Aturan CFPB baru-baru ini akan dicabut dan tidak dapat dikembalikan lagi di bawah pemerintahan Trump

Pemerintahan Trump yang akan datang diperkirakan akan mengupayakan pencabutan beberapa peraturan yang diselesaikan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Yang paling terancam adalah peraturan yang diselesaikan oleh CFPB sejak bulan Agustus, yaitu batas waktu enam bulan bagi anggota parlemen untuk mencabut peraturan berdasarkan Undang-Undang Tinjauan Kongres.

Direktur CFPB Rohit Chopra telah membombardir industri keuangan dengan serangkaian peraturan di menit-menit terakhir yang telah memicu kemarahan bank dan anggota Kongres dari Partai Republik. Peraturan lembaga yang dibatalkan oleh Kongres menggunakan CRA mempunyai dampak yang besar – setelah peraturan tersebut dicabut, lembaga tersebut tidak dapat mengeluarkan peraturan lain yang “secara substansial sama,” sebuah masalah yang dapat melumpuhkan direktur masa depan.

Selain itu, Dewan Perwakilan Rakyat memiliki waktu kurang dari 60 hari legislatif ketika aturan filibuster Senat tidak berlaku. Partai Republik akan memiliki salah satu mayoritas Partai Republik yang paling tipis di bawah Trump, menguji apakah pencabutan peraturan populis seperti CFPB Biaya cerukan $5 akan sulit untuk mendorong.

Senator Tim Scott, RS.C., telah berulang kali mengkritik Chopra menolak untuk menghentikan pembuatan peraturan di hari-hari terakhir pemerintahan Biden. Scott, yang mengambil alih sebagai ketua Komite Perbankan Senat di Kongres ke-119, mengatakan pada sidang bulan lalu bahwa Partai Republik harus membatalkan peraturan CFPB dengan memperkenalkan resolusi bersama di bawah CRA.

“Sutradara Chopra telah memajukan agendanya dengan sangat cepat,” kata Scott.

Sejak Agustus, CFPB telah menyelesaikan peraturannya membatasi biaya cerukan sebesar $5membutuhkan pengawasan raksasa perusahaan pembayaran nonbank Apple, Google, PayPal, dan lainnya, serta memastikan bahwa konsumen memiliki akses ke data keuangan mereka sendiri melalui perbankan terbuka. (Biro juga menyelesaikan peraturan yang tidak terlalu kontroversial mengenai pengungkapan hipotek untuk pinjaman energi ramah lingkungan.)

Chopra menghabiskan sebagian besar masa jabatannya dengan menargetkan biaya bank untuk penghapusan – yang disebut biaya cerukan kejutan, yang mana dia mengklaim “tidak adil.” Ketika Presiden terpilih Donald Trump menunjuk direktur CFPB yang baru, pejabat tersebut diperkirakan akan mencabut pedoman – yang tidak mengikat – mengenai sejumlah masalah termasuk pengawasan perusahaan terhadap pekerja dan penggunaan teknologi. AI “kotak hitam” atau skor algoritmik dalam keputusan perekrutan, promosi, penugasan kembali, atau retensi.

CFPB juga sedang dalam proses menyelesaikan peraturan yang dimaksudkan untuk melarang dimasukkannya utang medis dalam laporan kredit, namun peraturan tersebut belum diselesaikan.

Berikut adalah aturan terakhir yang harus diperhatikan pada tahun 2025.

Biaya cerukan dibatasi $5

Beberapa ahli mempertanyakan mengapa CFPB akan menyelesaikan peraturan yang membatasi biaya cerukan sebesar $5 pada pertengahan Desember, yang dapat dengan mudah dicabut oleh Partai Republik.

Pada 12 Desember, hari yang sama aturan tersebut diselesaikan, empat kelompok perdagangan bank dan tiga bank menggugat CFPB untuk membatalkannya. Kelompok juga mengajukan a perintah awal untuk menghentikan berlakunya aturan tersebut.

