CFPB menarik proposal NSF dan mendapatkan opini akses upah

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah membatalkan beberapa pengajuan peraturan, termasuk usulan peraturan tentang biaya dana yang tidak mencukupi dan pendapat nasihat tentang produk akses upah yang diperoleh. Pemberitahuan pembatalan diterbitkan di Federal Register minggu ini.

Direktur CFPB Rohit Chopra, yang mungkin hanya memiliki sisa waktu beberapa hari untuk menjabat, mengatakan dia menggunakan kebijaksanaannya “untuk mencabut aturan yang diusulkan mengenai biaya NSF,” yang diterbitkan dalam Federal Register pada hari Selasa. Aturan yang diusulkan dapat ditarik kapan saja sebelum difinalisasi.

NSF usulyang diterbitkan pada bulan Januari 2024, akan melarang lembaga keuangan membebankan biaya dana yang tidak mencukupi dengan mengklasifikasikan biaya tersebut sebagai “praktik penyalahgunaan” ketika biaya tersebut langsung ditolak pada pembayaran debit, ATM, atau peer-to-peer. Proposal tersebut menemukan bahwa biaya tersebut “mengambil keuntungan yang tidak masuk akal” dari kurangnya pemahaman konsumen mengenai risiko, biaya dan kondisi rekening mereka ketika mereka memulai transaksi.

Biro tersebut menerima lebih dari 8.000 komentar mengenai proposal tersebut, namun tidak dapat menyelesaikan peraturan tersebut meskipun Chopra mengeluarkan banyak tindakan menjelang pergantian pemerintahan Trump pada 20 Januari.

CFPB mengatakan bahwa pihaknya “telah memutuskan bahwa akan lebih bijaksana jika sumber daya pembuatan peraturan dan pemantauan pasar digunakan untuk membatalkan pembuatan peraturan ini dan mempertimbangkan apakah konsumen juga kurang memahami biaya NSF lainnya untuk menentukan apakah pembuatan peraturan yang lebih luas akan tepat.”

Para komentator menentang analisis proposal tersebut mengenai kewenangan hukum CFPB dalam hal perilaku sewenang-wenang, penerapan kewenangan tersebut terhadap biaya NSF dan potensi kerugian dari peraturan tersebut, bahkan bagi lembaga yang tidak memungut biaya NSF. Biro tersebut mengatakan dalam proposal biaya NSF bahwa biaya tersebut merupakan “sumber pendapatan biaya yang signifikan” bagi bank, meskipun beberapa lembaga keuangan secara sukarela berhenti memungut biaya tersebut.

Selain itu, CFPB membatalkan pendapat penasihat yang dikeluarkan oleh mantan Direktur CFPB Kathy Kraninger pada tahun 2020 mengenai uang muka gaji – yang dikenal sebagai uang muka upah yang diperoleh. CFPB menyebut pendapat tersebut “sangat cacat,” dan menyatakan bahwa pendapat tersebut hanya terbatas pada produk-produk yang benar-benar gratis, sering kali disediakan oleh pemberi kerja sebagai keuntungan bagi karyawan.

Meskipun beberapa perusahaan menanggung biaya uang muka gaji, sebagian besar konsumen membayar biaya seperti biaya yang dipercepat, yang oleh industri disebut sebagai “tip” atau “sumbangan,” kepada penyedia fintech.

Pada bulan Juli, CFPB mengusulkan sebuah aturan interpretatif pada uang muka gaji, memerlukan pengungkapan biaya dan ongkos. Industri akses upah senilai $22 miliar dolar ini telah dengan gigih menentang peraturan federal apa pun yang menentang hal tersebut mengklasifikasikan uang muka gaji sebagai pinjaman konsumen tunduk pada Truth in Lending Act, undang-undang kredit negara bagian, dan potensi batasan suku bunga. Para pendukung konsumen mengatakan bahwa pekerja tidak perlu membayar biaya untuk mendapatkan gaji mereka dan banyak pendukung berpendapat bahwa uang muka gaji secara fungsional setara dengan pinjaman gaji.

CFPB mengatakan analisis pendapat penasihat tahun 2020 – yang dilakukan oleh pengacaranya sendiri tetapi di bawah direktur Partai Republik – “menimbulkan ketidakpastian peraturan yang substansial.”

Regulator, pembuat kebijakan dan pendukung industri dan konsumen masih berdebat apakah uang muka gaji merupakan “kredit” di bawah negara bagian dan undang-undang perlindungan konsumen federal.