6 kali transfer stok mengalahkan rencana 529 (dan jika tidak)

Ketika datang untuk menabung untuk pendidikan anak, rencana 529 sering kali merupakan pilihan pertama yang didengar orang. Akun yang diuntungkan pajak ini dirancang khusus untuk membantu keluarga menabung untuk biaya kuliah di masa depan dan biaya terkait. Tapi mereka bukan satu -satunya pilihan. Terkadang, mereka bahkan bukan yang terbaik. Dalam situasi tertentu, mentransfer stok sebenarnya bisa menjadi langkah yang lebih pintar daripada menggunakan rencana tradisional 529.

Sebelum Anda mengunci diri Anda ke satu jalur, penting untuk dipahami ketika transfer stok bisa menjadi permainan yang lebih baik dan ketika Anda lebih baik tetap menggunakan rute 529 yang telah dicoba dan benar.

Saat Anda menginginkan lebih banyak fleksibilitas dalam cara digunakan

Salah satu batasan terbesar dari rencana 529 adalah bahwa ia dialokasikan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Jika penerima memutuskan untuk tidak kuliah atau tidak memerlukan semua dana, Anda dapat menghadapi hukuman dan pajak untuk menggunakan uang di tempat lain. Dengan mentransfer stok ke nama anak melalui akun kustodian seperti UGMA atau UTMA, Anda menjaga lebih banyak fleksibilitas. Dana pada akhirnya dapat digunakan untuk apa pun yang dibutuhkan anak – bukan hanya sekolah.

Namun, penting untuk diingat bahwa begitu anak mencapai usia legal mayoritas, mereka mengendalikan akun sepenuhnya, yang dapat menjadi berkah dan risiko potensial tergantung pada kedewasaan mereka.

Saat Anda memberi hadiah kepada saham yang dihargai untuk keperluan pajak

Mentransfer stok yang dihargai kepada seorang anak dapat menjadi langkah strategis bagi keluarga yang ingin meminimalkan pajak. Karena anak -anak biasanya memiliki tarif pajak penghasilan yang lebih rendah, menjual saham atas nama mereka dapat berarti membayar lebih sedikit dalam pajak capital gain daripada jika orang tua menjualnya sendiri. Metode ini dapat menghasilkan penghematan pajak yang signifikan, terutama jika anak tetap berada di bawah ambang batas pendapatan tahunan yang menyimpannya di dalam kurung pajak terendah.

Hanya memperhatikan aturan pajak anak -anak, yang pajaknya tidak diterima di atas ambang batas tertentu pada tarif pajak orang tua yang lebih tinggi.

Saat Anda menghindari overfunding rencana 529

Overfunding Paket 529 dapat menjadi bumerang jika Anda akhirnya menabung lebih dari yang sebenarnya dibutuhkan anak untuk pendidikan. Setiap sisa uang yang tidak digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat dapat memicu pajak dan penalti. Transfer stok menghindari skenario ini sama sekali dengan menjaga aset di luar kerangka kerja Rencana 529 restriktif, yang memungkinkan pengeluaran yang lebih organik dan berbasis kebutuhan di kemudian hari.

Fleksibilitas ini bisa sangat berharga jika anak mengejar jalur non-tradisional seperti sekolah perdagangan atau kewirausahaan atau tidak memerlukan pendidikan perguruan tinggi empat tahun penuh.

Saat pasar berkinerja kuat

Rencana 529 biasanya menawarkan serangkaian opsi investasi terbatas yang dipilih oleh Administrator Paket. Sementara opsi-opsi ini umumnya dirancang agar relatif konservatif dan disesuaikan dengan usia, mereka tidak selalu menangkap potensi terbalik penuh dari pasar saham yang booming. Jika Anda memiliki saham khusus yang berkinerja sangat baik, mentransfer saham -saham itu ke akun kustodian dapat menghasilkan pengembalian yang lebih baik daripada pertumbuhan yang lebih terkendali di dalam paket 529.

Yang mengatakan, hadiah yang lebih tinggi datang dengan risiko yang lebih tinggi, sehingga pemilihan saham yang cermat dan pemantauan portofolio sangat penting untuk menghindari kerugian besar.

Saat Anda memprioritaskan perencanaan perumahan

Transfer stok juga bisa menjadi alat perencanaan perumahan yang cerdas. Saham hadiah untuk anak-anak mengurangi warisan kena pajak Anda, membantu Anda menghindari potensi pajak warisan jika Anda adalah individu yang bernilai tinggi. Sementara kontribusi untuk rencana 529 juga dapat diperlakukan sebagai hadiah untuk keperluan pajak, transfer stok menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan tidak datang dengan persyaratan penggunaan pendidikan yang ketat.

Untuk keluarga yang berpikir jangka panjang, transfer stok dapat menjadi bagian dari strategi yang lebih luas untuk mentransfer kekayaan sambil meminimalkan paparan pajak.

Saat Anda ingin mengajarkan literasi keuangan

Memberikan kepemilikan saham aktual anak dapat menjadi cara yang fantastis untuk mengajar mereka tentang investasi, pasar saham, dan keuangan pribadi. Menyaksikan bagaimana stok tumbuh atau turun dari waktu ke waktu memberi mereka paparan dunia nyata terhadap prinsip-prinsip keuangan yang tidak ditawarkan oleh rencana 529. Ini dapat menciptakan peluang berharga untuk diskusi tentang risiko, diversifikasi, kesabaran, dan pentingnya perencanaan keuangan jangka panjang.

Mengajarkan pelajaran -pelajaran ini lebih awal dapat memiliki dampak yang jauh lebih besar pada masa depan finansial anak daripada membayar uang sekolah mereka sendiri.

Saat rencana 529 masih menang

Terlepas dari keuntungan ini, ada banyak waktu ketika bertahan dengan rencana 529 masih lebih masuk akal. Keuntungan pajak, terutama kemampuan investasi untuk tumbuh bebas pajak dan ditarik bebas pajak untuk pengeluaran yang memenuhi syarat, sulit dikalahkan. Banyak negara bagian juga menawarkan pengurangan pajak tambahan atau kredit untuk kontribusi untuk 529 rencana mereka, membuatnya semakin menarik.

Jika Anda yakin bahwa dana tersebut akan digunakan secara ketat untuk pendidikan, dan Anda menginginkan cara terstruktur, terstruktur, rencana 529 tetap menjadi pilihan yang cerdas. Ini juga membantu melindungi uang dari digunakan secara tidak bertanggung jawab, yang bisa menjadi risiko ketika mentransfer aset langsung ke anak di bawah umur melalui akun kustodian.

Menyimpan untuk pendidikan adalah salah satu langkah keuangan terpenting yang pernah Anda lakukan untuk anak, tetapi tidak ada solusi satu ukuran untuk semua. Timbang pro dan kontra dari setiap strategi dengan hati -hati, dan jangan takut untuk menggabungkan kedua pendekatan jika masuk akal untuk tujuan Anda.

Jika Anda menabung untuk pendidikan anak, apakah Anda lebih suka memprioritaskan fleksibilitas dengan transfer stok atau memaksimalkan manfaat pajak dari paket 529?

Baca selengkapnya:

8 Konsekuensi Keuangan dari Memilih Prestise College daripada Kepraktisan

3 cara kuat untuk memaksimalkan tabungan kuliah Anda