8 Celah pajak yang diabaikan tersembunyi dalam menabung nasihat

Semua orang menyukai nasihat keuangan yang baik – hindari lebih awal, berinvestasi dengan bijak, hidup di bawah kemampuan Anda. Tetapi mengintai di bawah bahkan bimbingan yang paling bertanggung jawab adalah peluang yang kurang diketahui untuk memaksimalkan penghematan pajak yang jarang disebutkan. Ini adalah fasilitas cetak halus yang tersembunyi di depan mata, terkubur di bawah nasihat yang lebih umum tentang 401 (k) dan dana hari hujan.

Sementara beberapa keringanan pajak menjadi berita utama setiap bulan April, yang lain tetap relatif di bawah radar, digunakan dengan tenang oleh yang berpengetahuan luas untuk melindungi kekayaan, meningkatkan tabungan, dan lebih rendah dari penghasilan kena pajak. Ironi? Banyak dari alat penghematan pajak ini tertanam tepat dalam saran yang sudah diikuti orang. Namun mereka jarang dijelaskan secara penuh.

Berikut adalah delapan celah pajak yang sering diabaikan yang dapat mengubah nasihat penghematan standar menjadi strategi pembangunan kekayaan yang jauh lebih kuat.

1. Kontribusi Roth IRA, bahkan setelah pensiun

Kebijaksanaan konvensional memberi tahu orang-orang untuk berinvestasi di Roth IRA lebih awal untuk pertumbuhan bebas pajak jangka panjang. Yang sering dilupakannya adalah bahwa Anda masih dapat berkontribusi pada Roth IRA setelah usia pensiun jika Anda mendapatkan penghasilan.

Banyak pensiunan mengambil pekerjaan paruh waktu atau konsultasi, tetapi sedikit yang menyadari pendapatan ini membuat mereka memenuhi syarat untuk melanjutkan kontribusi Roth. Karena penarikan Roth bebas pajak dan tidak dikenakan distribusi minimum yang diperlukan (RMD), ini bisa menjadi cara yang tersembunyi untuk memberikan kekayaan kepada ahli waris yang efisien pajak sementara masih tumbuh aset di kemudian hari.

2. Rekening Tabungan Kesehatan bebas pajak tiga kali lipat

HSA sering disatukan dengan “biaya perawatan kesehatan,” tetapi beberapa pemandu tabungan menekankan betapa kuatnya mereka sebenarnya. Kontribusi adalah pra-pajak, akun tersebut tumbuh bebas pajak, dan penarikan yang memenuhi syarat juga bebas pajak, menciptakan satu-satunya akun triple pajak di AS di AS

Bahkan lebih baik? Setelah usia 65, Anda dapat menggunakan dana untuk pengeluaran non-medis tanpa penalti (meskipun Anda akan membayar pajak penghasilan, seperti IRA tradisional). Kebanyakan orang tidak pernah memaksimalkan potensi HSA mereka karena mereka tidak menyadari itu lebih dari sekadar dana slush medis – ini adalah akun pensiun siluman.

3. Bunga bebas pajak dari obligasi kota

Saat menabung untuk masa depan, banyak orang melihat investasi yang aman dan murah. Namun, sedikit yang menyadari bahwa obligasi kota tidak hanya memberikan pengembalian yang dapat diandalkan. Mereka sering datang dengan pembebasan pajak federal (dan kadang -kadang negara).

Untuk individu berpenghasilan tinggi atau mereka yang berada di negara bagian dengan pajak tinggi, obligasi kota dapat mengungguli obligasi kena pajak setelah Anda memperhitungkan penghematan pajak. Sebagian besar penasihat keuangan menyebutkannya secara sepintas, tetapi keuntungan mereka yang sebenarnya biasanya terkubur di balik opsi investasi yang lebih “trendi”.

4. Kredit Saver sangat kurang digunakan

Kredit Saver adalah kredit pajak federal yang dirancang untuk membantu orang-orang berpenghasilan rendah hingga sedang menyimpan pensiun. Namun terlepas dari potensinya yang murah hati (hingga $ 2.000 per orang), ia tetap menjadi salah satu manfaat pajak yang paling kurang dimanfaatkan yang tersedia.

