Perbankan terbuka menyamakan kedudukan bagi bank-bank kecil dan credit unions

Perbankan terbuka memungkinkan lembaga keuangan, penerbit kartu kredit, dan penyedia keuangan lainnya untuk berbagi dan bertukar data dengan aman menggunakan antarmuka pemrograman aplikasi, atau API, sehingga meningkatkan transparansi dan memberi konsumen kendali atas data mereka, dengan siapa mereka membagikannya, dan untuk tujuan apa. Meskipun beberapa penyedia besar sudah menggunakan API perbankan terbuka, sebagian besar regional dan bank komunitas masih berada pada tahap awal atau belum bisa dilakukan karena kasus penggunaan yang mendapatkan daya tarik pasar umumnya masih dalam cakupan yang sempit.

Namun, konsumen sudah terbiasa berbagi data dan memiliki ekspektasi yang tinggi terhadap layanan digital bank dan credit unions. Mereka menginginkan interaksi yang sederhana dan terintegrasi serta transaksi cepat dengan pengalaman pengguna yang efisien dan sempurna. Konsumen mencari pengalaman perbankan yang dipersonalisasi serupa dengan interaksi digital non-keuangan sehari-hari mereka, seperti streaming musik dan TV, media sosial, e-commerce, atau aplikasi perjalanan.

Pada bulan Oktober, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen menyelesaikan Aturan Hak Data Keuangan Pribadimembuka jalan yang lebih jelas untuk mempercepat perbankan terbuka di AS dan memungkinkan konsumen mengakses dan berbagi data mereka secara real-time dengan penyedia layanan keuangan pihak ketiga, fintech, dan pemberi pinjaman lainnya. Aturan terakhir mengamanatkan perlindungan privasi dan biaya bagi konsumen dan memperjelas jadwalnya, dengan institusi terbesar diwajibkan untuk mematuhinya pada tahun 2026, dan penyedia layanan yang lebih kecil harus mematuhinya pada tahun 2030.

Meskipun ada tuntutan hukum yang menantang elemen peraturan perbankan terbuka final CFPB, dan pemerintahan baru mungkin berupaya untuk mengubah peraturan tersebut, bank dan credit unions harus terus mengambil langkah-langkah untuk bertindak demi ekosistem yang lebih terbuka. Perbankan terbuka memberikan peluang bagi lembaga keuangan dari segala ukuran untuk menjadi pusat keuangan konsumen dengan mengkonsolidasikan produk dan transaksi perbankan dan fintech. Penyedia yang memberikan informasi dan layanan yang dipersonalisasi dan dikumpulkan juga dapat membantu konsumen dan anggota menjalani kehidupan finansial yang lebih sehat.

Ada beberapa peluang yang dapat diadopsi oleh bank-bank komunitas dan regional serta credit unions untuk memastikan mereka siap mematuhi dan mendapatkan manfaat dari perubahan perbankan terbuka dan tetap kompetitif dengan rekan-rekan mereka yang lebih besar.

Sistem dan arsitektur lama menjadi ketinggalan jaman dan tidak kompatibel dengan dunia digital saat ini — baik untuk pengalaman konsumen maupun konektivitas internal sistem back-office. Bank dan credit unions harus mengatasi hambatan pertumbuhan dan inovasi sekaligus mematuhi standar keamanan finansial dan data tertinggi. Bagi banyak orang, hal ini berarti menghilangkan teknologi dan model bisnis yang terisolasi dan ketinggalan jaman serta berinvestasi pada teknologi modern berbasis cloud dan API terbuka untuk mendukung transformasi digital yang sedang berlangsung dan berbagi data yang aman.

Lembaga keuangan juga perlu memanfaatkan AI bersama dengan kumpulan data konsumen untuk mempersonalisasi layanan, dan mereka harus menavigasi lanskap preferensi konsumen dan tekanan persaingan yang terus berkembang. Ketika bank dan credit unions menghadapi persaingan yang semakin ketat dan penjualan silang (cross-selling), menggabungkan produk pihak ketiga ke dalam perbankan digital dan menggabungkan data dari rekening eksternal untuk memberikan konsumen wawasan keuangan yang lengkap dan terpersonalisasi sangatlah penting.

Beralih dari screen scraping ke teknologi berbasis cloud dan API akan memungkinkan integrasi yang lebih efisien, meningkatkan ketangkasan, serta mengumpulkan dan mengakses data dari berbagai sumber dengan aman. Akses dan pengelolaan data yang lebih baik juga akan membantu lembaga keuangan memperoleh wawasan dan pemahaman real-time mengenai situasi dan kebutuhan keuangan unik pengguna sehingga mereka dapat memberikan pelayanan dan saran yang lebih baik.