Para bankir dan kritikus CFPB mengklaim bahwa Chopra menyelesaikan peraturan tersebut dan terlibat dalam “politik” untuk menempatkan anggota parlemen Partai Republik dalam posisi yang canggung. Memilih untuk mencabut peraturan populer bisa menjadi bumerang bagi Partai Republik, namun perhitungan politik yang dilakukan Chopra juga mengancam akan melemahkan konsumen yang ia coba lindungi jika peraturan tersebut dicabut dan direktur lain tidak dapat mengeluarkan peraturan serupa di masa depan.

Aturan ini hanya berlaku untuk bank dan credit unions terbesar yang memiliki aset lebih dari $10 miliar. CFPB mengatakan aturan tersebut akan memungkinkan bank untuk memulihkan biaya impas untuk layanan cerukan. Aturan terakhir akan membatalkan pengecualian untuk layanan cerukan dari Truth in Lending Act, sebuah undang-undang pengungkapan yang disahkan oleh Kongres pada tahun 1968.

Aturan tersebut akan mengklasifikasi ulang biaya cerukan menjadi pinjaman cerukan yang memerlukan pengungkapan tingkat persentase tahunan, sebuah perubahan yang membalikkan status quo cerukan yang telah ada selama lebih dari 50 tahun.

Kelompok perdagangan bank menuduh bahwa biro tersebut melampaui kewenangan undang-undangnya dengan berupaya mengatur biaya cerukan. Lindsey Johnson, presiden dan CEO Asosiasi Bankir Konsumen, mengatakan direktur CFPB yang ditunjuk oleh Trump dapat melakukan sejumlah hal untuk menunda peraturan tersebut jika Kongres tidak memilih untuk mencabutnya.

“Pada pemerintahan berikutnya, saya sepenuhnya mengantisipasi bahwa mereka akan melihat bahwa tidak ada cara logis untuk menciptakan harga yang ditetapkan pemerintah sebesar lima dolar,” kata Johnson. “Mereka bisa menghentikannya, lalu mempelajarinya. Mereka bisa mengubahnya secara dramatis, atau mereka bisa membatalkannya.”

Di sisi lain, para pendukung konsumen mengatakan bahwa banyak anggota Partai Republik mungkin khawatir terhadap pencabutan aturan yang membantu konsumen yang kesulitan.

“Saya kira kita bisa mengalahkan CRA yang melakukan overdraft – para anggota tidak ingin terlihat menghalangi aturan yang akan mengurangi biaya overdraft dari $35 menjadi $5, mengembalikan $5 miliar keuntungan bank besar yang disalahgunakan kepada konsumen yang kesulitan,” kata Lauren Saunders, associate direktur di Pusat Hukum Konsumen Nasional.

Saunders juga mengatakan dampak pencabutan CRA terlalu dilebih-lebihkan karena ada cara lain CFPB dapat mengurangi biaya cerukan tanpa melakukan pembuatan peraturan dengan cara yang sama.

Pengawasan perusahaan pembayaran besar nonbank

Mengingat Elon Musk telah menyerukan penghapusan CFPB, yang membutuhkan tindakan Kongres, sebuah aturan final untuk mengawasi perusahaan nonbank terbesar yang menawarkan dompet digital dan transfer dana mungkin akan terhambat.

Meski begitu, CFPB tidak menyebutkan nama perusahaan nonbank yang akan diawasi dan diperiksa ketika CFPB mengeluarkan peraturan finalnya pada bulan November. CFPB selalu memiliki kewenangan penegakan hukum terhadap perusahaan-perusahaan pembayaran besar, namun peraturan ini akan memungkinkan biro tersebut melakukan pemeriksaan untuk memastikan bahwa perusahaan-perusahaan tersebut mematuhi hukum.

