Pinjaman komersial dari koperasi kredit adalah penyelamat bagi usaha kecil

Artikel terbaru di American Banker tentang pinjaman usaha kecil (Pengakuan seorang eksekutif serikat kredit yang menjadi bankir komunitas14 Agustus) sangat meresahkan karena tampaknya bertekad untuk memutarbalikkan serikat kredit warisan layanan yang luar biasa terhadap bisnis kecil menjadi sesuatu yang dipertanyakan.

Anekdot pribadi penulis mengabaikan kebenaran mendasar dari industri serikat kredit: Status pajak serikat kredit ada karena serikat kredit‘struktur koperasi unik yang dimiliki oleh anggota. Sesederhana itu.

Pertanyaan yang tidak relevan mengenai hakikat produk dan layanan dari serikat kredit tertentu tidak mengubah fakta bahwa serikat kredit memenuhi misi yang diberikan kepada mereka oleh Kongres setiap hari, telah mengambil tanggung jawab itu dengan serius sejak 1937 dan tidak memiliki rencana untuk menghentikannya dalam waktu dekat.

Serikat kredit memberikan manfaat finansial hampir $35 miliar kepada masyarakat di seluruh negeri dalam 12 bulan yang berakhir Maret 2024. Manfaat tersebut muncul dari suku bunga pinjaman yang lebih rendah, suku bunga simpanan yang lebih baik, dan biaya yang lebih rendah dan lebih sedikit dibandingkan dengan bank. Hal ini menjadikan status pajak serikat kredit (sejauh ini) salah satu investasi terbaik yang dilakukan pemerintah AS, dengan pengembalian investasi sekitar 1.400%.

Persaingan, diversifikasi, dan pertumbuhan yang disebutkan dengan sangat mengkhawatirkan dalam artikel tersebut merupakan evolusi alami untuk memenuhi kebutuhan anggota, apa pun itu. Serikat kredit unggul dalam hal itu, di antara banyak hal lainnya.

Di beberapa komunitas, programnya adalah program pembangunan kredit atau program pembelian rumah pertama kali. Yang lain berfokus pada bisnis dan komunitas yang kurang terlayani.

Selama COVID, banyak koperasi kredit meluncurkan program pinjaman bisnis karena pemilik tidak bisa mendapatkan pinjaman dari bank lama mereka.

Serikat kredit memberikan pinjaman Program Perlindungan Gaji dalam jumlah yang jauh lebih rendah dari rata-rata nasional. Pinjaman PPP serikat kredit rata-rata adalah sekitar $50.000, dan 70% pinjaman PPP serikat kredit diberikan kepada bisnis dengan kurang dari lima karyawan.

Faktanya, koperasi kredit telah meningkatkan peminjaman sejak 2019, karena pandemi di seluruh dunia berarti bisnis mungkin memerlukan dukungan tambahan, dan koperasi kredit turun tangan, seperti yang selalu mereka lakukan.

Serikat kredit melakukan semua ini dengan batasan aset yang ditetapkan undang-undang sebesar 12,25% pada pinjaman bisnis anggota, atau MBL — batasan sewenang-wenang yang melobi para bankir kepada Kongres untuk diterapkan pada tahun 1998.

Memiliki batas pinjaman usaha yang sudah ditetapkan berarti bahkan ketika anggota koperasi kredit ingin mendapatkan pinjaman dari koperasi kredit yang telah ada untuk mereka — mereka mungkin tidak dapat melakukannya. Dan itu membuat calon pemilik usaha tersebut dalam kesulitan.

Di daerah berpendapatan rendah, tantangannya bahkan lebih besar dalam mencari dukungan dan pinjaman yang dibutuhkan. Itulah sebabnya koperasi kredit yang ditunjuk untuk berpendapatan rendah, atau LID, dibebaskan dari batasan MBL, dan rata-rata melaporkan pertumbuhan pinjaman komersial tahunan yang dua kali lebih tinggi daripada rekan-rekan mereka yang tidak ditunjuk LID. Saat ini, koperasi kredit LID melaporkan bahwa 12,2% dari total pinjaman mereka adalah pinjaman bisnis — jauh di atas 8,7% pangsa total pinjaman yang dilaporkan oleh koperasi kredit non-LID.

