CFPB menyerang Apple, Goldman Sachs karena kegagalan Apple Card

MEMPERBARUI: Kisah ini mencakup informasi tentang kemunduran Goldman Sachs baru-baru ini dari bisnis perbankan konsumen.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengambil tindakan pada hari Rabu Goldman Sachs dan Apple atas berbagai pelanggaran terkait kartu kredit raksasa teknologi tersebut, dan telah melarangnya manusia emas dari meluncurkan kartu kredit baru kecuali kartu tersebut dapat memberikan rencana yang kredibel bahwa produk tersebut akan mematuhi hukum.

CFPB sedang memesan Goldman Sachs untuk membayar setidaknya $19,8 juta sebagai ganti rugi kepada pengguna Apple Card yang dirugikan dan denda uang perdata sebesar $45 juta. Apple akan membayar denda uang perdata sebesar $25 juta.

Kedua perusahaan memainkan peran unik dalam Apple Card yang mengakibatkan kerugian konsumen secara luas, kata CFPB. Apple gagal mengirimkan puluhan ribu sengketa konsumen ke manusia emasdan ketika Apple mengirimkan perselisihan, manusia emas tidak mengikuti berbagai persyaratan federal untuk menyelidikinya, dan juga menyesatkan pemegang kartu tentang pengembalian uang.

CFPB mengatakan ratusan ribu konsumen terkena dampaknya dan harus menunggu lama untuk mendapatkan kembali uang mereka untuk biaya yang disengketakan. Beberapa pemegang kartu juga menambahkan informasi negatif yang salah ke dalam laporan kredit mereka, kata badan tersebut. Kedua perusahaan tersebut juga menyesatkan konsumen tentang opsi pembayaran bebas bunga untuk iPhone dan perangkat Apple lainnya.

A manusia emas Juru bicaranya mengatakan bahwa perusahaan senang telah mencapai resolusi dengan CFPB.

“Kami bekerja dengan tekun untuk mengatasi tantangan teknologi dan operasional tertentu yang kami alami setelah peluncuran dan telah menanganinya dengan nasabah yang terkena dampak,” kata Nick Carcaterra, juru bicara bank.

Juru bicara Apple mengatakan perusahaannya “berkomitmen untuk menyediakan produk keuangan yang adil dan transparan kepada konsumen.”

“Meskipun kami sangat tidak setuju dengan karakterisasi CFPB atas perilaku Apple, kami telah menyelaraskan diri dengan mereka dalam sebuah kesepakatan,” kata juru bicara tersebut.

Investigasi CFPB mengungkapkan bahwa sistem utama belum siap ketika mitra meluncurkan Apple Card pada pertengahan tahun 2019. Perusahaan-perusahaan tersebut menerima peringatan pihak ketiga sejak awal milik Goldman sistem perselisihan memiliki masalah teknologi, kata biro tersebut.

“Eksekusinya berantakan,” kata Direktur CFPB Rohit Chopra melalui telepon pada Rabu dengan wartawan. “Kegagalan-kegagalan ini bukan sekadar masalah teknis. Kegagalan-kegagalan ini mengakibatkan kerugian nyata bagi banyak orang.”

Chopra mengatakan itu milik Goldman dewan direksi diberitahu tentang masalah tersebut empat hari sebelum peluncuran Apple Card pada pertengahan tahun 2019, tetapi raksasa perbankan investasi itu “membuat keputusan bisnis untuk tetap melanjutkan kemitraan.”

Apple telah menegosiasikan ketentuan kontrak yang memungkinkan pembuat iPhone untuk memberikan sanksi manusia emas $25 juta untuk setiap 90 hari penundaan sistemnya, kata Chopra.

Investigasi CFPB menemukan pelanggaran terhadap Undang-Undang Perlindungan Keuangan Konsumen dan Undang-Undang Kebenaran dalam Peminjaman.

CFPB menggambarkan proses perselisihan pemegang kartu yang penuh dengan masalah. Pengguna Apple Card diarahkan untuk menyengketakan transaksi melalui fitur “Laporkan Masalah” di aplikasi Wallet. Namun untuk beberapa perselisihan, Apple mengirimi konsumen tautan terpisah di aplikasi Pesannya untuk meminta informasi lebih lanjut.

