Bagaimana Pembayaran Pemimpin Dapat Menggunakan Wawasan Arus Kas untuk Meningkatkan Pinjaman

Karena transaksi digital menghasilkan lebih banyak data dan AS merangkul perbankan terbuka, bentuk pinjaman yang lebih lama mendapatkan angin kedua, membuka peluang kredit bagi peminjam lebih banyak.

Underwriting arus kas menggunakan calon peminjam dan informasi pengeluaran untuk menginformasikan kesediaan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman kepada konsumen atau usaha kecil, memberikan informasi waktu nyata tentang pendapatan, pengeluaran, saldo akun, dan pembayaran.

Underwriting arus kas telah disebut-sebut sebagai cara untuk mencapai konsumen subprime dan tipis dan tanpa file, tetapi keraguan pemberi pinjaman untuk menambahkan data alternatif ke model penilaian mereka telah meninggalkan latihan di gerbang awal. Tetapi munculnya pembayaran digital, ditambah dengan kerangka kerja perbankan terbuka baru AS, menghadirkan peluang baru – terutama untuk perusahaan pembayaran.

Prosesnya telah sekitar selama hampir satu dekadetetapi telah mulai mendapatkan daya tarik baru di tengah digitalisasi pembayaran yang lebih luas dan peningkatan adopsi teknologi perbankan terbuka. Dan konvergensi keduanya memiliki kekuatan untuk meningkatkan akses kredit untuk populasi yang kurang terlayani, menurut a Studi Desember 2024 antarmuka pembayaran terpadu India oleh Biro Penelitian Ekonomi Nasional, yang menemukan bahwa akses kredit meningkat rata-rata 15% di daerah paparan tinggi setelah Pengenalan UPI.

Di AS, Experian telah meluncurkan skor kredit arus kas, model kredit berpemilik yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk memberikan data transaksional kepada lembaga pemeringkat kredit. Experian kemudian menganalisis dan mengkategorikan berbagai jenis transaksi dan menggunakan pembelajaran mesin dan kecerdasan buatan untuk menghitung atribut tersebut dan menghasilkan skor.

“Kami percaya (perbankan terbuka) dapat menjadi alat yang sangat kuat yang dapat menguntungkan konsumen dan pada akhirnya memberikan pandangan yang lebih holistik dari konsumen tersebut kepada pemberi pinjaman untuk memiliki sistem yang lebih inklusif,” Scott Brown, presiden kelompok Experian, layanan keuangan dan pemasaran, kepada American Banker.

Konsumen bersedia memberikan informasi, kata Brown. Tujuh puluh satu persen konsumen mengatakan mereka bersedia membagikan beberapa informasi perbankan mereka dengan imbalan peningkatan kredit atau penawaran kredit yang lebih baik, menurut penelitian Experian.

Skor dapat digunakan untuk membuat keputusan pinjaman tentang kartu kredit, pinjaman pribadi atau pinjaman mobil untuk penawaran peluang pertama dan kedua, kata Brown.

Bank dan perusahaan pembayaran sedang mengevaluasi strategi perbankan terbuka mereka, Collin Galster, Chief Operating Officer di Nova Credit, mengatakan kepada American Banker. Nova Credit adalah platform Infrastruktur Data dan Analisis Analitik yang mengkhususkan diri dalam penjaminan arus kas dan bekerja dengan setengah dari 10 bank teratas di negara ini.

“Dunia kredit dan pinjaman sedang berpikir untuk menggunakan kemampuan perbankan terbuka untuk melakukan penjaminan arus kas. Pertanyaan yang benar-benar dalam setahun terakhir telah bergeser dari ‘apakah’ (untuk terlibat dalam penjaminan arus kas), ke ‘bagaimana?'” Kata Galster.

“Tidak ada pemberi pinjaman konsumen besar hari ini yang tidak memikirkan strategi perbankan terbuka mereka,” katanya.

Ada beberapa manfaat potensial bagi pemberi pinjaman dan perusahaan pembayaran. Pertama, ini memberikan pandangan yang lebih dalam tentang kesehatan keuangan konsumen karena pemberi pinjaman memiliki lebih banyak informasi tentang aset dan kewajiban serta aliran masuk dan arus keluar. Ini juga berfungsi sebagai pelengkap data biro kredit tradisional dengan memberikan gambaran yang lebih lengkap tentang kesehatan keuangan peminjam potensial.

“Di dunia di mana orang -orang peduli tentang poin basis wawasan prediktif, Anda berbicara tentang banyak poin persentase lift di atas sistem alat lama, yang sangat kuat,” kata Galster.

