FDIC menarik dukungan untuk Colo. Undang -undang Ekspor Suku Bunga

Federal Deposit Insurance Corp. Senin menarik amicus brief yang diajukan tahun lalu untuk mendukung undang-undang negara bagian Colorado yang memungkinkan otoritas negara bagian untuk membatasi bunga pinjaman yang dikeluarkan oleh penduduknya dari pemberi pinjaman luar negeri.

Legalitas hukum sedang dipertanyakan dalam gugatan – Asosiasi Nasional Bankir Industri, dkk. Weiser, et al. Gugatan itu diajukan oleh kelompok -kelompok perdagangan yang mewakili pemberi pinjaman dan fintech non -bank, termasuk Asosiasi Bankir Industri Nasional, Asosiasi Layanan Keuangan Amerika dan Dewan Fintech Amerika.

Undang-undang Colorado memilih negara bagian dari klausul di lembaga penyimpanan Deregulasi dan Undang-Undang Kontrol Moneter tahun 1980 yang memungkinkan bank-bank yang diasuransikan oleh FDIC yang diasuransikan untuk mengikuti batas suku bunga yang ditetapkan oleh negara asal mereka ketika meminjam di seluruh garis negara-yang dikenal sebagai bunga bunga Nilai “ekspor” – daripada tunduk pada batasan yang dikenakan oleh negara tempat pinjaman dikeluarkan.

Sebagian besar ketidaksepakatan hukum berasal dari dua bagian undang -undang yang memberikan pendekatan yang terkait tetapi jelas di mana batas suku bunga berlaku dalam kasus di mana pemberi pinjaman dan peminjam berada di negara bagian yang berbeda. Bagian 521 dari DIDMCA memungkinkan bank negara bagian untuk membuat pinjaman berbunga dengan tarif maksimum yang diizinkan oleh negara tempat bank disewa. Bagian 525, bagaimanapun, memungkinkan suatu negara untuk secara hukum memilih keluar dari rezim suku bunga Bagian 521 sehubungan dengan pinjaman “dibuat” di negara bagian itu. Pertanyaan hukum utama adalah bagaimana mendefinisikan di mana pinjaman “dibuat” di bawah bagian 525.

Penggugat dalam kasus ini berpendapat bahwa pinjaman “dibuat” di mana bank itu sendiri berada. Penggugat industri berpendapat bahwa opt-out-out Colorado-yang akan mencegah keluar dari negara bagian negara bagian pemberi pinjaman negara bagian riba dari menggantikan Colorado-melebihi otoritas terbatas yang diberikan di bawah bagian 525 525, yang memungkinkan negara untuk membatasi ekspor tingkat hanya untuk pinjaman “yang dibuat di” keadaan memilih-keluar.

Gugatan tersebut mengklaim bahwa definisi luas Colorado tentang kapan pinjaman “dibuat dalam” negara – meluas ke transaksi apa pun yang melibatkan peminjam Colorado di mana pemberi pinjaman mengiklankan atau meminta di negara bagian – terlalu luas. Penggugat berpendapat bahwa Kongres tidak bermaksud untuk mengizinkan negara untuk menggunakan opt-out untuk membatasi tarif yang secara fisik di luar negara bagian yang beroperasi di luar negara bagian dapat ditagih ketika meminjamkan kepada peminjam yang tinggal di negara bagian yang memilih-keluar.

FDIC di bawah mantan ketua Martin Gruenberg mengajukan ringkasan yang sekarang diselesaikan pada bulan April 2024 untuk mendukung terdakwa-Jaksa Agung Colorado-untuk mengklarifikasi masalah hukum seputar bagian 525. FDIC tidak setuju dengan penggugat, dengan alasan bahwa lokasi pinjaman di bawah pinjaman di bawah Bagian 525 berbeda dari lokasi bank berdasarkan Bagian 521. Berdasarkan preseden hukum, FDIC menegaskan bahwa pinjaman “dibuat” di dalam keadaan jika peminjam atau pemberi pinjaman masuk ke transaksi dari batas -batas perbatasan negara. Jika seorang peminjam Colorado menyelesaikan pinjaman sementara secara fisik hadir di Colorado, agensi tersebut berpendapat bahwa pinjaman berada di bawah hukum opt-out Colorado.

FDIC lebih lanjut berpendapat bahwa pengadilan telah lama mengakui bahwa perjanjian pinjaman terjadi di negara bagian peminjam dan pemberi pinjaman ketika mereka berada di lokasi yang berbeda. Ini berarti Colorado memiliki hak untuk mengatur pinjaman yang melibatkan penghuninya, bahkan jika pemberi pinjaman berbasis di tempat lain. Dalam briefnya, FDIC juga menolak klaim penggugat bahwa hukum Colorado berlaku terlalu luas, dengan alasan bahwa hukum negara hanya mempengaruhi transaksi ketika peminjam secara fisik hadir di Colorado -Out secara hukum valid.

Asosiasi Bankir Amerika Mengajukan Dukungan Brief argumen penggugat. Pengadilan Distrik Colorado diterbitkan Perintah awal terhadap penegakan hukum pada Juni 2024. Hasil dari kasus ini memiliki implikasi yang lebih luas, karena dapat menetapkan preseden untuk negara-negara lain yang mempertimbangkan opt-out serupa dari aturan preemption suku bunga federal. Rhode Island dan Minnesota juga telah diperkenalkan mencari tagihan untuk memilih keluar dari tunjangan Didmca untuk ekspor suku bunga.

Langkah agensi untuk membatalkan brief amicus mengikuti peningkatan keramahan FDIC terhadap fintech di bawah ketua akting Travis Hill. Bukit pada bulan Januari menyerukan a ulasan menyapu peraturan untuk memastikan mereka mempromosikan pertumbuhan ekonomi dan menegaskan kembali seruannya agar FDIC mengambil pendekatan yang lebih transparan untuk kemitraan fintech.

CEO dari salah satu penggugat – CEO Dewan American Fintech Phil Goldfeder – mengeluarkan pernyataan pada hari Senin yang memuji perubahan hati FDIC.

“Keputusan hari ini untuk menarik amicus akhirnya memulihkan pedoman lama dan mengembalikan kebijakan pragmatis, non-ideologis ke FDIC,” katanya. “Kami memuji agensi karena pendekatan akal sehatnya untuk menciptakan keadilan dan stabilitas dalam pinjaman, dan berharap dapat bekerja dengan Penjabat Ketua Hill dengan solusi lebih lanjut untuk menciptakan kejelasan peraturan untuk pemberi pinjaman yang bertanggung jawab.”