Membeli rumah tidak pernah sesulit ini. Beberapa fintech mengatakan mereka bisa membantu.

Keterjangkauan rumah berada pada titik terendah dalam 50 tahun terakhir bagi masyarakat Amerika, menurut laporan tersebut Bank Sentral Federal Atlanta. Hal ini disebabkan oleh gabungan beberapa faktor termasuk rendahnya pasokan perumahan, tingginya harga rumah, dan tingkat suku bunga hipotek yang menantang bagi pembeli rumah, menurut CEO Foyer Landy Liu.

Foyer adalah startup di New York yang menawarkan paket tabungan untuk pembeli rumah pertama kali. Ini adalah salah satu dari beberapa fintech yang mencoba membantu konsumen yang kesulitan membeli rumah pertama mereka. Yang lain, Divvy Homes, menawarkan model sewa untuk dimiliki – orang menyewa rumah milik Divvy, dan sebagian dari sewa setiap bulan digunakan untuk uang muka hipotek. Esusu melaporkan pembayaran sewa ke biro kredit untuk membantu penyewa mendapatkan kredit. Tomu Mortgage mengatakan hipoteknya memiliki biaya dan suku bunga yang lebih rendah dibandingkan bank tradisional.

Tidak mau kalah, beberapa bank dan penyedia hipotek juga mencoba memberikan istirahat kepada pembeli rumah pertama kali. Southern Bancorp, Lembaga Keuangan Pengembangan Komunitas yang berbasis di Arkadelphia, Arkansas, meluncurkan inisiatif untuk memberikan hipotek senilai $500 juta kepada peminjam berpenghasilan rendah dan menengah di komunitas pedesaan dan minoritas, kata CEO Darrin Williams dalam podcast American Banker yang akan mengudara pada hari Rabu.

“Biaya konstruksi meningkat, pasokan perumahan menyusut di banyak komunitas perkotaan yang kurang terlayani,” kata Williams. “Ketika pasokan menyusut, harga naik, jadi itu jelas merupakan bagian dari masalah. Ada beberapa hal yang memperburuk (kurangnya) kesempatan bagi masyarakat untuk membeli rumah. Dan itulah hal-hal yang sedang kami upayakan. setiap hari untuk mencoba mewujudkan impian kepemilikan keluarga.”

Mengapa membeli rumah itu sangat sulit

“Saya telah menghadiri sejumlah konferensi industri, dan saya berbicara dengan teman-teman saya yang berkecimpung dalam bisnis ini dan semua orang mempunyai cerita tentang anak-anak mereka atau keponakan mereka atau keponakan mereka atau cucu-cucu mereka yang berjuang untuk membeli rumah. untuk pertama kalinya,” kata Joel Bruckenstein, presiden konsultan Technology Tools for Today. “Harga rumah jelas naik lebih cepat dibandingkan kemampuan kebanyakan orang untuk menghasilkan uang. Jika Anda mempunyai hutang pelajar dan peringkat kredit Anda tidak begitu baik dan Anda memiliki pinjaman mobil dan hutang pelajar yang harus dibayar, itu adalah hal yang buruk. sungguh, sangat sulit.”

Faktor lainnya adalah banyak orang yang kurang memahami dasar cara kerja keuangan, sehingga menyebabkan mereka membayar terlalu banyak biaya bunga, terutama pada kartu kredit, katanya.

“Mereka hanya tidak mengelola keuangan mereka dengan benar,” katanya.

Bruckenstein mengatakan pasar pembelian rumah terdiri dari tiga jenis pembeli potensial. Yang pertama adalah mereka yang mempunyai sedikit uang dan menyewakan rumah, tuna wisma atau tinggal di luar mobil dan membutuhkan bantuan keuangan yang serius.

“Perbankan tidak akan mampu mengatasinya, perangkat lunak tidak bisa mengatasinya,” katanya. “Mereka pada dasarnya membutuhkan amal, seperti Habitat for Humanity.”

Jenis pembeli rumah potensial lainnya adalah orang-orang dengan pekerjaan bagus – perawat ruang gawat darurat, anggota militer, guru dan sejenisnya – yang membutuhkan bantuan keuangan, seperti bantuan uang muka, katanya.

“Itulah demografi yang menurut saya menarik karena menurut saya mereka dapat terbantu,” kata Bruckenstein. Segmen ketiga adalah masyarakat yang tidak kesulitan membeli rumah.

Meningkatnya biaya perumahan dan tingkat hipotek serta berkurangnya pilihan yang terjangkau membuat penyewa, imigran, dan kelompok minoritas semakin sulit memasuki pasar pemilik rumah, kata salah satu pendiri dan salah satu CEO Esusu, Wemimo Abbey.

Apa yang dilakukan fintech

Di Tomo Mortgage di Stamford, Connecticut, CEO Greg Schwartz mengatakan jawaban terhadap keterjangkauan rumah adalah dengan menjadikan hipotek itu sendiri lebih digital dan lebih murah.

“Informasi suku bunga hipotek yang menyesatkan dan biaya berlebihan untuk hal-hal seperti pemrosesan menyebabkan kerugian bagi pembeli rumah baru hingga $36 miliar pada tahun lalu saja,” kata Schwartz.

Tomo Mortgage menggunakan AI untuk mengotomatiskan proses pembelian rumah menjadi lebih cepat, akurat, lebih jujur, dan lebih murah, katanya.