Sebagian besar bank kecil dan credit unions tidak memiliki waktu atau sumber daya internal untuk menerapkan teknologi terdepan di pasar agar mereka tetap unggul. Untungnya, mereka dapat memanfaatkan perbankan terbuka dan solusi berbasis API dengan menjalin kemitraan dan melihat ekosistem yang lebih luas tanpa membangun tim yang besar dan mahal.

Semakin banyak penyedia perbankan digital yang melayani bank kecil dan menengah serta credit unions yang telah mengadopsi API untuk memungkinkan berbagi dan transmisi data dengan aman. Memahami dan memantau pasar, serta meneliti dan memeriksa fintech terbaik dan penyedia pihak ketiga untuk bermitra dan berintegrasi, akan membantu penyedia yang lebih kecil bersaing, memajukan strategi bisnis mereka, dan melayani kebutuhan spesifik konstituen mereka.

Dengan bersandar pada kemitraan ini dan memanfaatkan API, bank dan credit unions dapat memberikan solusi terbaik di kelasnya, mengurangi kompleksitas pengembangan dan integrasi, mengenali efisiensi operasional, dan menjangkau pasar lebih cepat. Mereka dapat melakukannya sambil memastikan bahwa mereka memenuhi standar keamanan dan mempersiapkan diri untuk memenuhi persyaratan peraturan perbankan terbuka yang baru.

Konsumen masa kini ingin merasa didukung dan dipahami oleh penyedia keuangan mereka. Mereka juga menuntut layanan real-time dan terbiasa dengan layanan keuangan manusia yang dipersonalisasi – terutama di lembaga keuangan kecil. Memberikan pengalaman perbankan digital yang sama kepada semua orang tidak lagi dapat diterima dan berisiko mengurangi kinerja fintech atau lembaga pesaing. Bank dan credit unions harus memprioritaskan pengalaman digital yang dipersonalisasi dan informasi berdasarkan permintaan. Hal ini melampaui peringatan standar dan alat penganggaran dan pengeluaran pengelolaan keuangan pribadi yang sudah ketinggalan zaman, hingga secara agresif mempertimbangkan kasus penggunaan unik untuk gaya hidup yang beragam. Lebih jauh lagi, memungkinkan pengguna untuk menyesuaikan dasbor dan pengalaman perbankan digital mereka yang terautentikasi akan mendukung beragam kasus pengguna konsumen dibandingkan dengan satu solusi untuk semua kasus, dan memastikan akses mudah ke alat dan fitur yang paling sering digunakan.

Peringatan proaktif atau prediktif sangatlah penting. Lembaga keuangan dapat membantu pengguna dengan lebih baik dengan memberikan wawasan untuk mengidentifikasi dan mencegah peristiwa keuangan negatif dengan mendeteksi pembayaran dan transfer terjadwal yang akan datang, mengingatkan konsumen akan potensi masalah arus kas, dan mengirimkan peringatan jatuh tempo serta pengingat lainnya.

Selain itu, kemajuan dalam kemampuan yang didukung AI, seperti asisten virtual dan wawasan spesifik, dapat memfasilitasi layanan dan dukungan otomatis dan sesuai permintaan, serta membantu konsumen mengambil keputusan yang tepat. Seiring dengan penyempurnaan dari alat-alat baru yang digerakkan oleh AI ini, alat-alat tersebut akan membantu konsumen dalam menjawab pertanyaan dan transaksi yang lebih spesifik mengenai akun – membawa pengalaman perbankan digital ke tingkat berikutnya. Agregasi data pengguna yang aman dan privat untuk mengungkap pola keuangan dan pengeluaran individu akan memungkinkan lembaga keuangan menawarkan pengalaman dan panduan yang prediktif dan dipersonalisasi.

Dengan memberdayakan konsumen untuk membuat keputusan keuangan yang lebih sehat dengan informasi dan wawasan yang dipersonalisasi, bank dan credit unions akan membangun hubungan yang lebih kuat yang akan melahirkan loyalitas. Perbankan terbuka mempunyai potensi untuk memungkinkan lembaga-lembaga kecil bersaing secara lebih efektif dengan lembaga-lembaga besar, sehingga mendorong persaingan yang sehat dalam industri. Bank-bank regional dan komunitas serta credit unions yang mengakui hal ini dan memanfaatkan peluang perbankan terbuka di luar data konsumen yang dikumpulkan akan memposisikan diri mereka untuk memanfaatkan kemungkinan-kemungkinan tersebut. Perusahaan-perusahaan yang mengembangkan strategi untuk memanfaatkan ekosistem yang lebih luas, memanfaatkan data secara cerdas, dan berusaha menjadi pusat keuangan digital penggunanya akan menjadi yang terdepan.