‘Kejahatan manusia adalah titik buta’: Bagaimana bank dapat menangkap penjahat

Tanggal 5 Juli dimulai sebagai hari yang tenang di America’s Credit Union, sebuah institusi senilai $400 juta di kawasan Puget Sound. Kemudian hari Jumat mengalami perubahan yang tidak terduga.

Jen Lamont, Bank Secrecy Act dan manajer penipuan di ACU, mengetahui kemungkinan penipuan sedang terjadi. Seorang anggota tim pusat panggilan telah menerima panggilan yang terdengar mencurigakan dari seseorang yang mencoba mengkonfirmasi transfer kawat. Ada dua pihak yang terlibat dan ketika Lamont memeriksa panggilan tersebut, dia menyadari bahwa itu adalah suara yang sama yang berpura-pura menjadi dua orang yang berbeda. Namun dia tidak mengenal siapa pun di kedua bank yang menjadi tujuan pengiriman kabel tersebut.

“Saya tidak panik, tapi saya masuk ke mode ‘selesaikan masalah secepat mungkin’,” kata Lamont dalam sebuah wawancara.

Dia menelepon Ian Mitchell, pendiri organisasi nirlaba perdagangan manusia The Knoble, yang memberikan kontaknya di kedua bank tersebut dalam waktu lima menit.

“Kontak di salah satu dari mereka menghemat $21.000 yang seharusnya hilang 10 menit kemudian,” kata Lamont. “Penipu berada di salah satu cabangnya mencoba mendapatkan akses ke sisa $21.000 sepuluh menit setelah dia membekukan dana tersebut.”

Insiden ini adalah contoh salah satu aspek tersulit dalam mendeteksi penipuan dan kejahatan lainnya di bank dan credit unions: mengenali kapan suatu transaksi yang tampaknya diotorisasi oleh pelanggan merupakan bagian dari penipuan.

“Sebagai penyelidik penipuan, kami telah melakukan pekerjaan luar biasa dalam mencegah aktivitas tidak sah,” kata Lamont. “Tantangan terbesar kami adalah menangani aktivitas resmi dari korban penipuan, orang-orang yang menjadi sasaran dan dibohongi serta dimanipulasi oleh penipu. Mereka membeli kartu hadiah dan melakukan transfer kawat serta menyiapkan pembayaran ACH.”

“Di sinilah manfaatnya berkolaborasi dengan lembaga keuangan lain,” katanya.

Bergabung dengan konsorsium

Lamont pernah mendengar tentang The Knoble dari seorang teman dan bertemu Mitchell di konferensi Asosiasi Pemeriksa Penipuan Bersertifikat.

The Knoble, yang berbasis di Chattanooga, Tennessee, bekerja dengan organisasi penegak hukum, bank, dan credit unions untuk mendeteksi kejahatan manusia dalam empat kategori: perdagangan manusia, penipuan keuangan, eksploitasi seksual terhadap anak, dan eksploitasi keuangan orang tua. Mereka berbagi informasi tentang investigasi, dan bank menggunakan informasi tersebut untuk mengatur peringatan dalam perangkat lunak pendeteksi penipuan dan anti pencucian uang. Misalnya, investigasi di masa lalu menunjukkan bahwa pola pembayaran tertentu ke panti pijat dan salon kuku merupakan indikator perdagangan manusia, dan perangkat lunak dapat menandai pola tersebut untuk ditinjau oleh penyelidik penipuan atau pencucian uang.

Grup yang didirikan Mitchell pada tahun 2019 ini telah bekerja sama dengan lebih dari 600 bank.

“Pendapat pribadi saya adalah bahwa kejahatan manusia merupakan titik buta dalam layanan keuangan,” kata Bob Shiflet, yang telah menjadi sukarelawan di The Knoble selama setahun terakhir dan sebelumnya adalah seorang eksekutif penipuan di Wells Fargo, Bank of America dan Citi.

“Ada petugas risiko untuk setiap jenis risiko yang dapat Anda pikirkan, apakah itu pencucian uang atau penipuan atau risiko kredit atau risiko operasional,” kata Shiflet dalam sebuah wawancara. “Tetapi ada titik kosong dalam kejahatan manusia. Salah satu penyebabnya adalah organisasi-organisasi tersebut masih belum matang dalam hal proses berpikir mereka seputar kejahatan manusia.”

Tidak ada dampak finansial yang nyata terhadap layanan keuangan terkait kejahatan manusia, kata Shiflet. Namun terdapat risiko reputasi, yang menurutnya semakin besar seiring dengan pemahaman bahwa sebagian besar kejahatan manusia mempunyai aspek keuangan, dan bahwa bank mungkin dapat membantu dalam upaya menguranginya.

“Ketika Anda berbicara tentang hal-hal seperti pemerasan seks, ketika selama setahun terakhir 45 remaja melakukan bunuh diri karena mereka diperas secara seksual di aplikasi kencan dan Instagram, saya pikir kita sampai pada titik di sana dan berkata, bagaimana bank bisa berhenti? dia?” katanya.

Jejaring sosial dan penyedia aplikasi yang menyelenggarakan kegiatan ini memiliki tanggung jawab pertama untuk melakukan sesuatu, seperti tidak menampilkan daftar kontak dan daftar teman, katanya.

