CFPB mengusulkan aturan yang membatasi penafian hukum

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah mengusulkan peraturan yang akan melarang bank dan perusahaan keuangan lainnya menggunakan perjanjian untuk mengesampingkan hak-hak hukum konsumen, perlindungan dan upaya hukum berdasarkan undang-undang negara bagian dan federal.

Pada hari Senin, CFPB mengeluarkan usulan aturan yang akan melarang ketentuan kontrak yang membatasi kebebasan berekspresi, termasuk ancaman penutupan akun, denda, atau pelanggaran klaim kontrak. Proposal tersebut akan menyusun larangan-larangan tertentu yang sudah lama ada di bawah aturan praktik kredit Komisi Perdagangan Federal, yang disahkan pada tahun 1984, yang melindungi konsumen dari ketentuan kontrak yang menyimpang. Direktur CFPB Rohit Chopra sebelumnya menjabat di dewan FTC pada pemerintahan Trump yang pertama.

Proposal tersebut akan melarang klausul amandemen universal apa pun dalam kontrak yang memberikan hak eksklusif kepada perusahaan untuk mengubah ketentuan material kontrak tanpa memberikan kesempatan kepada pelanggan untuk secara tegas menerima, menegosiasikan, atau menolak modifikasi. CFPB mengatakan perusahaan saat ini dapat melakukan perubahan apa pun yang mereka inginkan pada kontrak mereka, untuk alasan apa pun dan kapan pun, tanpa mengkomunikasikan perubahan tersebut kepada pelanggan. Pengadilan pada umumnya menolak untuk menerapkan klausul amandemen sepihak yang tidak memungkinkan adanya persetujuan.

Di sebuah Proposal 99 halaman, biro tersebut mengatakan bahwa mereka prihatin bahwa perusahaan-perusahaan keuangan besar menggunakan apa yang disebut kontrak adhesi yang diberikan kepada konsumen atas dasar ambil atau tinggalkan. Beberapa perjanjian dirancang untuk membatasi hak proses hukum, kata CFPB, dan untuk menolak apa yang disebut konsumen sebagai “manfaat pasar bebas – pasar yang ‘adil, transparan, dan kompetitif.'”

“Klausul-klausul ini biasanya memberikan sedikit atau tidak ada manfaat sama sekali bagi konsumen, namun dapat bermanfaat bagi perusahaan karena mengisolasi mereka dari akuntabilitas atau memajukan kepentingan politik para manajer,” demikian isi proposal tersebut. “Kontrak dalam bentuk kontrak dapat menciptakan efisiensi operasional bagi perusahaan-perusahaan besar, namun dalam beberapa tahun terakhir kontrak-kontrak tersebut telah digunakan untuk membatasi kebebasan dan hak-hak mendasar yang diakui dan dilindungi oleh Konstitusi AS serta undang-undang dan hukum umum.”

Ketika konsumen ingin mengambil hipotek, mengajukan kartu kredit baru, membuka rekening giro, berlangganan aplikasi pembayaran digital, atau terlibat dalam segala jenis transaksi keuangan rutin konsumen, mereka hampir selalu diberikan kontrak berbentuk standar. Perusahaan memiliki keleluasaan luas dalam syarat dan ketentuan apa yang harus disertakan dan konsumen “tidak benar-benar memberikan persetujuan yang berarti terhadap persyaratan ini,” kata biro tersebut.

Biro tersebut mengatakan bahwa mereka “pada awalnya telah menyimpulkan” bahwa penggunaan istilah-istilah tersebut berada di bawah otoritas federal yang melarang “tindakan atau praktik yang tidak adil, menipu, atau kasar.”

CFPB mengusulkan untuk mengkodifikasi ulang aturan praktik kredit FTC berdasarkan Peraturan AA yang berlaku untuk transaksi kredit, dan menambahkan klausul tambahan yang dilarang yang akan berlaku untuk semua produk atau layanan keuangan konsumen termasuk “rekening deposito, pembayaran, dan layanan lainnya.”

Salah satu alasan CFPB mengusulkan peraturan tersebut adalah untuk memberikan wewenang baru kepada penegakan hukum negara. Jaksa agung negara bagian belum dapat menggunakan upaya hukum yang substansial dalam Undang-Undang Perlindungan Keuangan Konsumen, termasuk hukuman uang perdata, untuk menghentikan beberapa bank terbesar dalam menggunakan pengakuan penilaian atau melakukan debanking terhadap konsumen karena alasan yang tidak pantas.

Regulator perbankan yang berhati-hati mengadopsi aturan praktik kredit FTC kepada bank dan serikat kredit, kata CFPB. Biro tersebut mengatakan bahwa mereka tidak mengantisipasi bahwa kodifikasi aturan FTC akan memiliki dampak material yang besar terhadap pasar karena sebagian besar perusahaan kemungkinan besar sudah mematuhinya.

Aturan FTC melarang pemberi pinjaman menggunakan pengakuan penilaian, pengabaian pengecualian, penetapan upah, atau hak jaminan atas barang-barang rumah tangga sebagai bentuk persetujuan terhadap persyaratan layanan. Aturan FTC juga melarang pemberi pinjaman untuk salah mengartikan sifat atau tingkat tanggung jawab pemberi pinjaman kecuali pemberi pinjaman diberitahu tentang hal itu. Aturan tersebut juga melarang pemberi pinjaman memungut biaya tunggakan pembayaran, jika satu-satunya tunggakan disebabkan oleh biaya keterlambatan.

CFPB menuai kritik pada tahun 2023 karena membuat daftar publik non-bank atas bentuk kontrak yang tidak dapat dinegosiasikan yang berupaya membatasi tanggung jawab, mengesampingkan hak gugatan kelompok, dan memaksa pelanggan melakukan arbitrase. Biro tersebut memandang kontrak semacam itu membatasi kemampuan konsumen untuk menyampaikan keluhan dan mengajukan tuntutan hukum.

Pada tahun 2017, peraturan CFPB yang akan menghilangkan klausul arbitrase wajib dalam berbagai kontrak keuangan termasuk telepon seluler, kartu kredit, dan rekening giro dibatalkan oleh Kongres.

Komentar atas proposal tersebut akan jatuh tempo pada tanggal 1 April.