Peraturan tingkat negara bagian yang menyimpang kepatuhan regulasi bank splinter

Saat regulator Bimbingan yang direkrut Setelah krisis keuangan global 2008, menetapkan persyaratan untuk program kepatuhan di seluruh perusahaan, mereka membayangkan yang relatif terpadu lanskap peraturan di mana pedoman federal memberikan arahan yang jelas. Pernyataan kebijakan itu memberikan panduan untuk perusahaan jasa keuangan tentang budaya, perilaku, peran dan tanggung jawab, dan kepatuhan teknologi. Sebagai salah satu penulis asli, saya dapat membuktikan bahwa kami membangunnya berdasarkan prinsip -prinsip yang ditetapkan oleh Komite Basel tentang Pengawasan Perbankan, dengan tujuan menciptakan kerangka kerja standar yang dapat diterapkan oleh lembaga secara konsisten di seluruh operasi mereka.

Dunia itu tidak ada lagi.

Menurut Indikator 2024 Wolters Kluwer survei, kekhawatiran bank dalam mengelola Perubahan Pengaturan Terus bertahan di tingkat tinggi karena aturan negara menyimpang dari standar federal dan dari satu sama lain. Ini Lingkungan Pengatur SPLINTERINGdikombinasikan dengan ketidakpastian politik yang belum pernah terjadi sebelumnya sekarang di bawah administrasi presiden baru, memaksa lembaga untuk secara fundamental memikirkan kembali kerangka kerja kepatuhan yang dirancang untuk era yang lebih standar.

Percakapan terbaru dengan petugas kepatuhan mengungkapkan dinamika baru yang mencolok: lembaga -lembaga sedang menganalisis paparan peraturan mereka melalui lensa persyaratan “Negara Merah” versus “Negara Biru”. Seorang petugas kepatuhan bank baru -baru ini mencatat dengan lega bahwa jejak peraturan mereka adalah “semua di negara bagian merah” – pertimbangan yang tidak terpikirkan hanya beberapa tahun yang lalu.

Perbedaan tingkat negara bagian ini menciptakan tantangan khusus sebagai petugas kepatuhan veteran yang membentuk kerangka kerja pasca-krisis pensiun dalam jumlah yang terus bertambah. Bulan -bulan terakhir telah melihat kepergian beberapa regulator senior yang bekerja pada segala hal mulai dari modernisasi Undang -Undang Reinvestasi Masyarakat hingga persyaratan kepemilikan yang menguntungkan. Keluar mereka menghilangkan pengetahuan kelembagaan yang penting sama seperti lingkungan peraturan tumbuh lebih kompleks.

Waktunya tidak bisa lebih menantang. Pada tahun 2025, lembaga menghadapi ketidakpastian yang belum pernah terjadi sebelumnya tentang arah peraturan federal sambil secara bersamaan mengelola beragam persyaratan tingkat negara bagian. Standar lingkungan, sosial dan tata kelola (ESG), persyaratan perlindungan konsumen dan peraturan privasi bervariasi secara dramatis dengan yurisdiksi. Beberapa negara mengamanatkan pertimbangan yang secara eksplisit melarang. Menggemakan (dan, mungkin, memperkuat) kegelisahan yang berkembang di seluruh industri, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen baru -baru ini dikeluarkan panduan di mana ia mendesak jaksa agung negara bagian dan regulator lainnya untuk memperkuat perlindungan konsumen. Panduan ini menandakan potensi peningkatan regulasi dan penegakan tingkat negara bagian untuk melawan kemungkinan penurunan aktivitas perlindungan konsumen dari lembaga penegak federal di bawah pemerintahan baru.

Institusi yang berpikiran maju mengadopsi tiga strategi utama untuk mengelola realitas baru ini.

Yang pertama adalah membangun pemantauan yang ditingkatkan. Kerangka kerja kepatuhan tradisional berjuang untuk melacak persyaratan tingkat negara bagian yang berkembang pesat. Sistem modern harus mampu memantau beberapa yurisdiksi secara bersamaan sambil menandai potensi konflik. Perusahaan terkemuka akan melengkapi proses pemantauan tradisional ini dengan memasukkan pengembangan undang-undang, tindakan penegakan hukum dan penyelidikan yang berkelanjutan untuk memastikan mereka tidak tertangkap basah.

Yang kedua adalah mengadopsi implementasi yang fleksibel. Daripada mencoba mempertahankan pendekatan standar tunggal, institusi membangun kerangka kerja yang dapat beradaptasi dengan persyaratan yurisdiksi yang berbeda sambil mempertahankan prinsip -prinsip manajemen risiko yang konsisten. Pendekatan ini memungkinkan mereka untuk mengantisipasi dan beradaptasi dengan pengembangan masalah “tombol panas” tingkat negara bagian yang tidak merata, seperti undang-undang yang membahas batasan pada biaya, persyaratan kontrak konsumen, dan perlindungan data keuangan pribadi.

Yang ketiga adalah mengambil pendekatan yang disengaja untuk transfer pengetahuan. Dengan “tsunami abu -abu” dari pensiunan profesional kepatuhan yang dipercepat, institusi harus fokus pada menangkap dan mentransfer pengetahuan peraturan yang penting sebelum berjalan keluar pintu. Organisasi yang berpikiran maju memiliki rencana suksesi terperinci di semua lini bidang bisnis dan materi pelajaran sebagai bagian dari program pelatihan kepatuhan mereka.

Tahun -tahun mendatang kemungkinan akan membawa kompleksitas peraturan yang lebih besar. Di samping retorika politik, perubahan signifikan pada lanskap peraturan membutuhkan waktu untuk diterapkan. Kenyataannya adalah bahwa lembaga harus mempersiapkan ketidakpastian yang berkelanjutan sambil membangun kerangka kerja kepatuhan yang lebih fleksibel.

Era kerangka kerja kepatuhan federal terpadu berakhir. Keberhasilan dalam lingkungan peraturan baru ini membutuhkan lembaga untuk membangun program yang lebih mudah beradaptasi yang mampu mengelola banyak persyaratan yurisdiksi yang bersaing.

Asumsi dasar program kepatuhan bank modern – bahwa lembaga dapat membangun kerangka kerja standar di sekitar aturan federal yang konsisten – dengan diam -diam hancur. Ketika kita memasuki era baru fragmentasi peraturan, kemampuan untuk mengelola persyaratan yang beragam dan terkadang bertentangan di seluruh yurisdiksi akan menjadi keunggulan kompetitif yang penting.

Untuk petugas kepatuhan dan manajer risiko, tantangannya jelas: membangun kerangka kerja yang cukup fleksibel untuk menangani persyaratan yang berbeda sambil mempertahankan prinsip -prinsip manajemen risiko yang konsisten. Mereka yang berhasil akan menciptakan program kepatuhan yang lebih tangguh dan adaptif yang mampu menavigasi lanskap peraturan yang semakin kompleks.