CFPB menggugat BofA, JPM dan Wells atas penipuan Zelle

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menggugat Zelle dan tiga bank terbesar—Bank of America, JPMorgan Chase, dan Wells Fargo — karena gagal melindungi konsumen dari penipuan yang meluas yang menurut biro tersebut menyebabkan kerugian konsumen sebesar lebih dari $870 juta di bank- jaringan pembayaran peer-to-peer yang dimiliki.

CFPB mengumumkan gugatan terhadap Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo, dan Early Warning Services – operator Zelle – karena memungkinkan penipuan sistemik. Pelanggan ketiga bank tersebut telah kehilangan lebih dari $870 juta selama tujuh tahun keberadaan jaringan tersebut, dan meskipun ratusan konsumen telah mengajukan pengaduan penipuan, bank-bank tersebut diduga gagal untuk menyelidiki dengan benar pengaduan penipuan tersebut dan menolak bantuan.

Meskipun Layanan Peringatan Dini dimiliki oleh tujuh bank besar, biro tersebut mengatakan bahwa mereka menggugat tiga bank terbesar karena mewakili 73% dari seluruh aktivitas jaringan Zelle. CFPB Keluhan 91 halaman menuduh bank gagal menerapkan pengamanan yang efektif dan gagal memenuhi kewajiban hukum mereka untuk mengambil tindakan yang tepat waktu, tepat dan efektif untuk mencegah, mendeteksi dan mengatasi penipuan.

“Ini tentang lembaga keuangan yang memenuhi kewajiban dasar mereka untuk melindungi uang nasabah dan membantu korban penipuan memulihkan kerugian mereka,” kata Direktur CFPB Rohit Chopra melalui panggilan telepon Jumat pagi dengan wartawan. “Bank-bank ini melanggar hukum dengan menjalankan sistem pembayaran yang memudahkan penipuan dan kemudian menolak membantu korbannya. Konsumen tidak dapat melindungi diri mereka sendiri, mereka tidak dapat mengontrol bagaimana bank menjalankan Zelle dan tidak dapat membatalkan transfer tidak sah setelah mereka melakukannya. dikirim, dan tidak punya tempat untuk berpaling ketika bank menolak klaim penipuan mereka.”

CFPB telah menyelidiki jaringan pembayaran sejak 2021.

Investigasi CFPB mengungkap dua pola utama penipuan di mana penjahat mengambil alih rekening konsumen. Beberapa penjahat akan mendapatkan kode sandi satu kali untuk mengambil alih rekening bank pelanggan dan menguras dana. Yang lain secara fisik akan mencuri ponsel yang telah menginstal aplikasi perbankan dan kemudian segera melakukan transfer tanpa izin.

Chopra mengatakan bahwa “dalam kasus demi kasus, bank secara rutin menolak permintaan bantuan, menutup mata, bahkan ketika nasabah memberikan bukti yang jelas bahwa penjahat telah mengambil alih rekening mereka dan bahwa transaksi tersebut tidak sah, termasuk laporan polisi, yang mendokumentasikan kejahatan tersebut.”

Beberapa konsumen bahkan diminta untuk menghubungi penipu secara langsung untuk mendapatkan kembali uang mereka, kata biro tersebut.

Chopra mengatakan bank-bank terbesar bergegas meluncurkan Layanan Peringatan Dini karena persaingan dari Venmo, Aplikasi Tunai, dan aplikasi pembayaran lainnya. Pada tahun 2015 Venmo memproses pembayaran lebih dari $7 miliar dan “ancaman persaingan ini memicu ketakutan di ruang rapat bank-bank besar,” kata Chopra.

“Penyelidikan kami mengungkapkan bahwa kekacauan bank dalam memasuki pasar menyebabkan kegagalan serius dalam pencegahan penipuan dan perlindungan pelanggan,” kata Chopra. “Apa yang mereka bangun menjadi tambang emas bagi para penjahat, sebuah sistem yang memudahkan penipu memindahkan uang dengan cepat sekaligus membuat korban hampir mustahil mendapatkan uangnya kembali.”

Jane Khodos, juru bicara Zelle, mengatakan serangan CFPB “cacat secara hukum dan faktual, dan waktu gugatan ini tampaknya didorong oleh faktor politik yang tidak ada hubungannya dengan Zelle.”

Dia mengatakan bahwa dengan mewajibkan bank membayar tindakan penjahat, ribuan lembaga keuangan akan dipaksa untuk memilih antara menawarkan Zelle atau menaikkan biaya bagi konsumen untuk memindahkan uang dan membayar pengeluaran sehari-hari. Gugatan CFPB akan “secara tidak adil mengalihkan beban keuangan dari aktivitas kriminal” ke bank.

“Zelle memimpin perjuangan melawan penipuan dan penipuan serta memiliki kebijakan penggantian biaya terdepan di industri yang melampaui hukum,” katanya. “Serangan CFPB yang salah arah akan memberanikan para penjahat, membebani konsumen dengan biaya yang lebih besar, menghambat usaha kecil dan mempersulit ribuan bank komunitas dan credit unions untuk bersaing.”

Jumlah pelanggan yang terkena dampak dan jumlah penipuan yang dilakukan sangatlah signifikan. Di Chase, CFPB memperkirakan 420.000 pelanggan kehilangan $360 juta karena penipuan Zelle; di B of A, 210.000 pelanggan kehilangan $290 juta, dan di Wells, 280.000 pelanggan kehilangan $220 juta.

CFPB mengajukan gugatan ke Pengadilan Distrik AS untuk Distrik Arizona, dengan tuduhan pelanggaran terhadap Undang-Undang Perlindungan Keuangan Konsumen dan Undang-Undang Transfer Dana Elektronik serta Peraturan E.

Lebih dari 143 juta konsumen mentransfer sekitar $481 miliar menggunakan Zelle pada paruh pertama tahun ini, kata biro tersebut. Jaringan Zelle memungkinkan transfer uang elektronik hampir seketika melalui alamat email atau nomor telepon seluler yang terhubung di AS, yang dikenal sebagai “token”. Dimiliki bersama oleh Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Truist, US Bank, dan Wells Fargo.

CFPB mengatakan bahwa bank membutuhkan waktu delapan tahun sejak peluncuran Zelle pada tahun 2017 untuk mengidentifikasi dan menerapkan perlindungan anti-penipuan seperti mengautentikasi dan mengidentifikasi nama penerima, pelaporan penipuan, memantau transfer, dan mengidentifikasi serta memblokir pelaku kejahatan dari jaringan.

Layanan Peringatan Dini dan bank-bank lambat dalam membatasi dan melacak penjahat dan tidak membagikan informasi tentang transaksi penipuan dengan bank lain, yang memungkinkan penjahat mengulangi penipuan di beberapa bank, kata biro tersebut dalam gugatannya.