Mengapa Bank Minnesota ini menjatuhkan biaya cerukannya

Untuk CEO Stearns Bank Kelly Skalicky, strategi deposito pintar melibatkan membayar lebih banyak bunga dan mengumpulkan lebih sedikit biaya.

Pada bulan Desember, Stearns St. Cloud, yang berbasis di Minnesota mengatakan akan mengesampingkan biaya penarikan mesin teller otomatis. Bulan lalu, Stearns menghilangkan biaya $ 30 pada cerukan.

Bank mengurangi biaya cerukan membuat berita besar pada tahun 2021 dan 2022. Sejumlah lembaga mengumumkan rencana untuk mengurangi biaya. Lainnya, termasuk berbasis Detroit Ally Financial, Modal Satu Keuangan Dan Citigroupmenghilangkannya sama sekali.

Wintrust Financial yang berbasis di Rosemont, Illinois mengikuti pada tahun 2023.

Tren tampaknya telah mendingin baru -baru ini. A Survei Bankrate Dari Agustus 2024 menemukan bahwa 94% dari rekening giro masih membebankan biaya cerukan. Biaya ATM juga bergerak lebih tinggi, menurut survei.

Sementara itu, Skalicky mengatakan dia memahami alasan biaya bank, mengutip biaya penawaran layanan setoran. Namun, pada tingkat praktis, Skalicky meragukan kelangsungan hidup jangka panjang dengan mengandalkan biaya ini.

“Anda melihat (beberapa) bank yang sangat besar, mereka memiliki lebih dari $ 1 miliar biaya cerukan (tahunan),” kata Skalicky kepada American Banker. “Itu bukan model bisnis yang sukses, atau berkelanjutan, terus terang.”

Rencana Stearns untuk menghilangkan biaya cerukan datang di tengah perdebatan atas aturan yang diusulkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen yang membatasi biaya tersebut menjadi $ 5 di bank dan serikat kredit dengan lebih dari $ 10 miliar aset. Aturan yang direncanakan, yang diluncurkan pada bulan Desember, mendapat kritik tajam, serta tantangan hukumdari kelompok perdagangan industri keuangan.

Rohit Chopra, yang adalah direktur CFPB ketika aturan itu diusulkan, mengatakan pada saat itu bahwa biaya cerukan tidak pernah dimaksudkan untuk menjadi pendorong untung besar bagi bank. CFPB mengklaim aturan tersebut akan menghemat $ 225 per rumah tangga, atau $ 5 miliar per tahun.

Sejak itu, keduanya Rumah Dan Senat Lulus resolusi yang membatalkan aturan cerukan, memenangkan tepuk tangan dari para bankir yang berpendapat akan melukai konsumen dan bisnis dan memaksa banyak bank untuk berhenti memberikan cerukan karena ambang batas $ 5 yang rendah.

“Aturan cerukan CFPB akan memiliki konsekuensi berbahaya yang tidak diinginkan pada konsumen dan masyarakat setempat yang dilayani bank komunitas dengan menyebabkan mereka mengalami realitas keras pembayaran yang ditolak,” kata presiden dan CEO CEO Rebeca Romero Rainey dalam siaran pers.

Biaya cerukan saat ini rata -rata sekitar $ 27, menurut Survei Bankrate.

Menyingkirkan biaya cerukan bukanlah lompatan besar bagi Stearns; Biaya berjumlah $ 95.000 pada tahun 2024. “Kami bukan bank yang digerakkan oleh biaya,” kata Skalicky, menambahkan bahwa Stearns terus membayar cerukan.

Bagi sebagian besar pelanggan, “ini hanya arus kas (masalah), sehingga dapat dengan cepat diperbaiki,” kata Skalicky.

Stearns juga membayar bunga pada semua rekening deposito, termasuk pengecekan konsumen. “Ada beberapa keliru di luar sana seperti, jika Anda memiliki rekening giro, Anda tidak tertarik,” kata Skalicky. “Ini tidak seperti aturan atau peraturan bank. Itulah yang beberapa bank pilih.”

Strategi Stearns melibatkan pengorbanan. Sementara pelanggan kemungkinan menghargai lebih banyak bunga dan lebih sedikit biaya, biaya pendanaan bank yang mendapatkan aset yang mendapatkan bunga lebih tinggi dari rata-rata industri, 3,05% dibandingkan dengan 2,61% pada tahun 2024 menurut Federal Deposit Insurance Corp pada skala, perbedaan 44-basis poin dapat diterjemahkan menjadi jutaan dolar dalam biaya tambahan.

Stearns bergantung pada pendapatan yang dihasilkan oleh menu lini bisnis perbankan komersial, termasuk keuangan konstruksi, organisasi nirlaba, pinjaman administrasi bisnis kecil dan keuangan peralatan, untuk membuat modelnya berfungsi. Sejauh ini, perusahaan telah berhasil, melaporkan pengembalian aset di atas 1,4% di masing -masing dari enam tahun masa jabatan Skalicky sebagai CEO, termasuk 1,56% pada tahun 2024.

“Tugas kami adalah merawat pelanggan kami, melakukan pekerjaan yang sangat baik dan kemudian kami akan baik -baik saja,” kata Skalicky. “Kami telah melakukan itu dan kami telah mengembangkan area niche semacam ini di seluruh negeri yang melayani kebutuhan.”

Skalicky berhasil Ayahnya, Norman Skalicky sebagai CEO Stearns pada tahun 2019.