Kongres harus bertindak dengan cepat untuk membatalkan aturan utang medis CFPB

Jika Kongres tidak bertindak cepataturan keliru yang diselesaikan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen di jam -jam berkurang Administrasi Biden akan menjadi masalah utama bagi konsumen, pemberi pinjaman dan seluruh sistem kredit. Aturan yang dimaksud akan melarang utang medis pada laporan kredit, melarang pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan informasi lengkap dan akurat saat membuat keputusan pinjaman. Hal ini dapat menyebabkan konsumen mengambil hutang di masa depan yang mereka tidak mampu membayar kembali.

Selain itu, utang medis tidak secara ajaib hilang hanya karena tidak muncul pada laporan kredit. Hutang masih terutang, dan konsumen masih menghadapi upaya pengumpulan, pemotongan upah dan potensi litigasi. Kongres sedang mempertimbangkan undang -undang yang akan memohon Undang -Undang Tinjauan Kongres untuk membatalkan aturan. Tetapi perlu bertindak sebelum akhir April, ketika jendela untuk mencabut aturan dengan undang -undang ditutup.

Sistem kredit Amerika Serikat adalah yang paling adil dan tidak memihak di dunia, semata -mata didasarkan pada data obyektif yang dikumpulkan dan digunakan untuk menentukan kemampuan dan kemauan peminjam untuk membayar hutang mereka. Meskipun mungkin ada masalah dengan layanan perawatan kesehatan dan asuransi di negara ini, faktanya hutang medis yang luar biasa relevan dengan kemampuan konsumen untuk membayar hutang di masa depan dan penting untuk evaluasi kelayakan kredit konsumen yang komprehensif dan berbasis data.

Aturan CFPB jelas bertentangan untuk bagaimana undang -undang memperlakukan utang medis dalam laporan kredit. Laporan kredit diatur oleh Undang -Undang Pelaporan Kredit yang Adil. Pada tahun 1970, Kongres meloloskan FCRA, yang memungkinkan semua utang, termasuk hutang medis, muncul dalam laporan kredit. Pada tahun 1996, Kongres mengubah FCRA, melarang informasi utang medis dari digunakan untuk tujuan kerja atau transaksi kredit tanpa persetujuan konsumen tertentu, secara efektif menghilangkan utang medis dari laporan konsumen. Pada tahun 2003, Kongres menyadari bahwa utang medis perlu dimasukkan, sehingga sekali lagi mengubah FCRA untuk mengizinkan utang medis kembali ke laporan kredit. Ada batasan penting: Laporan kredit bisa berisi keuangan Informasi tentang utang – yaitu, jumlah, status pembayaran, dll. – Tapi medis Informasi, seperti nama penyedia dan jenis layanan yang disediakan, tidak dapat dimasukkan. CFPB tidak memiliki wewenang peraturan untuk meloloskan aturan yang secara langsung bertentangan dengan teks hukum. Kongres harus bertindak cepat untuk menghentikan aturan.

Tidak hanya CFPB yang melampaui otoritas hukumnya, tetapi analisis datanya juga secara fundamental cacat dengan tidak mempertimbangkan perubahan sukarela yang dilakukan oleh Transunion, Experian dan Equifax yang menghapus 70% dari kewajiban utang medis dari laporan konsumen dengan tidak termasuk hutang pengumpulan medis, hutang dengan keseimbangan asli kurang dari $ 500 atau utang kurang dari 365 hari di masa lalu.

Selain itu, penelitian terbaru dari FICO menunjukkan bahwa menghilangkan semua utang medis mengurangi akurasi model kredit dan secara salah meningkatkan skor kredit. Penelitian tambahan juga menunjukkan bahwa termasuk jumlah utang medis yang berutang kepada konsumen meningkatkan keakuratan penilaian kelayakan kredit dan kemampuan mereka untuk membayar. CFPB tidak mempertimbangkan data saat ini, dan mereka juga tidak melakukan analisis ekonomi yang menyeluruh.

Pada akhirnya, menghapus semua informasi tentang utang medis dari laporan kredit tidak akan membantu konsumen. Mereka masih akan berutang utang, tunduk pada koleksi dan kurang mampu menangani hutang tambahan. Pemberi pinjaman tidak akan mengetahui hal ini, dan konsumen dapat mengambil hutang tambahan yang tidak dapat mereka bayar. Kongres harus bertindak sekarang untuk melindungi sistem saat ini karena itu adil, itu mendorong orang untuk membayar hutang mereka tepat waktu dan memberi pemberi pinjaman informasi yang mereka butuhkan untuk membatasi kredit bagi mereka yang tidak mampu membayarnya kembali.