakan dalam 33% pembayaran B2B di AS dan Kanada pada tahun 2022, menurut studi Asosiasi Profesional Keuangan. Hal ini berlaku bahkan dengan semakin lazimnya opsi lain seperti Zelle, Venmo, dan ACH.

Meskipun penerimaan cek dapat terus berubah, beberapa pedagang mungkin tidak ingin sepenuhnya meninggalkan cek, kata Tavilla. Dalam beberapa kasus, usaha kecil mungkin masih lebih memilih cek daripada kartu kredit karena biaya. Beberapa menerima Zelle atau aplikasi P2P lainnya, yang dapat lebih efisien untuk menerima dana dan efisiensi biaya, tetapi bisnis tertentu mungkin memutuskan bahwa penerimaan cek sepadan dengan kesulitannya, meskipun hanya beberapa pelanggan yang ingin membayar dengan cara itu.

“Banyak pedagang akan menerima bentuk pembayaran apa pun yang diinginkan pelanggan mereka karena mereka tidak bergerak dalam bisnis pembayaran; mereka bergerak dalam bisnis penjualan tujuan dan layanan,” kata Reef.