Pembayaran pada akhir tahun 2024: Banyak hal yang membahayakan

Dalam banyak hal, tahun 2024 berakhir dengan banyak urusan yang belum terselesaikan di industri pembayaran, dan masih banyak masalah yang belum terselesaikan.

Dengan adanya beberapa isu penting yang dibahas—termasuk perbankan terbuka, mitigasi penipuan, dan ketidakpastian peraturan—pertaruhannya akan besar bagi bank dan bisnis pembayaran mereka pada tahun 2025.

Berikut adalah beberapa permasalahan yang diharapkan oleh para profesional pembayaran untuk menjadi perhatian utama bank di tahun mendatang:

Penipuan yang didorong oleh AI

Phishing menjadi semakin canggih seiring dengan kemajuan alat AI. “Saya pikir kita baru saja melihat kemampuan teknologi ini,” kata Aaron McPherson, kepala sekolah di AFM Consulting. Potensi terjadinya deepfake di mana penipu dapat menangkap suara seseorang untuk meminta uang dari korban yang tidak menaruh curiga semakin meningkatkan risiko bagi bank, sehingga semakin penting bagi dunia usaha untuk berinvestasi pada alat penipuan terkini, kata McPherson.

Awal tahun ini, Jaringan Penegakan Kejahatan Keuangan bergabung dengan semakin banyak lembaga pemerintah yang memberikan peringatan terhadap ancaman yang ditimbulkan oleh gambar dan audio yang telah dibuat secara ahli agar tampak autentik.

Kemampuan manusia untuk mendeteksi deepfake terbatas karena teknologinya sangat bagus, kata Andrew Newell, kepala petugas ilmiah di iProov, yang membantu lembaga keuangan dan entitas lain memerangi penipuan identitas, pengambilalihan akun, dan kejahatan dunia maya.

Di masa lalu, bank mungkin dapat memperbarui alat mitigasi ancaman setiap enam bulan, namun mengingat lanskap ancaman yang terus berubah, tindakan mingguan adalah hal yang ideal, kata Newell. Meskipun beberapa bank yang berpikiran maju sudah mampu mengatasi hal ini, masih banyak bank yang masih menyesuaikan diri dengan perubahan besar. “Tidak mungkin membangun sesuatu yang dapat menghentikan semua jenis deepfake,” katanya.

Pembayaran lebih cepat

McPherson memperkirakan akan ada lebih banyak pedagang yang mendorong bank mereka untuk mengirimkan pembayaran lebih cepat. Sekitar seribu bank menggunakan FedSekarang dan sekitar delapan ratus telah mendaftar Platform RTP Lembaga Kliringnamun sebagian besar bank-bank tersebut tidak mengirimkan pembayaran dengan cara ini, menurut para profesional industri. “Bank tidak merasa aman mengenai kemampuan mereka mencegah penipuan melalui jalur pembayaran yang lebih cepat,” kata McPherson.

Kemungkinan besar akan semakin banyak dunia usaha yang menuntut kemampuan ini pada tahun 2025 dan “bank akan merasakan tekanan persaingan,” katanya.

Deborah Baxley, anggota Komite Pengarah Forum Pembayaran AS dan mitra di PayGility Advisors, juga memperkirakan akan terus terjadi perluasan pembayaran melalui bank. Walmart, Dwolla dan merek kartu memiliki semua fitur pembayaran akun-ke-rekening baru yang dijadwalkan dan diharapkan mulai beroperasi pada awal tahun 2025. Bank perlu peduli dengan tren ini dan bagaimana opsi pembayaran yang lebih cepat ini berkembang karena “ini mengganggu kartu,” kata Baxley.

Perkembangan regulasi

Pemerintahan Trump yang akan datang berarti ada banyak perubahan dari perspektif peraturan yang dapat berdampak pada bank, fintech, dan bisnis pembayaran secara kolektif. “Ini adalah lingkungan yang berubah-ubah,” kata Brian Tate, presiden dan kepala eksekutif Asosiasi Pembayaran Inovatif.

Hal ini mencakup penunjukan untuk mengepalai berbagai lembaga, termasuk Ketua Federal Deposit Insurance Corp. Martin Gruenberg mengatakan dia akan pensiun dari agensi tersebut, efektif 19 Januari.

Presiden terpilih Donald Trump dan anggota Kongres dari Partai Republik juga dilaporkan mempertimbangkan perubahan besar pada Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, seperti dilansir Washington Post. Sumber mengatakan kepada Post bahwa para pembantu tim transisi Trump sudah mulai mempertimbangkan kandidat untuk memimpin badan tersebut yang akan mengurangi pengawasannya.