Apple juga gagal mengirimkan perselisihan tertentu Goldman Sachs apabila formulir yang dikirimkan kepada konsumen tidak lengkap. CFPB mengatakan hal itu bahkan setelahnya Goldman Sachs memberi tahu Apple tentang masalah ini, masalah tetap ada. Akibatnya, baik Apple maupun manusia emas menyelidiki puluhan ribu perselisihan, dan pemegang kartu bertanggung jawab atas transaksi yang disengketakan.

CFPB mengatakan bahwa ketika Apple mengirimkan perselisihan ke manusia emasbank gagal melakukan investigasi yang wajar, secara konsisten mengirimkan pemberitahuan pengakuan dalam waktu 30 hari, atau mengirimkan surat resolusi yang menjelaskan hasil investigasinya dalam waktu 90 hari, sebagaimana diwajibkan oleh hukum. Kegagalan menyebabkan manusia emas secara ilegal melaporkan informasi yang tidak akurat pada laporan kredit konsumen dan meminta pertanggungjawaban pemegang kartu atas kemungkinan pembelian yang bersifat penipuan atau tidak sah.

Lebih lanjut, CFPB mengatakan bahwa Apple memasarkan paket cicilan yang memungkinkan pemegang kartu membeli perangkat Apple melalui serangkaian pembayaran bebas bunga selama jangka waktu enam bulan hingga dua tahun, namun banyak pemegang kartu tanpa sadar dikenakan bunga karena mereka tidak terdaftar secara otomatis.

Apple hanya menyediakan paket pembayaran bebas bunga kepada konsumen yang menggunakan browser Safari Apple, kata CFPB. Akibatnya, ribuan pemegang kartu yang menggunakan browser lain membeli perangkat Apple dengan saldo bergulir berbunga dan dikenakan biaya bunga, alih-alih melakukan pembayaran tanpa bunga, kata biro tersebut.

Perusahaan juga menyesatkan pemegang kartu tentang pengembalian uang. CFPB menggambarkan paket cicilan bulanan Apple Card memiliki dua saldo kartu — saldo paket dan saldo bergulir berbunga.

Untuk lebih dari 10.000 pemegang kartu, manusia emas menyesatkan konsumen tentang bagaimana mereka akan menerapkan pengembalian dana tertentu di antara kedua saldo tersebut. Selain itu, sebagian pengembalian dana untuk pembelian yang tidak terkait diterapkan ke saldo paket bebas bunga dan bukan ke saldo bergulir berbunga, yang mengakibatkan konsumen mengeluarkan biaya bunga tambahan dan tidak terduga.

Apple Card adalah kemitraan antara Apple, yang berbasis di Cupertino, California, dan yang berbasis di New York Goldman Sachs Bank yang menandai ekspansi signifikan bagi kedua perusahaan ke dalam pinjaman konsumen. Kemitraan ini memungkinkan Apple menyediakan mekanisme pembiayaan untuk meningkatkan penjualan perangkatnya, termasuk iPhone dan iPad, dan untuk meningkatkan pengeluaran di toko ritelnya.

manusia emas meluncurkan merek Marcus pada tahun 2016, dan peluncuran Apple Card tiga tahun kemudian merupakan bagian dari upaya bank ini dalam bidang pembiayaan konsumen.

Baru-baru ini, manusia emas telah mundur dari bisnis perbankan konsumen. Barclays membeli portofolio kartu kredit General Motors dari manusia emasdan CNBC melaporkan bulan lalu hal itu JPMorgan Chase sedang dalam pembicaraan dengan manusia emas untuk mengambil alih program Apple Card.

CFPB mengatakan pada hari Rabu bahwa jika manusia emas melakukan upaya lain untuk memasuki pasar kartu kredit, biro tersebut akan “mengawasi perusahaan dengan ketat untuk menghindari pelanggaran berulang”.

Namun komentar terbaru oleh manusia emas Para eksekutif berpendapat bahwa raksasa perbankan investasi ini kemungkinan tidak akan meluncurkan program kartu kredit lain dalam waktu dekat.

“Saya pikir pesan kami sudah cukup jelas bahwa kami terus mempersempit jejak konsumen kami,” manusia emas CEO David Solomon mengatakan pada panggilan pendapatan 15 Oktober.