Gruenberg menekankan peran ‘penting’ dari perbankan hubungan

Ketua Federal Deposit Insurance Corp. Martin Gruenberg pada hari Rabu mengatakan data menunjukkan praktik pemberian pinjaman yang didorong oleh hubungan tetap penting untuk pinjaman usaha kecil dan stabilitas ekonomi bagi bank-bank dari semua ukuran, bahkan dalam sistem perbankan yang semakin modern dan kompetitif.

Dalam sambutannya – yang disampaikan pada Konferensi Penelitian Perbankan Komunitas Tahunan ke-12 di Federal Reserve Bank St. Louis – Gruenberg mengatakan laporan Survei Pinjaman Usaha Kecil FDIC tahun 2024 menemukan bahwa, meskipun ada kemajuan teknologi dalam industri ini, pinjaman usaha kecil tetap menjadi masalah pribadi. perselingkuhan.

“Dari bank terkecil hingga bank terbesar, pinjaman usaha kecil umumnya dijamin dan disetujui oleh masyarakat … (dan) merupakan salah satu bentuk pinjaman yang paling konsisten dan tradisional dalam cara pelaksanaannya,” katanya. “Survei ini juga menegaskan bahwa model perbankan komunitas dalam pinjaman usaha kecil tetap sangat kompetitif di pasar keuangan saat ini, dan masih penting bagi komunitas kita.”

Badan tersebut melakukan survei pada tahun 2022, dan menerima tanggapan dari lebih dari 1.300 bank, yang mewakili sebagian besar bank yang terlibat dalam pinjaman usaha kecil pada tahun 2021. SBLS mengumpulkan informasi tentang praktik pinjaman usaha kecil, termasuk proses persetujuan pinjaman, penjaminan, penggunaan teknologi keuangan serta persaingan.

Studi ini menemukan bahwa meskipun ada perubahan dalam cara banyak orang Amerika berinteraksi dengan bank mereka – misalnya menggunakan aplikasi perbankan dibandingkan mengunjungi cabang fisik – pinjaman usaha kecil masih tetap menekankan pada hubungan pribadi dan interaksi fisik, bahkan setelah pandemi COVID-19. pandemi. Pengawasan manusia merupakan komponen penting dari sebagian besar pinjaman usaha kecil, karena studi ini menemukan hanya 3% bank yang sepenuhnya mengotomatiskan proses penjaminan pinjaman mereka.

Namun, sifat pinjaman usaha kecil yang “kuno” tidak menghentikan bank untuk mengadopsi teknologi baru. Tiga puluh satu persen bank dari semua ukuran dilaporkan mengandalkan beberapa jenis layanan teknologi keuangan setidaknya pada satu tahap prosedur pinjaman usaha kecil mereka, sementara 22% lainnya mengatakan mereka sedang mempertimbangkan untuk mengintegrasikan fintech.

Pentingnya interaksi manusia juga disoroti. Hanya 5% bank yang disurvei mengizinkan peminjam menyelesaikan proses pinjaman secara virtual dan sebagian besar bank mengharuskan nasabah mengunjungi cabang untuk menyelesaikan proses pinjaman.

Pinjaman usaha kecil juga masih bersifat lokal; rata-rata, penelitian ini menemukan bahwa bank memberikan pinjaman kepada bisnis dalam jarak 40 mil dari cabang mereka.

“Bank melaporkan alasan untuk tidak memberikan pinjaman di luar pasar geografis mereka sebagian besar terkait dengan pembentukan hubungan penting dengan calon pelanggan usaha kecil,” kata Gruenberg. “Hampir semua bank menekankan praktik yang melibatkan banyak staf dan sentuhan tinggi: lebih dari 90% bank mengatakan bahwa mereka berpartisipasi dalam acara komunitas atau meminta staf untuk secara aktif mengembangkan hubungan bisnis dan berbagi keahlian mereka.”

Bank komunitas khususnya menunjukkan fleksibilitas unik dalam model pinjaman mereka karena hubungan dekat dengan peminjam. Tidak seperti bank-bank besar yang sangat bergantung pada skor kredit dan data standar, bank komunitas memanfaatkan informasi “lunak” – seperti penilaian pribadi terhadap karakter pemohon dan rencana bisnis – yang dikumpulkan melalui interaksi langsung untuk menginformasikan keputusan pemberian pinjaman.

“Bank-bank kecil hampir dua kali lebih mungkin dibandingkan bank-bank besar dalam menggunakan penilaian petugas pinjaman terhadap pemohon sebagai bagian dari proses penjaminan emisi mereka,” kata Gruenberg. “Untuk pinjaman sebesar $250.000, mereka dua kali lebih mungkin mempertimbangkan rencana bisnis pemohon dibandingkan bank besar.”

Bank komunitas juga lebih mungkin mengadakan pertemuan antara pengambil keputusan dan pemohon usaha kecil, memberikan evaluasi kualitatif secara real-time yang menyoroti kekuatan yang mungkin diabaikan oleh skor kredit dan data keuangan lainnya. Pejabat FDIC mengatakan praktik seperti ini memberi bank komunitas lebih banyak fleksibilitas dan daya tanggap dalam memberikan pinjaman, yang seringkali tidak dapat ditandingi oleh bank-bank besar. Sementara bank-bank besar cenderung lebih bergantung pada Small Business Administration dan program pinjaman lain yang dijamin pemerintah untuk memberikan pinjaman kepada perusahaan-perusahaan baru, bank-bank kecil lebih cenderung menanggung pinjaman kepada perusahaan-perusahaan baru dengan menggunakan informasi yang diperoleh dari pertemuan-pertemuan dan tidak terlalu rentan untuk mencari jaminan pemerintah.

Gruenberg mengatakan hasil tersebut menunjukkan model perbankan komunitas dalam pinjaman usaha kecil sangat penting dan tetap kompetitif dalam perbankan modern.

“Hubungan penting dengan usaha kecil ini telah bertahan dari pandemi virus corona, berhasil melewati gejolak industri perbankan tahun lalu, dan terus beradaptasi dengan lanskap persaingan yang terus berubah,” katanya. “Praktik-praktik penjaminan komprehensif yang membedakan bank-bank komunitas ini patut dipertahankan dan didukung… kegagalan untuk melakukan hal ini akan melemahkan pilar penting perekonomian kita.”