Ketergantungan serikat kredit pada biaya cerukan menjadi fokus

Orang Amerika membayar lebih banyak dalam biaya terkait cerukan daripada yang diketahui sebelumnya, dengan serikat kredit mengumpulkan hampir semua pendapatan yang tidak dihitung, menurut sebuah studi baru.

Rumah Tangga AS menghabiskan total $ 11,8 miliar untuk cerukan dan biaya dana yang tidak mencukupi pada tahun 2023, menurut nirlaba tersebut Jaringan Kesehatan Keuangan – Bukan $ 7,9 miliar, seperti yang diperkirakan semula.

Sebagian besar peningkatan 49% ini berasal dari serikat kredit, menurut para peneliti.

Sebelum tahun lalu, hanya bank dengan lebih dari $ 1 miliar aset yang diharuskan untuk secara terbuka melaporkan pendapatan biaya cerukan dan NSF mereka; Tidak ada persyaratan pengungkapan seperti itu untuk serikat kredit dalam ukuran apa pun.

Kemudian, mulai pada awal 2024, Administrasi Uni Kredit Nasional mulai memegang serikat kredit dengan standar yang sama dengan bank. Serikat kredit dengan lebih dari $ 1 miliar aset harus Mulailah melaporkan biaya kepada publik.

“Sungguh, apa yang sedang dimainkan adalah sumber data baru,” kata Hannah Gdalman, salah satu penulis penelitian. “Jadi sekarang kami memiliki visi yang sama ke dalam serikat kredit seperti yang kami miliki untuk bank, dan telah mampu merevisi perkiraan kami.”

Data baru ini menunjukkan bahwa serikat kredit mengambil pendapatan yang jauh lebih banyak dari penalti pembayaran yang dipantulkan daripada yang diketahui oleh para ahli. Awalnya, jaringan kesehatan keuangan mencatat pendapatan biaya serikat kredit untuk tahun 2023 pada $ 1,4 miliar; Sekarang perkiraannya adalah $ 5,3 miliar.

Pada tahun 2024, kelompok nirlaba memperkirakan, orang Amerika menghabiskan $ 5,4 miliar untuk biaya cerukan dan NSF pada serikat kredit, sehingga total untuk bank dan serikat kredit menjadi $ 12,1 miliar.

Studi ini tidak menemukan bahwa serikat kredit memperoleh lebih banyak pendapatan dari biaya cerukan daripada bank. Bank melampaui serikat kredit dalam hal total pendapatan biaya terkait cerukan lebih dari $ 1 miliar pada 2023 dan 2024, para penulis memperkirakan.

Angka-angka baru secara signifikan mengklarifikasi gambaran biaya terkait cerukan di Amerika Serikat, kata Gdalman. Sampai sekarang, jaringan kesehatan keuangan telah mendasarkan perkiraan biaya cerukan serikat kredit sebagian pada data CFPB dari 2015-yang berarti laporan terbarunya bergantung pada data yang merupakan dekade penuh lebih up-to-date daripada yang sebelumnya.

“Memiliki data yang akurat sangat penting bagi kami untuk menilai pengalaman orang -orang di pasar keuangan, untuk memahami apa yang terjadi dengan kesehatan keuangan bagi orang -orang di Amerika,” kata Heidi Johnson, direktur senior ekonomi perilaku di jaringan kesehatan keuangan.

Dalam beberapa tahun terakhir, banyak bank yang lebih besar secara substansial mengurangi ketergantungan mereka pada biaya terkait cerukan. Dari 2019 hingga 2023, total pendapatan bank dari hukuman turun dari $ 11,7 miliar menjadi $ 6 miliar, menurut a Studi Intelijen Keuangan KBRA untuk bankir Amerika. Bank -bank besar memimpin, karena perusahaan dengan lebih dari $ 100 miliar aset mengurangi biaya mereka sebesar 55%.

Sampai baru -baru ini, tren serikat kredit lebih buram.

“Sementara bank -bank telah mengembalikan kebijakan cerukan ini, kami menduga serikat kredit lebih lambat untuk melakukannya,” kata Gdalman.

Data baru tampaknya mendukung kecurigaan itu. Ini juga memberikan bukti pada pandangan beberapa kritikus bahwa serikat kredit, terlepas dari citra nirlaba mereka, memiliki kebiasaan mencungkil pelanggan yang terlalu besar.

“Penelitian saya telah menemukan serikat kredit, termasuk beberapa yang terbesar, yang telah mengembangkan kecanduan produk cerukan yang mencerminkan bank predator terburuk,” Aaron Klein, seorang senior di Brookings Institution, menulis tahun lalu.

Sayangnya bagi para peneliti, transparansi baru tidak akan bertahan lama. Di bawah pemerintahan Presiden Donald Trump, NCUA telah membalikkan keputusannya sebelumnya dan tidak akan lagi meminta serikat kredit untuk melaporkan pendapatan biaya terkait cerukan mereka kepada publik, mulai tahun 2025.

Itu bertentangan dengan rekomendasi studi jaringan kesehatan keuangan, yang menekankan “kebutuhan akan data yang lebih komprehensif dan granular” pada biaya layanan keuangan untuk rata -rata orang Amerika.

“Akses ke data dan data komprehensif yang diperbarui secara teratur sangat penting,” kata Gdalman. “Kami ingin memahami biaya bagi konsumen, dan akses ke data yang tersedia untuk umum adalah bagian besar dari itu.”