“Semuanya terikat oleh sebuah tali. Ada banyak ide kreatif yang menunggu, namun ada banyak ketidakpastian peraturan di luar sana,” kata Tate.

Perbankan terbuka

Di luar nasib CFPB itu sendiri, beberapa peraturan yang diusulkannya juga masih belum jelas. Hal ini termasuk peraturan yang diselesaikan lembaga tersebut pada bulan Oktober yang memberikan konsumen hak untuk menginstruksikan bank mereka untuk mentransfer data keuangan mereka ke lembaga lain. Aturan tersebut ditentang oleh The Bank Policy Institute dan Kentucky Bankers Association yang mengklaim CFPB melampaui wewenangnya.

Bahkan jika peraturan tersebut berlaku, masih ada pertanyaan tentang tanggung jawab dalam situasi berbagi data, kata Eric Grover, pimpinan di Intrepid Ventures, sebuah konsultan pengembangan dan strategi perusahaan yang memberikan nasihat kepada penerbit, jaringan dan pemroses pembayaran, serta perusahaan pembayaran lainnya. Tidak jelas dalam aturan siapa yang akan bertanggung jawab jika terjadi pelanggaran data di fintech tempat bank berbagi informasi atas permintaan nasabah. Panduan lebih lanjut diperlukan untuk memastikan bank tidak terkena tuntutan hukum besar ketika mereka tidak memiliki kendali atas data yang dibagikan atas permintaan nasabah, kata Grover.

Pengawasan terhadap nonbank

Nasib inisiatif CFPB lainnya juga masih dipertaruhkan. Pada bulan November, CFPB menyelesaikan peraturan untuk mengawasi perusahaan nonbank terbesar yang menawarkan aplikasi transfer dana digital dan dompet pembayaran. Ini berarti beberapa nama besar dan terkenal di bidang teknologi harus mendapat pengawasan lebih ketat di tingkat federal.

Dalam komentar mereka kepada biro, sebagian besar bankir mendukung gagasan regulasi mengenai bank nonbank agar lebih konsisten dengan lembaga penyimpanan, namun merekomendasikan agar CFPB mendefinisikan proses pemeriksaannya secara lebih menyeluruh.

Batasan suku bunga kartu kredit

Ada berbagai macam batasan suku bunga untuk kartu kredit di tingkat negara bagian, namun beberapa anggota parlemen dari kedua partai politik telah menyerukan batasan federal pada suku bunga, mulai dari 10% hingga 36%, kata Grover. “Kami berada di tempat yang aneh di mana ada orang-orang di kedua sisi yang menyerukan pembatasan,” katanya.

Kedengarannya bagus dan ramah konsumen, namun akan menimbulkan efek mengerikan jika diterapkan, kata Grover. Industri ini harus agresif dalam menyampaikan maksudnya bahwa jika suku bunga diturunkan secara drastis, akses konsumen terhadap kredit akan berkurang, katanya. “Saya kira bank dan organisasi pelobi bank tidak boleh berpuas diri.”

Kripto dan stablecoin

Ada kurangnya kejelasan peraturan seputar kripto dan stablecoin dan lainnya pemerintahan Trump yang baru mungkin bisa mengubahnya, kata Grover. Dia mengatakan industri ini kemungkinan akan melihat peraturan yang lebih bersahabat dari pemerintahan baru, yang akan berdampak baik bagi penyedia layanan yang mencoba membangun bisnis di sana.

PayPal, Stripe, Ripple, Circle, dan JP Morgan Chase adalah beberapa pemain pembayaran yang bertaruh di area ini. Pada bulan Oktober, Visa mengatakan pihaknya meluncurkan platform bagi bank untuk menerbitkan token yang didukung fiat seperti stablecoin dan deposito yang diberi token.

Undang-Undang Persaingan Kartu Kredit

Tagihan yang memerlukan kartu kredit untuk dimiliki pilihan perutean mendapat dukungan bipartisan, kata Baxley. Pada pertengahan bulan November, Komite Kehakiman Senat mengadakan sidang mengenai masalah ini dan anggota parlemen memperkirakan undang-undang tersebut akan menyelamatkan konsumen dan pedagang. $16,4 miliar per tahun.

Namun bagi bank, hal ini bukanlah berita positif. Tindakan ini akan mengurangi pendapatan pertukaran bank dan membuat kartu kredit menjadi kurang kompetitif karena bank tidak mampu membayar imbalan yang mahal; di Uni Eropa dan Australia, bank harus melakukan pendekatan baru dan membatasi persaingan untuk mendapatkan imbalan yang ditawarkan bank, kata Baxley.