RUU Perbankan de novo dapat menimbulkan ancaman bagi bank -bank kecil yang ada

Di bulan Januari Perwakilan Andy Barr diperkenalkan HR 478tagihan yang menunjukkan fase tiga tahun dalam periode untuk bank lagi di daerah pedesaan. Pada tahun 2024, sebuah laporan oleh Layanan Penelitian Kongres mencatat bahwa ada kurang dari 5.000 bank saat ini dibandingkan dengan lebih dari 18.000 pada 1980 -an. Sementara RUU tersebut akan melayani kepentingan beberapa komunitas dengan memungkinkan mereka akses yang lebih besar ke layanan perbankan yang tidak tersedia sampai sekarang, itu juga dapat bekerja untuk merugikan bank -bank kecil yang ada di beberapa daerah pedesaan, sudah di bawah tekanan dari rekan mereka yang lebih besar. RUU ini secara substansial sama dengan yang diperkenalkan pada hari yang sama oleh Senator Cindy Hyde-Smith berjudul “Mempromosikan Undang -Undang Pembentukan Bank Baru 2025. “

Bukti Empiris Dari studi akademik menunjukkan bahwa bank -bank kecil telah berkinerja kurang baik daripada rekan -rekan mereka yang lebih besar di abad ini. Perubahan undang-undang seperti pengesahan Undang-Undang Perbankan Interstate Riegle-Neal dan Efisiensi Percabang tahun 1994, Undang-Undang Modernisasi Jasa Keuangan tahun 1999, dan yang lainnya berdampak negatif terhadap kinerja bank kecil. Jika RUU di bank de novo menjadi hukum, bank komunitas yang ada dapat dipaksa untuk bersaing untuk pelanggan yang sama dengan bank de novo. De novo Banks tidak punya pilihan selain mengikuti strategi agresif untuk membangun kehadiran pasar. Salah satu aspek menarik dari undang -undang yang diusulkan adalah bahwa bank -bank baru di daerah pedesaan akan mendapatkan bantuan modal, yang memungkinkan mereka untuk mempertahankan rasio leverage 8% selama tiga tahun pertama setelah menjadi lembaga penyimpanan yang diasuransikan. Tangan ini de novo bank keunggulan kompetitif, karena bank komunitas yang ada rasio leverage lebih besar dari 9%. Dengan memungkinkan persyaratan modal yang lebih rendah, ROE bank de novo pada dasarnya akan lebih tinggi daripada ROE bank komunitas yang ada, yang memengaruhi manfaat yang tidak adil dan tidak adil.

Selain faktor-faktor yang disebutkan di atas, satu hal lain yang disadari oleh bank komunitas bata-dan-mortir tradisional adalah bahwa de novos tampaknya lebih mahir dalam pengiriman digital layanan pinjaman dan setoran. Faktor ini harus dipertimbangkan ketika bank komunitas yang ada membuat keputusan mengenai operasi di masa depan.

Bank komunitas yang ada juga harus mempertimbangkan tren demografis di bidang operasi mereka. Jika bank komunitas terletak di daerah dengan populasi yang meningkat, ia mungkin dapat hidup berdampingan dengan bank de novo. Namun, bank komunitas yang beroperasi di daerah dengan populasi yang stabil atau menurun akan terkena dampak buruk. Dengan keuntungan dalam rasio leverage dan rencana pemasaran yang baik, bank de novo dapat mengambil pangsa pasar dari bank yang ada. Untuk mengantisipasi hal ini, bank komersial yang ada mungkin berkewajiban untuk membuat pinjaman yang lebih berisiko daripada yang seharusnya memastikan bahwa pangsa pasarnya tidak terpengaruh. Dengan demikian, dalam beberapa skenario, portofolio aset bank saat ini akan terkena dampak buruk, dari segi kualitas, yang mengarah pada kerugian pinjaman yang berpotensi lebih signifikan dalam jangka panjang.

Di sisi kewajiban, bank komunitas yang ada mungkin harus meningkatkan tarif setoran mereka agar tetap kompetitif dengan bank de novo. Ini, dikombinasikan dengan portofolio pinjaman yang berisiko, dapat mempengaruhi margin bunga bersih mereka.

Saat ini, dengan tidak adanya bank de novo, nilai bank komunitas tinggi, karena piagam baru jarang terjadi. Pada saat ini, biaya peluang untuk mendapatkan piagam baru memastikan bahwa bank saat ini yang bermaksud untuk divestasi atau menggabungkan akan menghasilkan harga yang wajar. Jika RUU itu menjadi undang -undang, keuntungan ini akan hilang untuk bank komunitas yang ada.

Dalam skenario saat ini, kursus terbaik untuk bank dan bank lokal adalah mengembangkan hubungan yang lebih dekat dengan klien yang ada. Ini termasuk pencari pinjaman dan deposan mereka. Bank -bank ini perlu mengambil pandangan yang realistis tentang masa depan dan berupaya memasarkan diri mereka lebih agresif. Jika RUU yang diusulkan menjadi hukum, mereka harus mempersiapkan diri untuk menerima keuntungan dan margin yang relatif lebih rendah selama setidaknya beberapa tahun. Mereka harus mencatat dan mempersiapkan perubahan demografis di area layanan mereka. Jika mereka tidak mau atau tidak dapat melakukan ini, mereka juga dapat mempertimbangkan merger atau penjualan, karena mereka cenderung mendapatkan persyaratan yang lebih baik pada saat ini daripada di masa depan.