Seberapa besar masalahnya? Tidak ada yang tahu pasti

Praktik “pemberian” – ketika bank secara sepihak menutup konsumen atau akun bisnis – telah muncul sebagai simpul penting dari agenda peraturan Administrasi Trump kedua, dengan anggota parlemen Dan Regulator bersumpah untuk menindak latihan. Tetapi mengukur seberapa sering membanting terjadi dan mengapa telah membuktikan tantangan yang hampir mustahil.

“Bagaimana itu bisa terjadi?” tanya Steve Gannon, seorang mitra di Davis Wright Tremaine. “Tidak ada yang tahu karena semuanya dilindungi sebagai informasi pengawasan rahasia.”

Baik bank maupun regulator tidak melacak atau melaporkan data tentang jumlah akun tertutup atau alasan penutupan mereka. Kurangnya persyaratan pelaporan yang seragam oleh regulator keuangan adalah alasan utama mengapa data konkret tentang pemberian tetap sulit dipahami, dan dengan tidak adanya data keras, bukti anekdotal menjadi lebih luas.

Tetapi beberapa analis mencari cara baru untuk mengukur kedalaman masalah. Bagi beberapa konsumen, memiliki rekening bank mereka ditutup – seringkali tanpa pemberitahuan atau bahkan alasan yang diberikan – memicu keprihatinan yang cukup bagi mereka untuk mengeluh kepada Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Jim McCarthy, ketua McCarthy Hatch, sebuah perusahaan konsultan Dallas yang menggunakan algoritma pembelajaran mesin untuk memantau dan menganalisis keluhan konsumen dan perubahan peraturan, mengatakan analisis perusahaannya menunjukkan lonjakan terkemuka dalam keluhan antara Maret 2022 dan Oktober 2024 di antara lembaga yang diawasi. Peningkatan penutupan akun bertepatan dengan peningkatan diskusi dan tindakan penegakan di sekitar anti pencucian uang dan profil risiko.

“Bantalan telah tumbuh dalam frekuensi dan dampak,” kata McCarthy.

Analisis McCarthy Hatch mengidentifikasi tema-tema utama yang mendorong keluhan konsumen tentang penutupan akun-bank, termasuk kurangnya transparansi, dukungan pelanggan yang tidak konsisten dan akses terbatas ke dana. Banyak konsumen mengklaim bahwa mereka tidak diberitahu tentang penutupan dan sering harus menunggu 30 hingga 60 hari sebelum dapat mengakses akun dan dana mereka, meninggalkan banyak kesusahan keuangan.

“Meskipun angkanya rendah, pola faktanya konsisten,” kata McCarthy, anggota pendiri CFPB, yang merancang dan membangun database pengaduan.

Jumlah total pengaduan yang diajukan dengan CFPB setiap tahun adalah ratusan, tetapi Asaf Buchner, CEO McCarthy Hatch, mengatakan bahwa untuk setiap konsumen yang mengeluh tentang akun mereka ditutup, mungkin ada lebih banyak yang tidak mengajukan keluhan CFPB.

“Ini adalah situasi seperti tikus – di mana jika Anda melihatnya, Anda tahu ada orang lain,” kata Asaf Buchner, CEO McCarthy Hatch. “Untuk setiap keluhan, Anda akan menemukan 10 kali lipat dari jumlah” contoh pemberian.

CFPB, yang saat ini ditutup dan sedang dirampingkan Sebagai bagian dari upaya pemotongan biaya administrasi Trump, tidak mengharuskan bank melaporkan penutupan rekening. Tetapi basis data Biro dapat dicari dengan kata -kata tertentu seperti “akun ditutup,” dan “dana tidak tersedia,” yang menyediakan setidaknya satu cara untuk mengukur kedalaman masalah.

Federal Deposit Insurance Corp dan Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang juga tidak mengamanatkan pelaporan standar pada semua penutupan rekening bank, meskipun kedua lembaga menerima laporan tentang masalah kepatuhan yang lebih luas.

Tetapi dalam menghadapi data keras tentang luasnya atau penyebab masalah pemberian, banyak di pemerintahan – dan juga konsumen yang frustrasi – Telah menyimpulkan bahwa fenomena tersebut telah didorong oleh arahan dari administrasi Biden untuk membatasi akses keuangan ke klien cryptocurrency atau saingan politik, menggunakan bukti anekdotal sebagai bukti.

Senator Tim Scott, Rs.C., yang mengetuai Komite Perbankan Senat, diklaim pada sidang bulan ini Bahwa regulator dalam administrasi Biden “menyalahgunakan kekuasaan mereka dan memaksa lembaga keuangan untuk memotong layanan ke perusahaan aset digital, angka politik, dan bisnis dan individu yang selaras konservatif.”

Kedalaman masalah telah diperdebatkan di Kongres dan di antara regulator. Wakil Ketua Federal Reserve untuk pengawasan, Michael Barr, kata minggu lalu bahwa bank tidak menjatuhkan pelanggan berdasarkan tindakan politik atau afiliasi mereka.