Mengapa? Ini terkubur dalam kode pajak dan jarang dijelaskan dengan jelas dalam saran penghematan standar. Banyak orang yang memenuhi syarat bahkan tidak menyadari bahwa mereka memenuhi syarat, terutama jika mereka mengasumsikan kredit hanya berlaku untuk penitipan anak atau pendidikan. Inilah rincian kelayakan.

5. 529 Rencana fleksibilitas melampaui perguruan tinggi

Paket tabungan kuliah seperti 529 telah lama disebut-sebut sebagai cara yang efisien pajak untuk menabung untuk biaya kuliah. Tetapi pembaruan terbaru sekarang memungkinkan 529 dana untuk digunakan untuk kuliah K-12 dan bahkan untuk menggulung dana yang tidak digunakan menjadi Roth IRA untuk penerima, hingga batas.

Itu berarti Smart Savers dapat mulai merencanakan lebih awal tanpa takut akan berlebihan. Ini juga membuat 529 lebih fleksibel dari sebelumnya dan bermanfaat bagi siapa pun yang berpikir generasi tentang pendidikan dan pensiun.

6. Biaya bisnis untuk penipu samping

Ekonomi pertunjukan telah menciptakan jutaan penerima paruh waktu, namun sebagian besar masih mengajukan pajak seperti karyawan, bukan pemilik usaha kecil. IRS memungkinkan freelancer, kontraktor, dan penipu samping untuk mengurangi biaya yang secara langsung mendukung pembuatan pendapatan, dari laptop dan tagihan internet hingga rencana perjalanan dan telepon.

Tangkapannya? Anda perlu memperlakukan keramaian Anda seperti bisnis dan menyimpan catatan terperinci. Saran keuangan standar tentang menghemat sebagian dari pendapatan lepas Anda jarang berjalan cukup dalam untuk menyoroti berapa banyak biaya yang dapat Anda hapus jika Anda menyusun sesuatu dengan benar.

7. Pemberian amal melalui dana yang disarankan donor

Kebanyakan orang menganggap pemberian amal sebagai menulis cek dan mengumpulkan tanda terima pada waktu pajak. Tetapi bagi mereka yang menginginkan pendekatan yang lebih cerdas, dana yang disarankan donor (DAF) memungkinkan kontributor untuk menerima pengurangan pajak langsung sambil mendistribusikan dana dari waktu ke waktu.

DAF sering diabaikan karena kedengarannya rumit, tetapi tersedia melalui sebagian besar broker besar dan bisa sangat kuat untuk perencanaan pajak. Jika Anda merinci pengurangan atau memiliki tahun berpenghasilan tinggi, berkontribusi pada DAF dapat secara signifikan mengurangi kewajiban pajak Anda sambil tetap membiarkan Anda memberi dengan murah hati.

8. Menjual rumah Anda? Ada pengecualian modal

Nasihat standar mengatakan memiliki rumah adalah investasi yang baik, tetapi banyak yang tidak menyadari bahwa ketika Anda menjual tempat tinggal utama Anda, Anda dapat mengecualikan hingga $ 250.000 ($ 500.000 untuk pasangan yang sudah menikah) dalam capital gain dari pajak jika Anda tinggal di sana setidaknya dua dari lima tahun terakhir.

Pengecualian ini jarang ditekankan dalam saran real estat yang khas, namun ini adalah salah satu keringanan pajak paling dermawan di seluruh kode. Untuk pemilik rumah di pasar panas, itu bisa berarti berjalan pergi dengan laba setengah juta dolar sepenuhnya bebas pajak.

Jangan hanya simpan. Simpan Smart

Bukan itu nasihat tabungan tradisional itu salah. Itu tidak lengkap. Dari peluang Roth yang tersembunyi hingga penghapusan goresan dan celah amal, ada lapisan yang lebih dalam untuk perencanaan keuangan yang dapat secara dramatis memengaruhi laba Anda.

Ketika undang -undang pajak terus berkembang, penabung paling cerdas tidak akan hanya mengikuti buku pedoman generik. Mereka akan menggali nuansa yang mengubah kebiasaan sederhana menjadi keunggulan strategis.

Manakah dari strategi pajak yang diabaikan ini yang paling mengejutkan Anda, dan Anda berencana untuk menggunakan salah satu dari mereka tahun ini?

Baca selengkapnya:

Kesalahan Pajak Umum untuk Dihindari: Mencegah kesalahan dan hukuman yang mahal

Apa yang harus diketahui sebelum mengambil pinjaman untuk menutupi pajak punggung Anda