Regulator mengeluarkan peringatan bersama tentang risiko perbankan dan fintech

WASHINGTON — Regulator perbankan federal mengeluarkan peringatan bersama pada hari Kamis tentang — dan permintaan informasi tentang — potensi risiko kemitraan bank-fintech.

Pernyataan bersama yang dikeluarkan oleh Federal Deposit Insurance Corp., Federal Reserve Board, dan Office of the Comptroller of the Currency memperingatkan bank-bank tentang risiko yang terkait dengan ketergantungan pada pihak ketiga, khususnya untuk layanan terkait simpanan.

“Penggunaan pihak ketiga oleh bank untuk melakukan aktivitas tertentu tidak mengurangi tanggung jawabnya untuk mematuhi semua hukum dan peraturan yang berlaku,” catat pernyataan itu.

Pernyataan bersama tersebut mencatat bahwa bank terkadang “mengandalkan satu atau beberapa pihak ketiga untuk memelihara sistem pencatatan setoran dan transaksi,” “memproses pembayaran,” “melaksanakan fungsi kepatuhan regulasi,” “melaksanakan layanan nasabah,” dan banyak lagi.

Para regulator menyarankan agar bank memeriksa secara menyeluruh mitra pihak ketiga terkait keandalannya dan menetapkan kontrak yang jelas yang menjabarkan peran dan tanggung jawab masing-masing pihak. Mereka juga menyarankan agar bank melakukan pemantauan berkelanjutan terhadap sistem informasi manajemen yang digunakan oleh pihak ketiga dan memiliki rencana darurat yang siap sedia jika terjadi gangguan operasional.

Meskipun pernyataan tersebut memberikan peta jalan tentang bagaimana bank dapat mengelola risiko, pernyataan tersebut tidak mengubah peraturan atau ekspektasi pengawasan yang ada. Pernyataan tersebut mencatat bahwa mengandalkan pihak ketiga untuk mengelola operasi penting — termasuk simpanan — secara umum dapat melemahkan pengawasan bank atas fungsi tersebut dan menghambat kemampuan mereka untuk memantau risiko.

Pencatatan yang terfragmentasi di antara pihak ketiga dapat mengaburkan pemahaman bank tentang kewajiban yang belum dilunasi dan menunda akses deposan ke dana. Lembaga tersebut juga menyoroti kekhawatiran tentang pengalihdayaan fungsi kepatuhan dan risiko ketidakpatuhan terhadap kewajiban perlindungan konsumen.

Selain itu, pernyataan tersebut mengutip potensi bahwa hubungan pihak ketiga yang tidak jelas dapat menyesatkan konsumen tentang sejauh mana dana mereka dilindungi oleh asuransi simpanan FDIC, yang umumnya tidak berlaku untuk nonbank.

“Beberapa pihak ketiga nonbank mungkin secara wajar disalahartikan sebagai lembaga penyimpanan yang diasuransikan oleh pengguna akhir, khususnya ketika mereka merujuk pada asuransi simpanan FDIC dalam pemasaran dan materi publik lainnya,” catat pernyataan itu.

“Pengguna akhir mungkin tidak menyadari bahwa akses ke dana mereka mungkin bergantung pada pihak ketiga dan bahwa asuransi simpanan tidak melindungi terhadap kerugian yang diakibatkan oleh kegagalan pihak ketiga.”

Regulator telah berupaya untuk lebih memahami kemitraan bank-fintech khususnya setelah kebangkrutan penyedia middleware Synapse Financial pada bulan April.

Situasi itu meninggalkan puluhan juta dolar dalam bentuk simpanan konsumen yang dibekukanHal ini juga menyebabkan lebih banyak pengawasan regulasi terhadap bank-bank dalam kemitraan serupa. Federal Reserve pada bulan Juni mengeluarkan perintah penghentian dan penghentian terhadap mitra Synapse, Evolve Bank terkait dengan kesenjangan dalam program anti pencucian uang, manajemen risiko, dan perlindungan konsumen.

Hanya beberapa minggu yang lalu, anggota dewan FDIC Jonathan McKernan dan Rohit Chopra, yang juga direktur Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, menyarankan agar regulator mempertimbangkan untuk menerbitkan panduan risiko pihak ketiga yang lebih spesifik.

Rilis hari Kamis memberikan beberapa panduan bagi bank tetapi mengikuti kebijakan lembaga yang ada. Lembaga perbankan juga mencari informasi dari publik dan pihak yang berkepentingan mengenai risiko yang terlibat dalam kemitraan bank-fintech.

Gubernur Fed Michelle Bowman mengatakan pada hari Kamis bahwa dia menyetujui upaya pengumpulan informasi, mengingat risiko yang dapat ditimbulkan oleh hubungan pihak ketiga terhadap konsumen dan sistem keuangan.

“Kami telah melihat bahwa hubungan ini dapat menimbulkan risiko yang signifikan bagi bank dan nasabahnya, termasuk nasabah simpanan ritel yang secara wajar berharap simpanan mereka akan diasuransikan dan penyedia layanan perbankan mereka akan mematuhi semua undang-undang yang berlaku, termasuk undang-undang perlindungan konsumen,” katanya dalam pernyataan tertulis. “Penting bagi lembaga untuk memahami sepenuhnya berbagai praktik dan berbagai pengaturan bank-fintech dalam industri ini sebelum mengeluarkan panduan lebih lanjut.”

Namun Bowman, mantan bankir, juga mengatakan bahwa dia secara umum tetap skeptis terhadap upaya apa pun untuk memberlakukan peraturan baru pada bank terkait kemitraan ini.

“Saya tetap khawatir tentang risiko yang mendorong inovasi keluar dari sistem perbankan yang diatur dan banyaknya panduan dan aturan baru untuk bank dari semua ukuran,” katanya. “Harapan saya adalah bahwa RFI ini dan proses yang mengikutinya tidak akan mengarah pada panduan yang saling tumpang tindih atau bertentangan, atau membatasi inovasi secara tidak perlu dalam sistem perbankan.”