“Pembeli pertama kali dapat menghemat sekitar $5.200 untuk pembelian rumah pertama mereka,” kata Schwartz. “Bagi banyak orang, hal ini memotong biaya hingga setengahnya.”

Esusu yang berbasis di New York melaporkan pembayaran penyewa tepat waktu kepada biro kredit, untuk membantu mereka membangun kredit.

“Di AS, 45 juta orang tidak memiliki kredit atau memiliki profil kredit yang tidak memadai, sehingga berdampak langsung pada kemampuan mereka untuk memenuhi syarat mendapatkan hipotek dengan persyaratan yang adil,” kata co-CEO Abbey. “Kesenjangan kredit ini membuat banyak penyewa pekerja keras tidak mampu membangun rekam jejak keuangan yang dibutuhkan untuk memiliki rumah.”

Esusu telah bekerja sama dengan Fannie Mae dan Freddie Mac untuk melaporkan pembayaran sewa tepat waktu konsumen ke biro sedemikian rupa sehingga dipertimbangkan dalam keputusan persetujuan hipotek (pembayaran yang terlambat atau terlewat tidak dilaporkan). Esusu telah melakukan ini untuk setengah juta penyewa, kata Abbey.

“Pengakuan Fannie Mae dan Freddie Mac atas pentingnya memasukkan data riwayat pembayaran sewa dalam penjaminan hipotek menandakan pergeseran menuju pendekatan yang lebih holistik dan inklusif untuk menilai kelayakan kredit dan akses terhadap pembelian rumah,” kata Abbey.

Esusu telah menciptakan lebih dari 100,000 skor kredit baru, meningkatkan skor yang ada rata-rata 36 poin, dan membuka jalur kredit baru senilai hampir $21.9 miliar, termasuk 33,000 pinjaman hipotek, katanya.

Foyer menawarkan panduan keuangan dan rekening tabungan pembeli rumah pertama kali untuk membantu orang menabung cukup untuk uang muka. Saat ini mereka membantu lebih dari 10.000 pembeli rumah pertama kali beralih ke kepemilikan rumah dan puluhan lainnya menjadi pembeli rumah, kata Liu.

Aplikasi ini membantu calon pembeli rumah yang lebih muda mendapatkan kepercayaan diri melalui panduan yang dipersonalisasi, pendidikan rumah tangga, dan produk keuangan. Kami berinvestasi besar-besaran pada aplikasi kami, yang memberikan rekomendasi yang dipersonalisasi kepada anggota untuk membantu mereka menabung lebih banyak untuk rumah pertama mereka melalui diskon pada layanan real estat, rekomendasi bantuan uang muka, dan dengan menciptakan kebiasaan menabung yang lebih baik.”

Salah satu startup yang diketahui Bruckenstein masih dalam mode sembunyi-sembunyi adalah mengembangkan perangkat lunak perencanaan keuangan khusus untuk membantu pembeli rumah pertama kali mengetahui cara membeli rumah. Ini akan menganalisis arus kas calon peminjam saat ini dan menentukan langkah-langkah apa yang perlu diambil orang tersebut agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek di masa depan. Misalnya, seseorang yang memaksimalkan kontribusi 401(k) mungkin lebih baik berkontribusi pada 401(k) hingga pertandingan tersebut dan memasukkan sisa uangnya ke dalam dana pembelian rumah.

“Apa yang tidak akan diberitahukan oleh orang-orang ini kepada Anda ketika Anda membuka situs web adalah apakah Anda benar-benar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek,” kata Bruckenstein. “Ada sejuta alasan mengapa Anda mungkin tidak memenuhi syarat.” Startup ini juga akan membantu masyarakat meningkatkan nilai kredit mereka, yang akan membantu mereka lebih mudah memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit dan mendapatkan tingkat hipotek yang lebih rendah serta asuransi yang lebih murah.

Ada ruang untuk semua pendekatan ini dan lebih banyak lagi, kata Kelley Halpin, salah satu pendiri Mesa, yang menyediakan program hadiah bagi pemilik rumah. Mesa baru-baru ini keluar dari mode sembunyi-sembunyi dengan pendanaan awal sebesar $9,2 juta dari beberapa perusahaan modal ventura dan utang ventura sebesar $2 juta dari Silicon Valley Bank, sebuah divisi dari First Citizens Bank.

“Salah satu pendiri saya, Peyton Hayslette, dan saya melihat bagaimana konsumen menerima insentif dan penghargaan loyalitas untuk pembelian sehari-hari seperti kopi, tiket pesawat, dan menginap di hotel. Namun satu hal yang paling banyak Anda belanjakan – rumah Anda dan segala sesuatu yang menyertainya? Tidak ada seorang pun imbalan yang dikeluarkan,” kata Halpin saat startup tersebut diumumkan. “Visi kami untuk keanggotaan pemilik rumah adalah memberi Anda nilai kembali untuk setiap dolar yang Anda belanjakan untuk rumah Anda.”

Anggota pemilik rumah mendapatkan 1% dari nilai pinjaman mereka dalam bentuk poin hadiah pada saat penutupan (jadi nilai $5.000 pada pinjaman $500.000). Kartu Mesa Homeowners menawarkan hadiah atas pembayaran hipotek bulanan, serta pengeluaran sehari-hari seperti bahan bakar, bahan makanan, biaya HOA, utilitas, perbaikan, serta barang dan jasa rumah. Mesa Points dapat ditukarkan di merek mitra.

“Saya pikir semua hal itu diperlukan,” kata Williams dari Southern Bancorp di podcast. “Saya pikir mereka membantu.”