“Begitulah cara pemerasan ini terjadi – mereka bilang, saya akan mengirimkan foto-foto ini ke semua orang” yang ada di daftar kontak korban, kata Shiflet. “Tetapi bank-bank tidak memiliki kewajiban finansial. Bahkan, mereka bahkan tidak tahu apa yang sedang terjadi. ‘Tetapi’ yang besar, Anda dapat mendidik bank-bank tersebut. Ada beberapa hal yang dapat mereka lakukan untuk memantau langkah-langkah yang diambil. kejahatan itu.”

Misalnya, ketika membuka rekening untuk anak di bawah umur, bank dapat memberikan pelatihan literasi keuangan dan pemerasan seks, katanya. Lembaga keuangan bisa meminta orang tua anak tersebut untuk ikut memantau rekening anak-anak mereka jika ada transaksi yang tidak masuk akal atau yang mengindikasikan pemerasan, katanya.

Sekitar 20 bank berpartisipasi dalam tahap kedua Proyek Umbra The Knoble, yang berfungsi mendeteksi tanda-tanda eksploitasi anak dalam transaksi keuangan, kata Mitchell dalam podcast American Banker yang akan tayang 3 Desember.

Selain bank, perusahaan pembayaran seperti Zelle, PayPal dan Venmo, jaringan seperti Mastercard dan Visa, serta jejaring sosial dan pemilik aplikasi merupakan pemangku kepentingan dalam kejahatan manusia, dan semuanya dapat berupaya mendeteksi dan mencegahnya, kata Shiflet.

Lalu ada penegakan hukum, yang mendapatkan informasi tentang kejahatan yang harus diumpankan kembali ke pemangku kepentingan lainnya untuk membantu pencegahan dan deteksi. Knoble menyatukan semua pemangku kepentingan untuk berbagi informasi dan membandingkan catatan.

“Saya pikir organisasi seperti The Knoble benar-benar membuat perbedaan adalah di bidang pendidikan, mereka memberikan begitu banyak informasi dan peluang untuk terlibat dan belajar lebih banyak,” kata Lamont. “Mereka merekrut pakar dari semua aspek industri ini dan berkata, Hei, pesan apa yang ingin Anda sampaikan? Karena Anda memiliki bidang keahlian yang menurut saya dapat dimanfaatkan oleh masyarakat.”

Lamont telah berpartisipasi dalam panggilan telepon dan pertemuan dengan anggota The Knoble tentang topik-topik seperti eksploitasi orang lanjut usia dan perdagangan tenaga kerja. Dia juga mengadakan pertemuan dengan topik-topik seperti AI, pemalsuan mendalam, dan penggunaan kecerdasan sumber terbuka untuk mencoba melawan penipuan, yang semakin kompleks.

Mengapa bank membutuhkan petugas kejahatan manusia

Dalam podcast American Banker, Mitchell melontarkan gagasan bahwa setiap bank harus memiliki petugas kejahatan manusia.

“Petugas kejahatan manusia ini memiliki peran yang sangat mirip dengan petugas pencurian identitas,” kata Mitchell. Orang ini akan melaporkan kepada dewan tentang kejahatan eksploitasi dan bagaimana lembaga tersebut menerapkan kontrol untuk melindungi basis pelanggannya.

Menunjuk petugas kejahatan manusia tidak memerlukan banyak investasi, katanya.

“Sudah ada orang-orang di lembaga keuangan di seluruh dunia yang ingin melakukan pekerjaan ini,” kata Mitchell. “Jadi hal ini sedikit memberdayakan mereka dan akan membantu lembaga keuangan untuk membenarkan sebagian investasi waktu dan mungkin beberapa data yang diperlukan untuk memajukan perjuangan untuk melindungi masyarakat. Hal ini akan membawa kita ke titik di mana kita dapat mendeteksi seks anak. perdagangan manusia, perdagangan manusia, penipuan eksploitasi seksual terhadap anak-anak dan eksploitasi keuangan orang tua dan hal ini akan terjadi secara konsisten di seluruh industri.”

Di Credit Union Amerika, Lamont telah menunjuk dirinya sebagai petugas kejahatan manusia.

“Gagasan mengenai petugas kejahatan manusia, seseorang yang memiliki pengetahuan, pendidikan, dan hasrat sejati untuk melakukan hal ini adalah hal yang diperlukan,” katanya, “di samping kolaborasi dengan bank lain.”

Konsep petugas kejahatan manusia sesuai dengan prioritas FinCEN, kata Lamont.

“Auditor kami belum meminta pertanggungjawaban kami terhadap prioritas-prioritas tersebut, namun saya yakin akuntabilitas akan segera terjadi,” katanya. “Pada titik tertentu, auditor kami akan menanyakan apa yang kami lakukan untuk memerangi perdagangan manusia dan kejahatan manusia lainnya.” Memiliki petugas kejahatan manusia akan menunjukkan bahwa organisasi tersebut sudah berada di puncaknya, katanya.

Shiflet mengatakan, memiliki petugas kejahatan manusia di setiap bank akan memungkinkan penyelidik penipuan untuk menghubungkan titik-titik antar bank.

“Saya cukup kesulitan melakukan hal tersebut dengan penipuan, namun satu-satunya keuntungan yang saya miliki adalah, setidaknya ada seseorang yang bertanggung jawab atas penipuan di setiap bank yang dapat saya hubungi dan mulai menghubungkan titik-titik tersebut,” katanya. “Saya pikir ada banyak keuntungan dengan menunjuk petugas kejahatan manusia, terutama karena tidak ada tanggung jawab finansial yang sebenarnya di bank-bank ini atas kejahatan-kejahatan ini.”