Apa arti aturan 25x sebenarnya – dan mengapa itu mungkin salah

Jika Anda menghabiskan waktu menjelajahi keuangan pribadi, Anda mungkin menemukan aturan 25x. Ini adalah formula sederhana yang digunakan untuk memperkirakan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun: Ambil pengeluaran tahunan Anda dan lipat gandakan dengan 25. Habiskan $ 40.000 setahun? Maka Anda membutuhkan $ 1 juta. Aturan 25x telah menjadi tulang punggung gerakan api (kemandirian finansial, pensiun awal), yang dirayakan karena memberi orang tujuan nyata.

Tetapi karena biaya hidup terus meningkat dan pasar berfluktuasi secara tidak terduga, para ahli keuangan mulai mempertanyakan apakah aturan tersebut masih bertahan, atau apakah itu dapat diandalkan untuk memulai.

Asal usul aturan 25x

Aturan 25x berasal dari aturan 4%, yang keluar dari “Studi Trinity” – analisis 1998 oleh tiga profesor dari Trinity University. Studi ini melihat seberapa besar pensiunan dapat dengan aman menarik diri dari portofolio selama periode pensiun 30 tahun tanpa kehabisan uang. Disimpulkan bahwa tingkat penarikan tahunan 4% memberi para pensiunan peluang sukses yang kuat, terutama dengan campuran saham yang seimbang dan obligasi.

Jadi, jika Anda ingin menarik 4% setiap tahun, telur sarang Anda harus 25 kali lipat biaya tahunan Anda. Matematika yang mudah, tujuan mudah. Atau begitulah tampaknya.

Masalah dengan rumus statis dalam perekonomian yang berubah

Ada satu masalah mencolok dengan aturan 25x: ia mengasumsikan iklim ekonomi yang relatif stabil. Tapi kita hidup di saat “stabil” terasa seperti kata asing. Inflasi, biaya perumahan, premi perawatan kesehatan, dan utang siswa semuanya meroket dalam beberapa tahun terakhir. Jika Anda menghitung nomor target Anda lima tahun yang lalu berdasarkan aturan 4%, kemungkinan pengeluaran aktual Anda telah bergeser secara dramatis.

Bahkan jika Anda mencapai nomor 25x Anda, itu mungkin tidak meregangkan sejauh yang Anda pikirkan, terutama di daerah berbiaya tinggi atau jika kebutuhan perawatan kesehatan Anda kompleks dan tidak diasuransikan.

Apakah 4% masih merupakan tingkat penarikan yang aman?

Ini adalah salah satu poin pertengkaran terbesar di antara perencana keuangan saat ini. Beberapa mengatakan 4% masih cukup konservatif untuk memperhitungkan penurunan. Yang lain berpendapat bahwa tingkat penarikan 3,3% lebih realistis di lingkungan investasi hasil rendah saat ini. Itu berarti Anda perlu lebih banyak disimpan – sekitar 30x pengeluaran tahunan Anda, bukan 25x.

Bayangkan berpikir $ 1 juta akan membawa Anda ke sana, hanya untuk menyadari bahwa Anda mungkin membutuhkan $ 1,2 juta atau lebih untuk benar -benar merasa aman.

Pajak, perawatan kesehatan, dan biaya yang tidak direncanakan

Aturan 25x tidak memperhitungkan pajak. Jika penghasilan pensiun Anda berasal dari IRA tradisional atau 401 (k), Anda akan membayar pajak atas penarikan tersebut. Bergantung pada braket pajak Anda, itu bisa memakan tingkat penarikan 4% Anda secara signifikan.

Kesehatan adalah wildcard lainnya. Jika Anda pensiun lebih awal, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk Medicare selama beberapa tahun, dan asuransi swasta mahal. Satu acara medis yang serius dapat meledakkan anggaran Anda selama setahun penuh – atau lebih.

