Bagaimana Bank Jenius mampu membayar tabungan sebesar 4,8%.

Jenius Bank, sebuah divisi bank digital dari SMBC Manubank di Los Angeles, telah berkembang dari nol menjadi lebih dari $1 miliar aset dalam setahun, dengan tim yang hampir sepenuhnya bekerja jarak jauh.

Ini adalah contoh langka dari cabang digital bank tradisional yang tampaknya berhasil.

Pada tahun 2018, beberapa bank diluncurkan hanya digital merek yang dimaksudkan untuk menarik pelanggan muda dan simpanan berbiaya rendah dari seluruh negeri. Finlandia dari JPMorgan Chase Dan Rumah Kaca Wells Fargo ditutup sekitar satu tahun setelah peluncuran karena tidak memenuhi harapan; Citizens Bank mengintegrasikan kembali unit khusus digital Citizens Access ke dalam aplikasi Citizens Bank. Dalam beberapa kasus, aplikasi-aplikasi tersebut tidak cukup terdiferensiasi dan mencopot basis nasabah bank yang sudah ada.

Karena SMBC Manubank adalah bank bisnis (dengan aset sekitar $5,7 miliar), SMBC Manubank tidak memiliki masalah kanibalisasi — setiap konsumen baru yang mendaftar ke aplikasi ini akan merasa senang.

Jenius memiliki dua produk: rekening tabungan berbunga tinggi tanpa biaya dan pinjaman pribadi dengan proses penjaminan yang sepenuhnya otomatis.

Dalam sebuah wawancara, Presiden Jenius John Rosenfeld menjelaskan strategi dan tumpukan teknologi bank digital tersebut.

Situs web Anda mengatakan Anda membayar 4,8%. Bagaimana Anda mampu melakukan hal itu?

JOHN ROSENFELD: Itu pertanyaan yang bagus. Banyak sekali Para bankir komunitas bertanya kepada saya bagaimana kami mampu untuk tidak memungut biaya apa pun dan membayar dengan tarif yang menarik. Kami mungkin satu-satunya bank yang 100% berada di cloud. Jadi kami tidak punya pusat data. Kami tidak memiliki komputer yang berada di gedung di suatu tempat. Jadi kami tidak membayar untuk itu. Sembilan puluh delapan persen karyawan kami bekerja dari jarak jauh, jadi saya tidak memiliki kantor yang saya bayar. Saya memiliki beberapa bangunan yang kami gunakan sebagai tempat pertemuan. Namun biaya operasional kami jauh lebih rendah dibandingkan perusahaan lain. Bagian dari konsep bisnis awal adalah membangun salah satu bank paling efisien di negara ini sehingga kami dapat memberikan lebih banyak manfaat kepada nasabah dengan biaya yang lebih rendah dan suku bunga yang lebih baik.

Saat Anda mengatakan Anda 100% menggunakan cloud, apakah Anda menggunakan penyedia perbankan inti seperti Nymbus yang sepenuhnya berbasis cloud?

Tidak. Kita sebenarnya berada di tiga awan. FIS adalah penyedia platform inti kami. Dan mereka memiliki cloud pribadi tempat mereka menjalankan semua teknologinya. Kami menggunakan (Microsoft) Azure untuk platform operasi kami yang bukan FIS. Jadi bayangkan itu seperti middleware, manajemen identitas dan akses, API, aplikasi seluler kita, semuanya ada di Azure. Dan kemudian semua data kita port ke Google. Dan kami menggunakan Google Cloud untuk semua analisis kami.

Namun kami juga tidak mempunyai kertas, jadi kami tidak mengirimkan apa pun dan kami menghemat banyak uang untuk kertas dan ongkos kirim. Ini adalah contoh bagaimana membuat model dari awal memungkinkan kami melakukan berbagai hal dengan lebih efisien.

Bagaimana Anda membangun pengalaman serba digital untuk pinjaman pribadi? Apakah itu dikembangkan sendiri?

Platform Perbankan Modern FIS adalah sistem inti kami. Dan kemudian kami menggunakan perusahaan bernama Jumlah untuk asal pinjaman. Kami membangun proses alur kerja persetujuan pinjaman kami sendiri yang membawa permohonan pinjaman melalui beberapa langkah verifikasi pendapatan, verifikasi identitas, penjaminan, dan lain-lain.

Beberapa tahun yang lalu, beberapa bank mencoba meluncurkan bank digital dan sebagian besar gagal. Menurut Anda apa kriteria peluncuran bank digital yang bisa bertahan?

Saya berada di Citizens Bank dan kami meluncurkan proposisi nilai digital yang disebut Citizens Access. Ada tiga jenis jalur berbeda yang pernah saya lihat terjadi. Salah satunya adalah, bank induk meluncurkan bank baru sebagai model penantang, di mana mereka akan menguji hal-hal baru, memiliki proposisi nilai yang berbeda dan mempartisinya sehingga jika nasabah beralih ke penyangga nilai digital ini, mereka tidak dapat melakukannya. datang dan gunakan cabangnya. Anda harus menjaga pemisahan, karena jika tidak, yang akan terjadi adalah, Anda mendapatkan suku bunga yang lebih baik di sini, biaya yang lebih rendah, namun Anda menciptakan biaya yang sama seperti bank tradisional sehingga model tersebut tidak berfungsi. Dan ada beberapa contoh berbeda di mana tembok tersebut mulai runtuh atau nasabah mulai melompati tembok tersebut, dan bank harus menyesuaikan harga di satu sisi atau sisi lainnya, atau menggabungkannya.

Namun ada juga model yang model penantangnya berhasil meraih sekitar 75% pelanggan yang sudah ada, sehingga kanibalisasi membunuhnya.

Jalur ketiga adalah membangun kemampuan digital yang menurut bank induk sangat menarik, dan kemudian memutuskan untuk menerapkannya. Jadi sebelum kami meluncurkan Citizens Access di Citizens, bank tersebut tidak menawarkan simpanan secara nasional. Sekarang memang demikian, namun ia menawarkan semuanya di bawah merek Citizens Bank alih-alih mempertahankan dua merek terpisah.

Apa yang kami lakukan dengan Jenius Bank adalah kami meluncurkan bank konsumen yang tidak memiliki bank konsumen di AS, sehingga kami tidak memiliki risiko kanibalisasi atau orang melompati tembok. Ini memungkinkan kami untuk tumbuh lebih bebas.