Kartu ‘pengantar’ baru meningkatkan persaingan untuk bank

Ada opsi baru bagi konsumen yang mencoba membangun kredit dari awal, dan ini bertujuan untuk bersaing dengan kartu aman bank.

Perusahaan teknologi keuangan GetAgie telah meluncurkan kartu biaya virtual yang melekat pada rekening bank konsumen dan bertindak seperti kartu debit untuk membayar layanan berbasis langganan. Pembayaran dilaporkan setiap bulan secara agregat untuk biro kredit utama – membantu orang membangun kredit dengan membayar tagihan normal mereka.

Tidak seperti kartu kredit yang dijamin tradisional, Augie tidak memerlukan uang jaminan dan tidak membebankan biaya atau bunga tahunan. Konsumen tidak dapat meminjam lebih dari apa yang ada di rekening bank mereka, dan mereka menerima pengingat ketika pembayaran tagihan berbasis langganan sudah dekat. Juga tidak ada pemeriksaan kredit yang diperlukan untuk mendapatkan kartu.

Banyak orang membutuhkan bantuan memasuki dunia keuangan dan Augie memungkinkan mereka untuk melakukannya secara mandiri, kata Paul Harkins, seorang pengusaha serial dan salah satu pendiri Augie. “Kamu tidak membutuhkan bantuan siapa pun. Ini hanya kamu.”

Penawaran, tersedia untuk konsumen terutama melalui pengusaha, bank komunitas dan penyedia keuangan lainnya, adalah yang terbaru dalam aliran produk yang bertujuan membantu individu yang lebih muda atau underbanking membangun kredit. Peserta baru lainnya, kartu debit dengan fitur seperti kartu kredit, menjadi tersedia Dari Teknologi MulderTap pada Januari 2023. Kartu Fizz umumnya menargetkan siswa antara usia 18 dan 24, membantu mereka membangun kredit dari waktu ke waktu berdasarkan kebiasaan pembayaran yang sehat.

Permintaan telah tumbuh dalam beberapa tahun terakhir produk pembangunan kreditkata Matt Schulz, kepala analis keuangan konsumen di LendingTree, yang menganalisis lanskap kartu kredit. “Jika Anda dapat membangun kredit dengan cara yang relatif rendah, akan selalu ada minat dalam hal semacam itu,” katanya.

Memang, lebih dari 45 juta orang Amerika tidak dilayani atau kurang terlayani, menurut transunion 2022 laporan. Sekitar 20% dari mereka menjadi kredit yang aktif setiap dua tahun, kata Biro Kredit.

Untuk bank dan fintech, konsumen dengan sedikit atau tanpa sejarah kredit mewakili pasar yang penting. Mendapatkan kaki di pintu dengan pelanggan ini sejak dini bisa berarti loyalitas merek seumur hidup. “Itu adalah kartu kredit yang begitu banyak. Mereka adalah titik masuk pertama bagi konsumen ke ruang keuangan, dan kemudian memungkinkan bank untuk meningkatkan dengan cara yang berbeda dan memasarkan produk lain kepada mereka,” kata Schulz.

Yang pasti, pemula seperti Augie tidak memiliki pengakuan merek bank -bank besar, tetapi karena lebih banyak produk alternatif datang ke pasar, penting bagi bank untuk memperhatikan. “Pasar yang berkembang untuk solusi pembangunan kredit menunjukkan permintaan yang dapat menginspirasi bank-bank mapan untuk mengembangkan produk baru,” Jennifer Doss, seorang analis kartu kredit dengan CardRatings.com, menulis dalam email. “Sementara banyak yang menawarkan kartu kredit aman standar, munculnya penawaran unik mungkin mendorong mereka untuk memperluas lini produk mereka.”

Kandidat ideal untuk kartu auua adalah sekolah menengah baru atau lulusan perguruan tinggi yang membutuhkan bantuan membangun kredit, serta imigran baru yang membutuhkan dukungan pengembangan kredit yang serupa, kata Harkins. Kartu Augie juga bisa sesuai untuk orang dengan skor kredit lebih rendah dari 620 yang mengalami kesulitan mengakses produk kredit karena skor mereka. “Sangat mahal memiliki kredit yang buruk atau tidak ada di negara ini,” katanya.

Harkins berharap konsumen akan tertarik pada gagasan bahwa tidak ada uang jaminan, biaya tahunan atau bunga untuk menggunakan Augie. Menurut laporan 2024 LendingTree, banyak kartu aman memiliki APR rata -rata di atas APR rata -rata nasional untuk semua penawaran kartu kredit baru. Terlebih lagi, ulasan LendingTree dari 47 kartu menemukan bahwa hampir sepertiga biaya biaya tahunan. Biaya berkisar antara $ 19 hingga $ 50, dengan yang paling umum adalah $ 29.

Untuk beberapa konsumen, tidak harus meletakkan uang jaminan, ditambah dengan tidak harus melalui pemeriksaan kredit bisa menarik. “Tidak adanya pemeriksaan kredit dapat memberikan kepastian kepada individu yang mungkin khawatir tentang proses aplikasi,” tulis Doss.

Augie diluncurkan awal tahun ini ke sejumlah kecil konsumen, dan perusahaan fintech berharap untuk membangun momentum melalui kemitraan dengan pengusaha, lembaga keuangan dan melalui rujukan dari teman dan keluarga pengguna yang ada. Augie tidak berencana untuk memasarkan kartunya kepada masyarakat umum, kata Harkins.

Eksekutif Augie mengantisipasi bahwa konsumen mungkin tinggal di Augie selama sekitar sembilan hingga 14 bulan sebelum lulus ke kartu kredit tradisional. “Sangat kuat bagi konsumen muda untuk memiliki kekuatan seperti ini atas kesehatan keuangan mereka ke depan,” kata Harkins.