Langkah peraturan juga menguntungkan arus kas underwriting dan perbankan terbuka. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen 1033 Aturan memberikan kejelasan formal untuk perubahan laut yang sudah terjadi.

“Teknologi perbankan terbuka sudah menjadi di mana -mana (dan) … karena kenaikan pembayaran digitalyang saya pikir merupakan tren sekuler, kita akan terus bergerak ke arah itu dari waktu ke waktu. Semakin banyak sidik jari, jejak arus keluar konsumen, sedang direkam dalam format digital, “kata Galster.

Pembayaran perbankan dan digital terbuka juga dapat membantu membuka akses kredit untuk usaha kecil, mur yang baru -baru ini mencari retak.

“Arus kas adalah salah satu prediktor tertinggi dari kesehatan bisnis (karena) Anda dapat melihat masuk dan keluar,” Bharat Poddar, direktur pelaksana dan mitra senior di Boston Consulting Group, mengatakan kepada bankir Amerika.

Hello Alice, platform fintech dan online yang menghubungkan pemilik usaha kecil – terutama dari kelompok -kelompok yang kurang terwakili secara historis – hingga pendanaan pendidikan dan sumber daya masyarakat, bermitra dengan MasterCard untuk menggunakan rel perbankan terbuka untuk mengisi kuesioner yang menentukan skor kesehatan bisnisnya, sebuah Brewster kepada para pinjaman kepada para pemberi pinjaman, Chief Financial Petugas Matiushewster bahwa Chief Financial Brewster.

“Cara yang akan saya jelaskan adalah kami benar -benar mengambil jajak pendapat data perbankan terbuka di hulu dari titik aplikasi untuk modal sebelumnya, sehingga kami dapat mengekstraksi wawasan dari informasi perbankan terbuka, merampingkan pengalaman memberikan skor Anda di tempat pertama dan memperbarui (mirip dengan) karma kredit,” kata Brewster.

Skor itu telah membantu membuka akses ke modal untuk usaha kecil, kata Brewster. “Karena itu berkaitan dengan akses ke modal, hanya memiliki informasi yang dilaporkan sendiri, yang terbaik yang pernah Anda dapatkan untuk dilakukan pemberi pinjaman adalah menggunakannya sebagai pre-screen untuk menginformasikan pemasaran yang ditargetkan. Mereka tidak akan (membuat pinjaman) sama sekali. Tetapi dengan data perbankan yang terbuka, kita sebenarnya dapat membuat beberapa dari mereka untuk pra-halalifikasi.”

Untuk akses usaha kecil ke kredit, penghalang dasar fundamental adalah sikap diam penanggung jawab untuk menanggung bisnis versus pemilik bisnis, katanya.

Itu menyajikan peluang bagi penyedia pembayaran point-of-sale untuk menawarkan akses kredit ke usaha kecil, karena mereka memiliki wawasan langsung tentang arus masuk dan arus keluar bisnis itu. Dan beberapa pemroses pembayaran sudah menawarkan pinjaman kepada usaha kecil.

Stripe, misalnya, menawarkan pinjaman kepada usaha kecil mulai dari $ 100 hingga $ 150.000 melalui modal stripe, dan menggunakan persentase penjualan harian untuk mengamankan pembayaran pinjaman tersebut, menurut situs webnya.

Platform pedagang Block Square juga menawarkan pinjaman mulai dari $ 100 hingga $ 300.000, dan memperhitungkan “waktu Anda menggunakan kuadrat, volume dan frekuensi pemrosesan Anda, campuran pelanggan Anda dan banyak lagi,” menurut situs webnya. Square juga membutuhkan persentase penjualan harian untuk pembayaran kembali.

Tetapi untuk usaha kecil, arus kas bukan satu -satunya prediktor kesehatan bisnis, kata BCG Poddar, termasuk perbedaan geografis, musiman dan sektor.

“Bodega kecil beroperasi sangat berbeda dari restoran kecil versus toko mobil kecil. Ada nuansa yang melampaui laporan arus kas,” kata Poddar.

“Hanya untuk mengatakan itu karena Anda memiliki perbankan terbuka dan akses ke arus kas bisnis kecil sudah cukup dalam pikiran saya terlalu sederhana,” kata Poddar. “Anda harus menikahinya bersama dengan pemahaman Anda tentang berbagai geografi dan sektor, dan berpotensi menikahinya dengan tidak hanya arus kas bisnis, tetapi arus kas individu.”