Aturan tersebut memungkinkan CFPB untuk mengawasi dan memeriksa bank nonbank yang menangani lebih dari 50 juta transaksi pembayaran per tahun. Undang-Undang Dodd-Frank tahun 2010 memberi CFPB wewenang untuk menunjuk peserta yang lebih besar di pasar keuangan tertentu, dan Chopra telah lama memperingatkan dampak meningkatnya pengaruh perusahaan teknologi tanpa pengawasan di sektor pembayaran.

Musk tertarik pada CFPB karena tak lama setelah Chopra dilantik pada tahun 2021, dia dituntut secara publik bahwa Amazon, Apple, Google, Facebook, PayPal, dan Square menyerahkan informasi tentang produk dan praktik pembayaran mereka. Tidak jelas kemampuan apa, jika ada, yang dimiliki “Departemen Efisiensi Pemerintahan”, mengingat ini bukan departemen resmi. Musk dan Vivek Ramaswamy mempunyai peran sebagai penasihat presiden.

Undang-Undang Transparansi Data Perbankan/Keuangan Terbuka

Aturan perbankan terbuka CFPB tahun 1033, yang diselesaikan pada pertengahan Oktober, mengharuskan bank berbagi data keuangan atas permintaan konsumen. Aturan terakhir CFPB ditambahkan aplikasi pembayaran pihak ketigamemasukkan Apple Pay, Google Pay, PayPal, Zelle, Venmo, dan lainnya ke dalam cakupan aturan tersebut.

Hampir segera setelah peraturan tersebut diselesaikan, Bank Policy Institute dan Kentucky Bankers Association menggugat CFPBmengklaim biro tersebut telah melampaui kewenangannya. Mereka ingin bank diberi keleluasaan untuk menolak akses pihak ketiga terhadap informasi keuangan sensitif.

Namun pencabutan CRA kecil kemungkinannya karena Kongres memberikan CFPB wewenang yang jelas untuk mengadopsi aturan privasi data melalui Dodd-Frank Act. Aturan tersebut diselesaikan hampir 15 tahun kemudian, pada saat penipuan dan penipuan melalui teknologi, aplikasi, dan pesan teks merajalela.

Bank khawatir peraturan ini akan mengekspos mereka untuk tanggung jawab yang lebih besar dan bahkan meminta CFPB, namun tidak berhasil, untuk membebankan biaya kepada perusahaan fintech pihak ketiga untuk menutupi biaya penyediaan data konsumen.

David Silberman, penasihat senior di Financial Health Network dan mantan penjabat wakil direktur CFPB, mengatakan dia skeptis bahwa Kongres akan mencabut aturan privasi data.

“Jika (bank) dapat mewajibkan untuk membagikan nomor rekening dan nomor perutean … di luar aturan sehingga (penipu) tidak dapat menggunakan data tersebut untuk melakukan pembayaran, hal itu akan menyelesaikan masalah mereka,” kata Silberman.

Dia mengatakan bahwa semua bank besar sudah berbagi data konsumen melalui API, atau antarmuka pemrograman aplikasi, dan konsumen berbagi informasi keuangan mereka dengan fintech, sehingga tidak jelas apakah peraturan tersebut menciptakan risiko penipuan yang besar dan bertahap.

Jim McCarthy, ketua perusahaan jasa keuangan McCarthy Hatch dan mantan penasihat senior CFPB, mengatakan dia yakin aturan 1033 memberikan perlindungan yang cukup bagi bank sehingga jika memenuhi persyaratan, mereka dapat menghindari tanggung jawab.

“Kita harus memindahkan data masuk dan keluar dari bank-bank ini, dan bank harus menjadi lebih kompetitif, jadi menurut saya 1033 akan terus berlanjut, dan jangkarnya adalah keselamatan dan keamanan informasi keuangan pribadi Anda dan informasi pribadi Anda, dan orang-orang akan berbondong-bondong ke bank,” kata McCarthy.