Lonjakan cek palsu memicu protes dari bank-bank komunitas kecil

Mark Harrell, presiden dan CEO CNB Bank di Berkeley Springs, Virginia Barat, sangat khawatir dengan banyaknya cek palsu yang diterima bank tersebut tahun lalu sehingga ia merasa perlu menunjukkan cek palsu tersebut kepada dewan bank.

Pakar penipuan internal CNB mencocokkan cek palsu — cek yang mengakibatkan kerugian bank — dengan cek asli, berdampingan.

“Kami menyerahkan cek tersebut kepada dewan direksi dan berkata, ‘Ini yang bagus, ini yang buruk,’ untuk memberi tahu mereka apa yang kami hadapi,” kata Harrell, dari bank dengan sembilan cabang dan aset senilai $622 juta. “Hal itu tentu menjadi pembelajaran bagi dewan direksi untuk melihat hal itu.”

Para CEO bank dan kepala petugas risiko telah membunyikan peringatan selama beberapa tahun tentang meningkatnya penipuan cek dan khususnya lonjakan besar dalam cek palsu. Kerugian akibat penipuan cek mendekati tingkat kartu debit, menurut survei petugas risiko tahunan Federal ReservePenipuan cek meningkat hampir dua kali lipat dari tahun 2022 hingga 2023. Bank mengajukan sekitar 680.000 laporan aktivitas mencurigakan ke Jaringan Penegakan Kejahatan Keuangan tahun lalu.

Pakar penipuan Frank McKenna, salah satu pendiri Point Predictive, sebuah perusahaan teknologi di San Diego, mengatakan ada masalah yang melekat dalam ekosistem cek. Ia menelusuri evolusi penipuan cek hingga pandemi ketika miliaran pembayaran stimulus dicuri dari pemerintah dan ke Layanan Pos AS yang memiliki berjuang untuk memerangi pencurian suratPandemi juga menciptakan pergeseran budaya di kalangan penjahat, katanya.

“Jutaan penipu baru menjadi radikal,” kata McKenna. “Ketika dana stimulus habis, ada seluruh ekosistem yang menunggu keuntungan besar berikutnya, dan mereka beralih ke penipuan cek.”

Bank-bank komunitas telah meminta Kantor Pengawas Mata Uang, Badan Penjamin Simpanan Federal, dan Federal Reserve untuk mengeluarkan panduan pengawasan bersama. dan lebih ketat memeriksa dan menegakkan kepatuhan terhadap aturan mengenal pelanggan Anda.

“Alasan maraknya penipuan cek adalah karena bank tidak cukup baik dalam mengenal nasabah mereka,” kata Frances Waugh, wakil presiden dan pejabat operasi di CNB Bank. “Ini adalah topik yang sangat besar saat ini dan bank-bank besar perlu mengenal nasabah mereka, dan juga memproses semuanya lebih cepat bagi kami, bank-bank komunitas yang lebih kecil.”

Undang-Undang Patriot AS, yang disahkan oleh Kongres pada tahun 2001, mengharuskan lembaga keuangan untuk kenali pelanggan Anda, kewajiban hukum dan etika yang melibatkan verifikasi identitas pelanggan untuk memastikan mereka adalah orang-orang yang mereka katakan dan tidak terlibat dalam aktivitas ilegal.

“Tim kami menghabiskan banyak waktu untuk menangani kasus penipuan termasuk penipuan cek,” kata Harrell. “Fakta bahwa cek tersebut palsu, dan tidak dicuci, sama sekali tidak mengubah pesan bahwa ‘kenali pelanggan Anda’ masih penting dan jumlah penipuan meningkat drastis.”

Cek yang dicuci terjadi ketika pencuri menggunakan pemutih atau aseton untuk menghilangkan tinta cek, lalu menulis ulang jumlah yang lebih tinggi dan penerima pembayaran baru, dan menyetorkan cek tersebut.

Cek palsu memerlukan keterampilan tertentu untuk diproduksi, tetapi telah berkembang biak luas karena program komputer yang dapat diunduh, serta stok dan tinta cek yang dapat dibeli secara daring. Siapa pun dapat mencetak secara digital dan menyetorkan sejumlah besar cek palsu ke rekening giro atau rekening giro palsu.

“Ada ekonomi bawah tanah yang sangat luas berupa alat dan video tentang cara membuat cek tanpa banyak usaha,” kata Scott Anchin, wakil presiden risiko operasional dan kebijakan pembayaran di Independent Community Bankers of America.

Masalah utama yang berkaitan dengan uang palsu adalah bank hanya memiliki waktu 24 jam untuk menghubungi dan mengembalikan cek yang tidak sah ke bank tempat setoran pertama. Jika bank pembayar melewatkan waktu 24 jam, bank tersebut akan menanggung kerugian, berdasarkan peraturan perbankan khusus untuk cek palsu.

“Cek palsu senilai $80.000 merupakan pukulan besar bagi bank komunitas kecil,” kata Waugh.

Bank penyimpanan juga dapat mencoba menagih kembali uang tersebut ke rekening nasabah, tetapi jika rekening tersebut dibuka oleh penjahat, uang tersebut biasanya hilang.

Abby Jacobs, petugas perbankan elektronik di First National Bank of Ottawa, unit dari American Commercial Bank & Trust dengan aset $1,5 miliar di Ottawa, Ill., mengatakan cek palsu lebih sulit ditangani daripada cek yang diubah karena bank hanya punya sedikit waktu untuk mendapatkan penggantian.

“Jika dananya habis dan rekeningnya ditutup, maka akan terjadi pertikaian besar dengan bank lawan, bank tempat penyimpanan pertama,” katanya. “Dan di situlah masalahnya, karena orang-orang dapat membuka rekening bank secara daring di lembaga-lembaga yang lebih besar dan prosedur identifikasi nasabah tidak dilakukan dengan benar.”

Selain itu, alat analitis bank hanya dapat mendeteksi barang palsu sampai batas tertentu.

“Jika Anda adalah bank yang menerima setoran melalui ponsel dalam jumlah besar, akan sangat, sangat sulit — jika tidak mustahil — untuk memilah semua cek,” kata Anchin. “Cek adalah batu ujian budaya yang memengaruhi konsumen.”

Penjabat Pengawas Mata Uang Michael Hsu baru-baru ini mengakui bahwa penipuan dan penipuan menyebabkan kerugian yang signifikanDalam pidatonya bulan ini, Hsu mengingatkan bank tentang kewajiban mereka untuk memberikan kredit sementara kepada konsumen yang menjadi korban penipuan, dengan mengutip persyaratan Undang-Undang Transfer Dana Elektronik dan Undang-Undang Kebenaran dalam Peminjaman.

“Memprioritaskan pencegahan penipuan bukan hanya tentang melindungi keuntungan bank,” kata Hsu. “Konsumen yang yakin bahwa bank mereka berusaha melindungi mereka dari pelaku kejahatan akan lebih percaya pada lembaga keuangan tersebut.”

Para bankir juga mencoba mendidik nasabah mereka untuk melihat laporan bank sebagai bagian dari rutinitas sehari-hari.

“Jika Anda seorang pebisnis kecil, saat Anda meninggalkan kantor di penghujung malam, Anda menyetel alarm dan memastikan pintu terkunci. Dan saat Anda masuk keesokan paginya, Anda membuka kunci pintu, menonaktifkan alarm, dan membuka laporan bank serta melihat aktivitasnya,” kata Harrell. “Itu seharusnya menjadi bagian dari sistem pemantauan berkelanjutan Anda terhadap aset lain yang telah tertanam dalam pikiran Anda untuk Anda lindungi.”