“Saya belum melihat bukti kegiatan semacam itu,” kata Barr. “Hal yang dibesarkan orang lebih langsung adalah bank yang terlibat dalam kegiatan yang berisiko lebih tinggi dan karenanya mengurangi paparan klien mereka karena kekhawatiran tentang pencucian uang atau pembiayaan teroris, misalnya.”

Bank sering tidak memberi konsumen atau bisnis alasan untuk menutup akun, mengutip model risiko kepemilikan dan kepatuhan dengan kewajiban anti pencucian uang yang membatasi transparansi. Bank tidak berkewajiban untuk memberikan rekening bank kepada individu atau bisnis berdasarkan kontrak akun selama mereka tidak mendiskriminasi, kata pengacara.

“Kami memiliki sistem peraturan yang beragam dan itu berarti akuntabilitas sedikit lebih sulit untuk didefinisikan,” kata Travis Norton, seorang pengacara dan pelobi yang mendirikan Acumen Strategies LLC, sebuah perusahaan lobi. “Para pembuat kebijakan harus memutuskan untuk mentolerir lebih banyak risiko – dan menghindarkan protes ketika bank gagal dan dana asuransi setoran digunakan – atau untuk mentolerir risiko lebih sedikit dan memberdayakan regulator untuk menempatkan kondisi di lembaga keuangan.”

Mungkin ada alasan yang sah mengapa bank menutup rekening, tetapi konsumen tidak selalu mengetahui kewajiban yang harus dipenuhi bank berdasarkan Undang -Undang Kerahasiaan Bank. Undang -undang tahun 1970 itu mensyaratkan bahwa bank memantau dan melaporkan aktivitas yang mencurigakan, tetapi biasanya bank tidak memberi tahu konsumen mengapa suatu rekening telah ditutup – yang mungkin atau mungkin tidak atas permintaan atau panduan regulator.

FDIC dan OCC mengeluarkan panduan Pada tahun 2022 meminta bank untuk memeriksa dengan regulator mereka sebelum memasuki kemitraan dengan perusahaan cryptocurrency, meskipun pedoman tersebut tidak secara eksplisit melarang bank dari kemitraan tersebut. Meskipun aturan interpretatif, bimbingan dan surat tidak mengikat, Gannon mengklaim bank-bank yang mematuhi panduan seperti itu selama administrasi Biden karena kekhawatiran bahwa manajemen akan mendapatkan peringkat unta mereka, sebuah sistem yang mengevaluasi bank untuk modal, aset, manajemen, pendapatan, likuiditas dan sensitivitas terhadap risiko pasar.

McCarthy mengatakan bahwa dalam beberapa kasus, akun mungkin ditutup karena alasan dana yang tidak mencukupi atau penipuan yang dapat dibuktikan, tetapi “sangat sulit untuk diketahui” karena konsumen tidak memiliki cara untuk mengajukan banding atas penutupan akun, meninggalkan mereka dalam kegelapan. Kongres sedang mengeksplorasi apakah akan menerapkan proses banding wajib untuk konsumen yang terkena dampak dan McCarthy menyarankan peningkatan pengawasan penggunaan profil risiko yang mengarah pada penutupan akun.

Risiko reputasi juga telah menjadi masalah dalam diskusi seputar pemberontak dengan House Republicans yang menyarankan bahwa penguji cukup lepaskan sebagai faktor dalam ujian pengawasan.

Senator Elizabeth Warren, D-Mass., Anggota peringkat Komite Perbankan Senat, mengatakan bahwa stafnya mengidentifikasi 11.955 pengaduan ke CFPB selama tiga tahun, dengan beberapa tema umum-termasuk bank yang menjatuhkan konsumen karena ceruk berulang.

“Suatu hari, tiba -tiba, mereka kehilangan tempat mereka dalam sistem perbankan,” kata Warren di 5 Februari Sidang.

Di antara keluhan individu yang dianalisis McCarthy Hatch adalah pelanggan South Carolina Bank yang akunnya ditutup tanpa akses selama lebih dari 45 hari, menghasilkan pembayaran sewa yang terlewat. Contoh lain berasal dari pemilik usaha kecil yang diberitahu oleh bank bahwa akun akan ditutup dalam waktu 10 hari kerja tanpa penjelasan yang diberikan, mengganggu transaksi penggajian. Seorang pelanggan bank di Ohio mengumpulkan tunjangan disabilitas telah ditutup secara tidak terduga dan tidak dapat mengakses lebih dari $ 10.000 dalam rekening yang menyebabkan kesulitan yang parah.

Beberapa individu, bisnis, dan jenis akun dengan profil risiko yang lebih tinggi mungkin merasa sulit untuk mengakses layanan perbankan secara khusus karena mereka bertentangan dengan peraturan anti pencucian uang.

“Membantah banyak orang berarti (bank) tidak memberi mereka atau bisnis mereka rekening bank dan mereka tidak menyukai hasilnya dan tidak memahaminya karena bank tidak diizinkan memberi tahu mereka mengapa,” kata Norton, pelobi. “Dan jika mereka tidak memiliki penjelasan, mereka merasa salah. Tapi mungkin ada alasan bagus di baliknya – dan kadang -kadang, tidak ada.”