Serikat kredit secara kolektif mencerminkan pangsa pasar yang kurang dari 5% dari pinjaman komersial lembaga penyimpanan — sedangkan bank mengendalikan lebih dari 95% pasar. Bertentangan dengan pandangan dalam opini tersebut, serikat kredit bukanlah ancaman yang berarti bagi pinjaman komersial bank.

Menghadapi batasan pinjaman yang sewenang-wenang ini, koperasi kredit mencari peluang untuk tumbuh. Pada saat yang sama, jumlah bank yang tutup terus bertambah, sehingga semakin dibutuhkan koperasi kredit untuk mengisi kekosongan tersebut.

Tidak ada sedikit pun bukti yang mendukung klaim artikel bahwa pinjaman bisnis serikat kredit berada di luar kemampuan mereka, selain klaim dari para bankir yang sama yang tidak mau melayani bisnis tersebut.

Artikel tersebut juga tidak memuat solusi nyata untuk mendapatkan tambahan modal bagi usaha kecil yang membutuhkannya. Namun, koperasi kredit mengadvokasi kemampuan itu setiap hari dan sekali lagi mengambil alih sisa-sisa yang ditinggalkan bank.

Serikat Kredit Amerika mendukung legislasi bipartisan yang akan memungkinkan pinjaman tambahan ke bisnis milik veteran, pinjaman mahasiswa yang lebih terjangkau dan banyak lagi, karena ada kesenjangan di pasar tersebut yang tidak akan diisi oleh bank-bank yang mencari laba.

Bankir komunitas banyak mengeluhkan persaingan dari koperasi kredit untuk pinjaman usaha, tetapi Survei Pengawas Bank Negara Bagian tahun lalu menunjukkan bahwa kurang dari 5% bank komunitas mengatakan koperasi kredit adalah pesaing utama mereka untuk pinjaman usaha kecil. Belum lagi, survei usaha kecil Federal Reserve menunjukkan pemohon pinjaman melalui koperasi kredit memiliki pengalaman yang lebih positif daripada mereka yang memilih bank kecil dan pemberi pinjaman daring.

Koperasi kredit tidak hanya mampu bertahan di masa ekonomi sulit, tetapi mereka juga memberikan lebih banyak pinjaman (seringkali kepada komunitas yang sama yang tidak lagi diberikan bank).

Serikat kredit sama beragamnya dengan komunitas yang dilayaninya, dan itu hal yang hebat. Industri ini dikenal melayani kelas bisnis kecil yang berbeda dari bank, termasuk bisnis milik orang kulit hitam yang mencari serikat kredit mereka untuk pinjaman, suku bunga yang lebih baik, dan pengalaman yang memuaskan.

Keyakinan penulis dan pengalamannya tidak dapat mendikte bagaimana industri serikat kredit melayani anggotanya.

Segala kemiripan antara koperasi kredit dan bank hanyalah sifat produk yang mereka tawarkan. Koperasi kredit tidak meniru bank, berfungsi seperti bank, dan tidak melayani konsumen seperti bank.

Mereka berfokus pada orang, bukan keuntungan. Pada akhirnya, keuangan adalah urusan pribadi setiap orang, dan koperasi kredit menyadari perlunya memperlakukan orang dengan hormat dan membantu di masa-masa sulit dalam hidup.

Koperasi kredit adalah mitra keuangan terbaik bagi usaha kecil, pada masa ekonomi baik maupun buruk.

Ada alasan mengapa Kongres tidak menyentuh status pajak koperasi kredit selama 90 tahun. Itu karena koperasi kredit secara konsisten menguntungkan anggota dan masyarakat di seluruh negeri. Koperasi kredit adalah mitra keuangan terbaik bagi usaha kecil — di masa ekonomi baik maupun buruk.