Akses upah yang diperoleh semakin meningkat. Inilah yang perlu diketahui bank.

Karena konsumen dan pengusaha merangkul perubahan dalam penggajian tradisional, bank memiliki lebih banyak alasan untuk mempertimbangkan produk yang menyediakan gaji di luar periode pembayaran.

Pasar untuk Produk Akses Upah yang Diperoleh dari Pemberi Kerja (EWA) terus meningkat dengan cepat, menurut data Dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, yang memperkirakan bahwa jumlah transaksi yang diproses oleh penyedia ini dibekukan lebih dari 90% dari tahun 2021 hingga 2022. Lebih dari 7 juta pekerja mengakses sekitar $ 22 miliar pada tahun 2022, data CFPB menunjukkan.

Beberapa bank, termasuk Capital One, Wilayah, JPMorgan Chase dan Wells Fargo menawarkan akses upah gratis atau berbiaya rendah ke pelanggan setoran langsung hingga dua hari lebih awal dari gajian tradisional mereka, tetapi tidak sama dengan EWA, yang umumnya menjadi fintech -Driven Product.

Dengan Ewapekerja dapat mengakses upah yang diperoleh ketika mereka menginginkannya, umumnya dengan biaya yang lebih rendah dari apa yang mereka bayar untuk hari gajian atau pinjaman hak. Untuk keperluan ilustrasi, tingkat persentase tahunan untuk uang muka upah yang diperoleh dari pemberi kerja yang khas bisa 109,5%, berdasarkan penggunaan rata-rata dan pola biaya dalam data yang dikumpulkan oleh CFPB, meskipun standar dari Dewan FinTech Amerika, kelompok perdagangan industri, Katakan bahwa opsi “tidak ada biaya” juga harus ditawarkan kepada semua pengguna EWA.

Inilah yang perlu diketahui bank tentang Ewa dan kenaikan popularitasnya:

Peluang kemitraan potensial bagi bank

Ada sekitar 33 juta usaha kecil di AS dan banyak yang mencari bantuan dengan pembayaran, hutang akun, piutang dan pemrosesan penggajian, kata Tiffany Haynes, Kepala Kantor Operasi Fingercheck, yang menyediakan penggajian otomatis dan sumber daya manusia untuk usaha kecil. Banyak dari usaha kecil ini juga tertarik untuk memberikan EWA kepada karyawan mereka, katanya.

Di situlah kemitraan bank dapat masuk – untuk menawarkan layanan penggajian, termasuk EWA kepada klien bisnis kecil. Fingercheck, misalnya, bermitra dengan Bank Luar Biasa tentang layanan penggajian untuk UKM dan memiliki yang lain di dalam pipa, kata Haynes. “Ini menjadi lebih merupakan norma bagi karyawan. Mereka melihat nilainya, dan mereka mulai melihatnya sebagai manfaat,” katanya.

Meskipun tidak semua lembaga keuangan telah menganut gagasan EWA, lebih banyak yang mulai, karena “membantu memperkuat posisi bank sebagai lembaga keuangan yang inovatif dan berpusat pada pelanggan,” Rob Nardelli, direktur perbankan komersial di Dailypay, dalam sebuah e-mail. Dailypay, platform pembayaran sesuai permintaan, mengatakan mitra perbankannya termasuk PNC Bank, TD Bank, Santander dan Bank of Montreal.

EWA memberi “klien keunggulan kompetitif di pasar kerja yang ketat, sambil mendorong loyalitas pelanggan dan menangkap peluang bisnis baru,” tulisnya. Dalam beberapa kasus, pengusaha menanggung biaya bagi pekerja mereka untuk menggunakan EWA, meskipun sebagian besar tidak. CFPB memperkirakan pengusaha dalam survei sampel mensubsidi kurang dari 5% dari total biaya.

Peraturan negara bervariasi

Lebih banyak negara bagian Ukiran Legislasi Akses Upah yang Diperoleh Ketika peserta industri dan regulator memperdebatkan bagaimana produk keuangan harus diklasifikasikan.

Enam negara bagian termasuk Connecticut, Kansas, Missouri, Nevada, Carolina Selatan dan Wisconsin memiliki undang -undang untuk mengatur produk EWA. Sebagian besar membutuhkan pengungkapan konsumen dan ketentuan lisensi untuk penyedia, tetapi tidak menegakkan batas suku bunga. Sebaliknya, Connecticut mendefinisikan EWA sebagai kredit dolar kecil dan telah menerapkan batasan riba di EWA. Ini telah memaksa penyedia di luar negara bagian.

Panduan CFPB masih belum jelas

Pada bulan Juli, CFPB mengusulkan aturan interpretatif Mengatakan bahwa banyak produk uang muka gaji adalah pinjaman konsumen yang tunduk pada kebenaran dalam tindakan pinjaman. Banyak peserta industri, termasuk Dewan Fintech Amerika dan Asosiasi Pembayaran Inovatif, tidak setuju dengan penilaian ini.

Periode komentar untuk aturan interpretatif CFPB berakhir pada bulan Agustus, dan agensi belum merilis aturan final, yang tidak mengejutkan mengingat semua kekacauan yang telah terjadi di sana pada hari -hari awal pemerintahan Trump kedua. Presiden dan Departemen Efisiensi Pemerintah (DOGE), dengan Elon Musk di pucuk pimpinan, telah melakukan upaya untuk mengendalikan dan mungkin menutup agensi yang diciptakan untuk melindungi konsumen setelah krisis keuangan 2007-2008. Awal bulan ini, Russell Vought, direktur akting baru, Memesan staf biro untuk berhenti bekerja dan ‘mundur.’

Jika disahkan, aturan CFPB akan memudahkan bank untuk berpartisipasi dalam ruang EWA karena mereka, tidak seperti banyak fintech, sudah mematuhi kebenaran dalam tindakan pinjaman, kata Aaron McPherson, kepala sekolah dan pendiri AFM Consulting. “Saya pikir itu sesuatu yang harus dipertimbangkan bank. Jika aturan interpretatif menjadi final, itu akan membuat bank lebih mudah bersaing.”

Lebih banyak konsumen menginginkan Ewa

Bank juga perlu mempertimbangkan karyawan mereka ketika menawarkan EWA, kata pengamat industri. Jika seseorang mendapatkan ban kempes pada hari Senin atau kulkasnya bangkrut, ia harus memiliki akses ke upah yang diperolehnya, kata Brian Tate, presiden dan kepala eksekutif Asosiasi Pembayaran Inovatif. “Itu uang yang sudah diperoleh. Anda memiliki hak untuk dana itu,” tambahnya.

Bagi banyak karyawan dan majikan mereka, ini adalah win-win, katanya. “Ini mengurangi volatilitas pendapatan dan telah memberi lebih banyak pekerja lebih nyaman dalam hal stres. Pengusaha mendukung kesejahteraan keuangan karyawan mereka dan banyak orang mencari pekerjaan yang memiliki EWA sebagai manfaat untuk bekerja di sana.”