Lalu ada kejutan hidup: koreksi pasar, perbaikan perumahan, membantu orang yang dicintai secara finansial, atau pindah ke lokasi yang berbeda. Perhitungan 25x yang ketat tidak dibangun dalam fleksibilitas semacam itu.

Inflasi gaya hidup dan “mitos” pensiun

Sepotong lain yang diabaikan? Anda tidak boleh menghabiskan jumlah yang sama setiap tahun di masa pensiun. Banyak orang membayangkan mereka akan menghabiskan lebih sedikit ketika mereka tidak bekerja, tetapi seringkali sebaliknya adalah benar. Pensiunan bepergian lebih banyak, makan lebih banyak, ambil hobi baru, atau pindah. Sangat mudah untuk akhirnya menghabiskan yang sama (atau lebih) daripada yang Anda lakukan saat bekerja.

Dan kemudian ada efek merayap dari inflasi gaya hidup. Seiring bertambahnya usia dan menjadi terbiasa dengan standar hidup tertentu, mengurangi pensiun bisa lebih sulit dari yang diharapkan.

Jadi … apakah aturan 25x sama sekali tidak berguna?

Sama sekali tidak. Itu bagus titik awal. Ini memberi orang cara cepat dan sederhana untuk melilitkan kepala mereka di sekitar perencanaan pensiun. Ini membantu mengubah fokus dari kekayaan bersih ke kebiasaan belanjaDi situlah letak dampak sebenarnya. Tapi itu bukan Injil.

Sebaliknya, pikirkan seperti ini: Aturan 25x dapat memandu strategi tabungan awal Anda, tetapi harus berkembang seiring waktu. Ketika Anda semakin dekat dengan pensiun, Anda ingin rencana yang lebih disesuaikan berdasarkan lokasi, kesehatan, struktur keluarga, dan toleransi risiko Anda.

Apa yang harus Anda lakukan sebagai gantinya?

Mulailah dengan aturan 25x, tetapi secara teratur menilai kembali. Gunakan alat penganggaran untuk melacak pengeluaran aktual dan memahami bagaimana mereka bergeser dari waktu ke waktu. Diversifikasi penghasilan Anda dalam masa pensiun. Mungkin Anda tidak akan hanya bergantung pada tabungan tetapi juga pada pekerjaan paruh waktu, real estat, atau aliran pendapatan pasif.

Bertemu dengan penasihat keuangan yang memahami model pensiun tradisional dan kebakaran. Ajukan pertanyaan sulit tentang skenario terburuk dan proyeksi yang disesuaikan dengan inflasi. Jangan mengandalkan saran umum ketika hidup Anda memiliki kebutuhan keuangan yang sangat spesifik.

Jangan takut nomornya. Fokus pada rencana

Terlalu sering, orang mengejar nomor pensiun tanpa memikirkan Mengapa. Kehidupan seperti apa yang Anda inginkan saat pensiun? Di mana Anda ingin tinggal? Siapa yang ingin Anda dukung, dan apa yang ingin Anda lakukan dengan waktu Anda? Kemandirian finansial lebih dari sekadar matematika. Ini tentang kebebasan, fleksibilitas, dan ketenangan pikiran.

Aturan 25x tidak salah. Itu tidak lengkap. Itu tidak tahu hidup Anda, kebutuhan Anda, atau masa depan Anda. Tetapi ketika digunakan sebagai bagian dari strategi yang lebih luas dan lebih dinamis, itu masih bisa menjadi kompas yang membantu mengarahkan Anda ke arah yang benar.

Pernahkah Anda menjalankan nomor Anda sendiri menggunakan aturan 25x? Apakah itu mengejutkan Anda, membuat Anda takut, atau menginspirasi Anda untuk memikirkan kembali rencana pensiun Anda?

Baca selengkapnya

Jaminan Sosial Apa? Haruskah Anda mengandalkan Jaminan Sosial untuk pensiun?

Strategi Penarikan Pensiun Demistifikasi: Panduan untuk Savers