Apa itu Aturan 20-4-10?

Kami adalah keluarga beranggotakan enam orang yang baru saja memiliki teman berbulu berkaki empat dan karena itu, kami akan membutuhkan mobil yang lebih besar.

Mobil yang kami tumpangi setiap hari adalah Toyota Highlander. Sebelum memelihara anjing, kursi baris ketiga mulai terasa sempit untuk anak-anak kami yang lebih tua. Jika Anda berkendara di sekitar kota, itu tidak masalah.

Jika Anda harus melakukan perjalanan darat lebih dari 4 jam, yang kami lakukan sekitar tiga atau empat kali setahun, hal itu terasa tidak nyaman bahkan hampir mustahil karena anak-anak akan bertambah tinggi.

Sekarang setelah kita menambahkan anjing, Highlander tidak lagi cukup. Sekarang saatnya untuk minivan!

Kami sedang melihat Toyota Sienna dan saat itulah saya menemukan aturan 20-4-10 – aturan praktis yang berguna untuk membantu Anda menentukan berapa banyak mobil yang mampu Anda beli.

Aturan 20-4-10

Aturan 20-4-10 adalah aturan yang sederhana:

• Meletakkan 20% turun
• Pilih jangka waktu pembayaran 4 tahun (atau kurang)
• Belanja kurang dari 10% dari gaji bulanan Anda di semua biaya transportasi

20% uang muka – pinjaman 4 tahun – 10% dari gaji bersih

Ini mengasumsikan Anda mengambil pinjaman untuk membeli mobil. Jika Anda mampu membayar tunai, lakukan apa pun yang Anda inginkan! Ini bukan aturan untuk itu.

Karena ini melibatkan pinjaman, seberapa banyak yang sanggup Anda bayar akan bergantung pada skor kredit Anda. Skor kredit Anda akan menentukan suku bunga, yang memengaruhi seberapa banyak yang sanggup Anda bayar.

Berapa Harga Mobil yang Mampu Saya Beli?

Tabel berikut berasal dari Experian dan meskipun menggunakan angka dari tahun 2023 dan VantageScore (bukan FICO), tabel tersebut cukup efektif untuk contoh kita di bawah ini:

Dengan bekerja mundur, kita dapat menghitung berapa banyak mobil yang mampu kita beli berdasarkan aturan 20-4-10.

Berikut asumsi kami:

• Anda membawa pulang $5.000 sebulan setelah pajak. Berdasarkan aturan tersebut, Anda dapat menghabiskan $500 sebulan dikurangi biaya transportasi lainnya (asuransi, bensin, dll.).
• Kredit Anda Nonprime. Ini berarti pada mobil baru, Anda akan membayar 8,86% APR untuk pinjaman.
• Anda dapat menggunakan Kalkulator Pinjaman Mobil Calculator.net untuk mengetahui berapa banyak yang mampu Anda beli.

Kalkulator ini menyertakan biaya judul, registrasi, dan biaya lainnya berdasarkan negara bagian Anda (fitur kalkulator yang bagus) sehingga Anda mengetahui semua biaya Anda.

Bila menggunakan kalkulator, kita tetapkan uang muka sebesar $0, kemudian hitung mundur hingga kalkulator memberi tahu kita berapa harga mobil yang sanggup kita beli.

Menurut Calculator.net dengan pembayaran $500 per bulan (dengan asumsi NOL biaya lain, yang mana tidak benar), Anda mampu membeli mobil seharga sekitar $20.000. Tambahkan uang muka sebesar 20% dan itu kira-kira setara dengan mobil seharga $24.000 dengan gaji bersih bulanan sebesar $5.000.

Untuk perhitungan kasar, ini cukup baik.

Agar lebih tepat, jika Anda ingin mengikuti aturan ini, Anda perlu menghitung berapa banyak yang Anda belanjakan untuk bensin, asuransi, dan lain-lain agar tetap berada dalam batas 10%.

“Tapi Aku Tidak Mampu Membeli Sesuatu yang Bagus”

Aturan ini tidak dimaksudkan untuk mencarikan Anda mobil yang sesuai dengan selera Anda. Atau apa yang Anda sukai dari sebuah mobil. Atau apa yang menurut Anda dikatakan mobil itu tentang Anda.

Itu murni matematika.

Penghasilan Anda mungkin tidak mencukupi untuk membeli jenis mobil yang ingin Anda kendarai, tetapi hidup adalah tentang pengorbanan. Berkorbanlah hari ini untuk hari esok. Berkorbanlah hari esok untuk hari ini. Anda yang memilih.

Ada banyak kendaraan bekas di bawah $15.000 yang aman, andal, tetapi bukan sesuatu yang menurut Anda pantas untuk “dipamerkan.” Namun sekali lagi, apakah Anda lebih suka memamerkan kendaraan hari ini atau memamerkannya saat liburan setelah pensiun?

Itulah inti aturannya.

Tujuannya adalah untuk menetapkan ekspektasi hari ini sehingga Anda dapat pensiun dengan nyaman besok.

Itu Hanya Aturan, Bukan Hukum

Alasan di balik aturan 20-4-10 adalah untuk membantu Anda memahami berapa banyak mobil yang Anda mampu beli dengan nyamanIni bukan hukum manusia atau hukum fisika, Anda dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan.

Seperti aturan anggaran 50-30-20, ini adalah pedoman untuk membantu Anda membuat keputusan.

Dengan anggaran 50-30-20, Anda bermaksud untuk membelanjakan 50% dari gaji bersih Anda untuk kebutuhan, 30% untuk hal-hal yang Anda inginkan tetapi tidak Anda butuhkan, dan 20% untuk tabungan. Mobil kemungkinan besar termasuk dalam kategori kebutuhan dan jika Anda mengikuti aturan praktis tentang perumahan (30% atau kurang), Anda hanya memiliki 20% untuk kebutuhan lainnya.

Jika Anda menghabiskan 10% untuk membeli mobil, maka tersisa 10% untuk memenuhi kebutuhan lainnya. (atau Anda menggunakan 30% untuk memenuhi keinginan dan 20% untuk menabung)

Ini semua tentang mengalokasikan sumber daya yang langka (pendapatan Anda) dan aturan-aturan ini dapat membantu Anda menavigasinya, tetapi aturan-aturan ini tidak ditetapkan secara pasti.

Namun seperti banyak aturan lainnya, Anda dapat melanggarnya. Anda dapat membeli mobil dengan harga lebih mahal dari yang disarankan aturan tersebut, Anda hanya harus menerimanya!